Обзор изменений в ОСАГО

Обзор изменений в ОСАГО

В последних числах ноября были приняты, а через 90 дней вступят в силу поправки в закон об ОСАГО, которые приведут к изменению процедуры \"бонус-малус\".

О том, что принесет это российским автовладельцам, а также о ситуации в данной сфере в целом рассказывает Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора \"Росгосстраха\".

— Сначала о том, почему вообще возникла необходимость в принятии поправок. В соответствии с законом об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.02 г. коэффициент \"бонус-малус\" (Кбм) устанавливается в зависимости от \"наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды\". То есть суть Кбм состоит в том, что он применяется к конкретному водителю, использующему конкретное, указанное в полисе транспортное средство, иными словами, к своеобразному кентавру — \"человекомашине\". Если выплаты по полису ОСАГО за время действия договора отсутствовали, при продлении договора на следующий год применяется пониженный Кбм, если выплаты были — повышенный. Таким образом, с помощью системы \"бонус-малус\" страховщики должны поощрять безаварийную езду.

Однако проблема заключается в том, что на практике система \"бонус-малус\" фактически не работает. Если человек совершает ДТП, он может с легкостью уйти от повышающего коэффициента — для этого ему достаточно сменить страховую компанию. Недобросовестные водители именно так и поступают. При отсутствии единой информационной системы восстановить страховую историю водителя практически невозможно. Теоретически законом предусмотрено, что при смене компании автовладелец обязан предъявлять справку от предыдущего страховщика о наличии страховых выплат по действовавшему ранее договору страхования. Однако многие страховщики в погоне за клиентом закрывают глаза на отсутствие такой справки. Подобная система на руку как недобросовестным водителям, так и недобросовестным страховщикам.

При этом аккуратные водители, по сути дела, становятся заложниками системы. Как только человек меняет автомобиль, страховую историю ему приходится вновь начинать с Кбм = 1, то есть все накопленные им бонусы за безаварийную езду пропадают. И законодатели, и страховщики, и автовладельцы считают это несправедливым, поскольку автомобиль — всего лишь инструмент в руках водителя.

Принятые поправки, безусловно, шаг в правильном направлении. Они уравнивают в правах владельцев автомобилей при применении к ним льготных коэффициентов при заключении договора ОСАГО. Поправки обязывают страховые компании учитывать повышающие (при наличии аварий) или понижающие (при безаварийной езде) коэффициенты ко всем лицам, указанным в договоре ОСАГО, на протяжении всей их страховой истории и вне зависимости от использования конкретного транспортного средства, в том числе при смене автомобиля. Вне всякого сомнения, от введения этих поправок добросовестные автовладельцы только выиграют.

Но тем не менее этого недостаточно. Ведь в результате введения этих поправок система \"бонус-малус\" будет лучше реализовываться в части бонуса (то есть поощрения добросовестных водителей), но по-прежнему не будет работать в части малуса. У страховщиков остается масса вопросов по реализации этого законопроекта.

Во-первых, как уже говорилось, многие страховщики, стремясь к увеличению клиентской базы по ОСАГО, сегодня закрывают глаза на отсутствие у клиента справки о наличии выплат по предыдущим договорам страхования. И принятые поправки не предусматривают никаких санкций к страховщикам за неисполнение данного требования закона. Если такая практика будет продолжаться, система \"бонус-малус\" в части малуса работать так и не будет, поскольку недобросовестные страховщики таким образом фактически провоцируют автовладельцев на утаивание информации о выплатах по прежним договорам.

Я считаю, важно законодательно ввести норму, которая обязывала бы страховщиков при заключении нового договора ОСАГО требовать с автовладельца вышеупомянутую справку и при ее отсутствии \"включать\" самый высокий повышающий коэффициент, как это делается в западных странах.

Во-вторых, непонятно, как при отсутствии единой информационной системы будет вестись учет аварийности по каждому водителю (в том числе и по тем полисам, в которых к управлению ТС допущено сразу несколько водителей). Как будет вестись учет в тех случаях, когда на одного водителя записано несколько автомобилей?

К сожалению, сегодня большая часть страховых компаний, входящих в РСА, не имеют собственной централизованной единой базы договоров по ОСАГО. Так что, прежде чем приступать к созданию единой базы данных РСА, необходимо пройти первый этап — большинству членов РСА создать собственные базы данных. И этот процесс должен проходить по единым для всех стандартам, иначе как потом создавать единую базу? Сколько времени займет этот процесс — неясно. И трудно себе представить, что за 90 дней с момента публикации поправок (а именно тогда они должны будут вступить в действие) эта проблема будет решена, если ее не удалось решить за 3,5 года действия закона об ОСАГО.

Говорить о том, как принятые поправки будут действовать на практике, полагаю, рано, пока не решены все существующие вопросы. В данный момент компании, входящие в Российский союз автостраховщиков, формулируют перечень вопросов к Минфину, и мы очень надеемся получить все необходимые разъяснения до того, как законопроект будет подписан президентом и вступит в силу.