Кризис и ипотечное кредитование: кто кого?

В мире финансовый кризис, а у людей — ипотека, на руках или в планах. Как изменились ставки и требования по ипотечным кредитам в нынешних условиях? Стал ли банк жестче подходить к заемщикам? Будет ли BSGV сворачивать это направление в розничном кредитовании? На эти и другие вопросы в ходе онлайн-конференции на НГС.НОВОСТИ ответил генеральный директор Банка Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) Игорь Смуров.

Действует ли в настоящее время в вашем банке система ипотечного кредитования, если да, то под какой минимальный процент выдаются ипотечные кредиты?

Процентная ставка в данный момент: в рублях от 14,25 % годовых, в долларах США — от 11,5 % годовых, в евро — от 13,5 % годовых.

Ваш банк выдает кредиты, несмотря на все финансовые трудности, которые сегодня мы переживаем, это не может не радовать. Мой вопрос касается первоначального взноса на ипотечный кредит — с чем связано повышение этого взноса с 10 % до 30%? Ведь не у всех найдется такая значительная сумма в 30 % на первоначальный взнос.

С точки зрения привлечения заемщиков, повышение первоначального взноса нам, как и всем банкам, невыгодно, так как это сужает круг потенциальных клиентов. Однако складывающаяся на финансовом рынке ситуация заставляет банки пересматривать свой подход к формированию кредитных портфелей в целях недопущения невозвратов кредитов. Таким образом банки страхуют свои риски, повышая первоначальный взнос. Возможно, в будущем рынок вернет условия годичной давности.

Банки повышают процент ставки как по основным, так и по ипотечным кредитам, не делает ли это ипотеку недоступной для большинства населения?

Возможность получить ипотечный кредит сегодня зависит не столько от величины процентных ставок, сколько от высокой стоимости самого жилья по сравнению со среднедушевым доходом населения. Ситуация усугубилась финансовым кризисом, поднявшим стоимость заемных ресурсов, поэтому возможность покупки квартиры, например, с доходом в 20 000 рублей остается только при наличии крупного первоначального взноса.

Будут ли пересмотрены процентные ставки по выданным ипотечным кредитам? Если кредит взят в долларах — ждать, пока упадет, или перекредитовываться в рублях — тогда под сколько процентов?

Возможность пересмотра процентов по выданным ипотечным кредитам в нашем банке не предусмотрена кредитным договором. Что касается валютного кредита, то нужно помнить, что ставка по долларовым кредитам существенно ниже, чем по рублевым. Я бы не советовал вам рефинансировать кредит в другую валюту по нескольким причинам: 1) новый кредит с графиком аннуитетных платежей, где наибольший процент выплат падает на первые платежи, потребует от вас дополнительных средств; 2) вы должны будете выплатить все комиссии за выдачу кредита и регистрацию залога (в случае с ипотекой), и, повторюсь, ставка в рублях выше.

Система страхования вкладов в российских банках (до 700 000 руб.) распространяется на ваш банк?

Да, конечно, мы являемся российским банком и работаем с агентством по страхованию вкладов, и все виды вкладов BSGV застрахованы.

Получил положительный ответ по ипотеке в вашем банке. В настоящее время занимаюсь оценкой квартиры и согласованием с продавцом условий сделки. Не изменятся ли за это время само решение и процентная ставка в связи с кризисом?

Нет, в нашем банке действует правило — ставка для вас останется той же, какой она была на момент одобрения заявки.

Сейчас очень много разговоров о том, что цены на недвижимость упадут. Если это случится, то стоимость залога может оказаться ниже суммы долга. Какие меры в этих случаях может предпринять банк и как они отразятся на заемщиках?

Любые действия банка подчиняются, прежде всего, кредитному договору как основному документу, регламентирующему отношения между банком и заемщиком. Если в кредитном договоре прописана возможность, например, повышения процентной ставки по кредиту, то формально банк вправе это сделать, хотя на практике это очень маловероятно. В ипотечных договорах BSGV такая возможность не прописана.

Ваши прогнозы на ипотечное кредитование на ближайшее время (оптимистические и пессимистические)?

В ближайшее время продолжат выдавать ипотечные кредиты только несколько банков. В следующем году на рынок, скорее всего, вернутся те, кто приостановил свои программы этой осенью. Предсказать сегодня уровень процентных ставок в следующем году невозможно.

Скажите, пожалуйста, прогноз БСЖВ по рынку жилой недвижимости предполагает снижение цен более чем на 20 % в течение года?

Мой прогноз — в течение текущего года произойдет коррекция в сторону снижения цен на недвижимость, но не думаю, что она будет столь высокой.

Под какой процент вы планируете в 2009 году выдавать ипотечные кредиты?

При сегодняшней ставке рефинансирования говорить о снижении стоимости кредитов невозможно, ситуация усугубляется кризисом ликвидности и высокой стоимостью займов для самих банков. Ситуация со стоимостью денежных ресурсов на межбанковском рынке сейчас меняется так быстро, что невозможно сделать точный прогноз даже на месяц вперед. Достаточно посмотреть на прогнозы аналитиков, сделанные в августе, и подсчитать, какой процент из них сбылся.

Полный текст конференции