Как не бояться потопа: страхование жилья

Мало кто задумывается о возможных рисках, связанных с безопасностью жилья, пока не случится неприятность. Если вы хотите сохранить имущество и чувствовать себя увереннее, можно оформить страховку. Как выбрать оптимальную программу страхования, читайте в материале N1.RU.

В нашей стране распространено мнение, что страхование — это лишняя трата денег, благодаря которой наживаются страховые компании. Но если взвесить все за и против, то скорее всего окажется, что расходы на страховые взносы не идут ни в какое сравнение с затратами на восстановление квартиры в случае пожара или затопления.

Отметим, что при покупке жилья в ипотеку оформление страхового полиса обязательно. «Если вы рассчитались с кредитом за жильё раньше установленного срока, то можете вернуть деньги за неиспользованную часть страховки. Правила возврата страховки при досрочном гашении лучше уточнить у ответственных специалистов заранее», — напоминает Евгения Снаткина, руководитель офиса агентства недвижимости «Жилфонд».

Жильё можно застраховать от пожаров и затоплений — это самые распространённые риски. Кроме того, недвижимость можно застраховать от ограбления и множества других неприятных инцидентов, вплоть до стихийных бедствий.

1) Страхование конструктивных элементов квартиры (конструктива).

К ним относятся стены, фундамент, перекрытия, крыши, балконы и т. д.

Так как риск разрушения таких элементов низок, тарифы на этот вид страхования сравнительно невысоки.

2) Страхование внутренней отделки и коммуникаций.

Отделка и инженерное оборудование в первую очередь подвержены ущербу при пожарах и затоплениях. Это основной тип страхования, поскольку для него характерны самые высокие риски — с протечкой труб или замыканием проводки сталкивался почти каждый.

3) Страхование движимого имущества.

Такой полис компенсирует ущерб, причинённый взломом и кражей имущества. Застраховать можно любые вещи — от бытовой техники до украшений.

4) Страхование гражданской ответственности.

Гарантирует компенсацию затрат, если ущерб чужому имуществу причините вы. Например, если в ваше отсутствие прорвёт трубу, то соседям заплатите не вы, а страховщик.

«Наиболее востребовано страхование отделки, конструктива и домашнего имущества. Основные риски: пожар, взрыв, удар молнии, противоправные действия третьих лиц, залив, стихийные бедствия, падения посторонних предметов. Возможно также страхование дополнительных рисков: бой стёкол, повреждение электрических и электронных устройств, теракт, расходы по найму жилья в период ремонта после страхового события и т. д. Наиболее распространены, конечно, заливы. Важно помнить, что страховые компании обычно относят к исключениям риски протечки с крыши многоквартирного дома или из межпанельных швов», — комментирует Сергей Лешонок, директор филиала Группы «Ренессанс страхование» в Новосибирске.

Какой страховой полис лучше выбрать?

Специалисты выделяют классическое страхование и коробочные продукты.

Коробочный продукт представляет собой стандартный набор рисков с фиксированными условиями страхования и вариантами страховых сумм. Клиенту остаётся только выбрать одно из предложений. Для заключения договора оценка квартиры специалистом не требуется. Суммы покрытия варьируются в среднем от 100 тыс. руб. до 1,5 млн руб.

Разумеется, экспресс-вариант не заменит классическое страхование, особенно если речь идёт о дорогой недвижимости. Такой полис предполагает индивидуальный подход и дополнительный набор рисков, который можно включить в договор. При этом клиент сам может обозначить список рисков и объектов, подлежащих страхованию. Так, владелец недвижимости может застраховать только внутреннюю отделку и ценное имущество, отказавшись от включения в полис элементов конструкции здания.

При классическом страховании расчёт стоимости полиса (так же как и компенсации) производится индивидуально. «Страхование имущества с предварительным его осмотром — один из способов снижения расходов. Страхователь подаёт заявление с описанием имущества, представитель компании проводит осмотр имущества. При отсутствии факторов, влияющих на увеличение риска, тариф будет гораздо ниже, чем при продаже стандартных экспресс-продуктов», — комментирует Александр Локтаев, генеральный директор страхового общества «Помощь».

Если на момент заключения договора документы с указанной ценой имущества не сохранились, страховая компания будет исходить из текущей рыночной стоимости объектов.

Если вы уезжаете в отпуск или в командировку и хотите обезопасить квартиру на это время, нецелесообразно покупать годовой полис. «В среднем годовой тариф составляет 0,1–1,5 % от стоимости застрахованного имущества. Уменьшить страховую стоимость можно, застраховав квартиру не на год, а, например, на месяц. Как правило, стоимость такого полиса будет ниже годового на 80 %», — отмечает Александр Локтаев.

Как сэкономить?

Во-первых, стоит пользоваться индивидуальными программами страхования — они в большинстве случаев обходятся дешевле. Постарайтесь самостоятельно сформировать свой полис, выбрав только необходимые параметры и исключая маловероятные риски.

Во-вторых, на стоимость полиса влияет наличие сигнализации, металлической двери, домофона, видеонаблюдения, решёток на окнах (для первого этажа). Таким образом, любые средства, снижающие риск наступления страхового события, будут вам на руку.

В-третьих, страховые организации обычно предоставляют скидки при приобретении полиса на другое имущество — например, на автомобиль.

Также выгодно воспользоваться франшизой: если вы согласитесь взять на себя оплату незначительных видов ущерба (в среднем около 10 тыс. руб.), компания предложит вам более привлекательные тарифы. «Средняя стоимость полиса — порядка 4–7 тыс. руб. в год. Наиболее выгодный для клиента вариант — снижать стоимость полиса за счёт использования франшизы (например, для франшизы 15 000 руб. скидка составит 5 %)», — подчёркивает Сергей Лешонок.

Как проверить надёжность страховой компании?

В первую очередь нужно обратить внимание на то, сколько лет компания на рынке, на размер её активов, количество филиалов. Изучите отзывы в интернете, поинтересуйтесь статистикой выплат. Эта информация содержится в отчётах и на сайте организации.

Поищите информацию о страховой компании на новостных порталах — не было ли у неё в последнее время проблем с лицензией. «Главное — платёжеспособность компании. Проверить это самостоятельно крайне сложно. Поэтому стоит отдавать предпочтения тем страховым организациям, с которыми работают крупные компании — ведущие банки, агентства недвижимости», — отмечает Евгения Снаткина.

При составлении договора Сергей Лешонок рекомендует:

— Разобраться, какие документы необходимо предоставить при наступлении страхового случая. Договор страхования может быть заключен без предъявления документов на квартиру. Но при наступлении страхового случая страховой компании необходимо подтверждение наличия имущественного интереса выгодоприобретателя.

— Учесть возможность обязательной франшизы и условия о выплате с учётом удельных весов элементов помещений (допустим, «по кровле — не более 15 % страховой суммы»).

— Обратить внимание на исключения из объёма страхового покрытия (например, уже упомянутые протечки в квартире с крыши).

Читайте также, обязательна ли страховка при ипотеке и как принять квартиру у застройщика. N1.RU поможет выбрать квартиру в новостройке или на вторичном рынке.