У банка отозвали лицензию: платить или не платить ипотеку?

Ипотечным кредитованием сейчас занимаются практически все банки. Нередки случаи, когда у банков отзывают лицензии. К примеру, в 2017 году Центробанк РФ отозвал лицензию более чем у 50 банков. Что делать заёмщику в таком случае? Платить или нет в банк? И если да, то по каким реквизитам? А если придётся вернуть всю сумму сразу, как быть? Такие вопросы возникают у большинства из нас. Многие также считают: если у банка отозвана лицензия — банк закрылся, значит, платить ничего не нужно. Но так ли это? Заёмщики обычно переживают по этому поводу сильнее всего, поскольку всем известно: если мы не оплачиваем кредит по ипотеке, квартиру банк забирает, несмотря ни на что.

Новости об отзыве лицензии у банка, зачастую, появляются в СМИ столь внезапно и неожиданно, что большинство из нас начинают паниковать и, бросив все свои дела, устремляются в офис банка. Этого делать не стоит по одной простой причине: как только у банка отозвали лицензию на осуществление банковской деятельности, банк не вправе производить какие-либо банковские операции по счетам клиентов. То есть внести деньги на счёт или снять их со счёта, перевести нельзя. Поэтому первое, что необходимо сделать, — это перестать паниковать и переживать.

Кредитная организация, у которой отозвана лицензия, не закрывается в тот же день, она так же продолжает существовать, но не вправе производить ряд операций. Поэтому если у банка отозвали лицензию — долг не спишется, и его необходимо погашать.

Мысли о том, что теперь не нужно возвращать долг, — это самая распространённая ошибка заёмщиков, ведь если перестать платить по залоговому кредиту в банк, можно лишиться недвижимости.

А вот как погашать долг в банк с отозванной лицензией — это уже более важный вопрос. После того как у кредитной организации отозвали лицензию, в банке не позднее чем через один рабочий день вводится временная администрация. В этот период заёмщикам необходимо сделать следующее:

• если оплата по договору была произведена перед отзывом лицензии у банка, стоит выяснить судьбу этого платежа: он либо зачтён в счёт погашения долга, либо, если не зачтён, то должен быть возвращён;

• выяснить новые реквизиты, по которым необходимо производить оплату долга. Узнать данные реквизиты можно на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в разделе «Ликвидация». При оплате по новым реквизитам необходимо обязательно указывать в назначении платежа счёт банка, ФИО, наименование банка (с которым заключён договор ипотеки), номер кредитного договора. Без указания данных сведений платежи могут потеряться;

• хранить квитанции об оплате. В любом случае по платежам, совершённым после отзыва у банка лицензии, нужно обязательно хранить квитанции об оплате. Процедура ликвидации банка хоть и прописана достаточно чётко в законе, тем не менее клиентов у банков очень много, поэтому, особенно в первое время, в организации царит полная неразбериха. Бывают случаи, что заёмщик указал в назначении платежа абсолютно все данные, информация затеривается и не доходит до получателя — из-за чего начинается просрочка.

После того как временная администрация немного разберётся в делах банка, она решает, что делать с теми кредитами, которые имеются в банковском портфеле: какие-то так и останутся на обслуживании АСВ, какие-то могут быть проданы в другие банки.

На практике после покупки кредита новый кредитор направляет заёмщику на почту уведомление о том, что теперь он является держателем закладной по квартире и долг заёмщику следует погашать по новым реквизитам, которые указаны в уведомлении. Что следует знать и сделать заёмщику в этом случае:

• стоить проверить нового кредитора, действительно ли он тот, за кого себя выдаёт. На сайте Центрального банка РФ можно проверить, есть ли у кредитной организации действующая лицензия. Если вы не находите банк в списке организаций, у которых есть лицензия на осуществление банковской деятельности, стоит направить запрос в АСВ, выяснить, действительно ли долг продан и кому;

• смена кредитора ни в коем случае не изменяет условия заключённого договора ипотеки.

Поэтому, если кредитор в уведомлении настаивает на изменении условий или утверждает, что он уже их изменил (например, повысил процентную ставку или ввёл дополнительную комиссию), необходимо понимать, что без письменного согласия заёмщика сделать это невозможно.

В этом случае можно обратиться с жалобой в контролирующие органы (Центробанк, Роспотребнадзор);

• храните квитанции об оплате. Это единственное доказательство того, что заёмщик вносил платежи по кредиту. Обязательно указывайте в назначении платежа номер кредитного договора; это позволит в любой ситуации доказать, что кредит был оплачен.

Как у АСВ, так и у любого нового кредитора заёмщик вправе запросить справку об остатке задолженности по кредиту. Если существуют подозрения, что потерялось несколько платежей, можно смело обращаться за справкой, в том числе такой запрос можно сделать и путём подачи заявления через электронную почту.

Существует ещё такая ситуация, когда фактически ипотеку выдаёт Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, но через банк, который выступает посредником и оформляет с заёмщиком документы по кредиту. В этом случае банк, получая платежи от заёмщика в счёт погашения долга, переводит их в АИЖК. Если у такого банка была отозвана лицензия, то заёмщику следует обратиться непосредственно в АИЖК и выяснить, через какой банк теперь необходимо осуществлять платежи и по каким реквизитам.

Если заёмщику не удаётся установить новые реквизиты, по которым стоит производить выплаты по ипотеке, ни в коем случае не следует оплачивать кредит по старым реквизитам. Деньги до погашения задолженности, скорее всего, не дойдут, кредит будет считаться просроченным, поэтому начнёт начисляться неустойка. Всё это приведёт к высокому росту задолженности и, возможно, даже к потере имущества. В этом случае также можно обратиться к нотариусу, вносить денежные средства в счёт погашения кредита на депозитный счёт нотариуса — это также является надлежащим погашением задолженности.

В таком случае нотариус самостоятельно известит кредитора о погашении задолженности через депозит.

Конечно, при выборе кредитной организации для получения и оформления ипотеки лучше выбирать надёжные и проверенные банки. Если всё-таки у банка отозвали лицензию, нужно внимательно следить за информацией о шагах по ликвидации банка и уточнять реквизиты для перечисления очередных платежей.

Роман Анисимов, генеральный директор юридического отряда «ЩИТ»