«Они понимают, что не все клиенты пойдут в суд»

В Новосибирске создан прецедент возврата через суд почти полумиллионной банковской комиссии. Новосибирец Владимир Бурлаков вернул себе 463,5 тыс. руб., выплаченных им по автокредиту МДМ Банку, воспользовавшись услугами Центра возврата банковских комиссий — компании, созданной год назад выпускником НГТУ и бывшим банкиром Антоном Канунниковым. Корреспонденту НГС.БИЗНЕС он рассказал о том, что его побудило заняться возвратом комиссий, у каких заемщиков есть шанс отсудить деньги у банка и с какими препонами придется столкнуться на этом пути.

Справка: Антон Канунников — директор ООО «Альтернатива» (Центр возврата банковских комиссий). Родился в Новосибирске в 1980 году. С 1997 по 2004 году учился в НГТУ на факультете летательных аппаратов, получил степень магистра прикладной механики. С 2002 по 2004 год работал менеджером по продажам в ипотечном агентстве «Прайм-Тайм» («дочка» НОАИЖК). В 2005 году начал свою карьеру в «Сибакадембанке» (ныне МДМ Банк) в качестве стажера управления ипотечного кредитования, последняя должность в банке (2010 год) — управляющий портфелем кредитных карт. С 2011 года возглавляет ООО «Альтернатива».

Возможность массово отсуживать банковские комиссии у заемщиков появилась после того, как в 2009 году Высший арбитражный суд признал подобные комиссии незаконными.

Расскажите, какое у вас образование и где вы работали раньше? Почему решили заняться именно возвратом банковских комиссий?

У меня высшее техническое образования, я магистр прикладной механики НГТУ. Работал я в МДМ Банке, моя последняя должность — управляющий портфелем кредитных карт. Занимался централизованным бизнесом — организацией выдач кредитных карт по всей региональной сети банка: определял концепцию продвижения, каналов сбыта, запускал новые технологии продаж, формировал требования к продукту.

Когда ушел из банка, в первую очередь вернул комиссии своим друзьям, знакомым, родственникам. Я понял, что есть спрос на данные услуги, и решил заняться именно юридическим бизнесом, построить региональную сетевую компанию.

Как вы работаете с заявками банковских заемщиков?

Первый этап — это экономико-правовая экспертиза договора. Мы берем на нее три рабочих дня и анализируем кредитные документы. По итогам экспертизы мы сообщаем клиенту вероятность возврата комиссии и сумму комиссии, которую мы будем возмещать. За счет этого мы отсеиваем на первом этапе комиссии, которые достаточно спорны и банк может обосновать их законность.

Можете привести пример?

Это комиссии, когда клиенту действительно оказывается какая-то услуга, например, комиссия за снятие наличных в банкомате, поддержание лимита овердрафта. А возвращаются комиссии, которые навязаны, когда приобретение одной услуги обуславливается приобретением другой услуги. Вы хотите получить кредит в банке, банк заинтересован выдать вам кредит, но он берет комиссию за выдачу этого кредита, от которой вы не можете отказаться.

И сколько у вас таких дел накопилось с начала работы? Много ли поступает необоснованных претензий к банкам?

За год работы с нами заключили соглашение 2000 клиентов — это Новосибирск и небольшая часть Томска и Кемерово. Всего же за это время к нам обратилось порядка 5000 человек. По заявкам, не взятым в работу, — либо комиссии нет, либо комиссия за сроком исковой давности, либо комиссии, которые законны.

Что касается исковой давности, какие комиссии реально сейчас вернуть с вашей помощью?

Решение Высшего арбитражного суда (о незаконности банковских комиссий) вышло в ноябре 2009 года. Срок исковой давности по данной категории дел — 3 года. Когда она истечет — вернуть комиссию уже невозможно.

Важно понимать, что комиссии бывают двух типов — единовременная, которая выплачивается в момент выдачи кредита. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки. Например, если сейчас февраль 2012-го, все кредиты, которые были выданы до февраля 2009 года, под срок исковой давности уже не попадают.

Другой тип комиссии — не менее популярный, чем этот, — это ежемесячная комиссия. Ее мы возвращаем за последние три года.

И к тому же банки не сразу отменили комиссии, а есть банки, которые их взимают до сих пор.

Примеры можете привести?

Например, банк «ТРАСТ». Такой гранд, как ВТБ24, берет комиссию за выдачу ипотечного кредита до сих пор.

И на каких основаниях они это делают?

Они это делают, понимая, что не все клиенты обратятся в суд за защитой своих прав. И просто эти риски закладывают в бизнес-модель — такому-то количеству клиентов придется вернуть эти деньги. Считают доходность: ставка высокая, в любом случае продукт будет достаточно прибыльным.

Кстати, а почему банки добровольно не возвращают комиссии?

Связано это прежде всего с тем, что количество таких клиентов, которым пришлось бы вернуть деньги, достаточно велико. Для себя мы посчитали объем рынка в Новосибирске — примерно 230 тыс. договоров с комиссиями находится сейчас в сроках исковой давности, это порядка 6,9 млрд руб. Представляете, если бы все эти деньги пришлось банкам вернуть?

Банки возвращают банковские комиссии только на основании решения суда. Не каждый человек пойдет судиться с банком, очень многих людей это останавливает. Хотя есть ряд банков, которые выплачивают по претензиям. Мы готовим для клиента претензию, направляем ее в банк, и банк ее удовлетворяет.

Какие банки лидируют по числу судебных дел и с чем это связано, по вашему мнению?

Первое место — это МДМ Банк, второе — «Левобережный» и третье — это Сбербанк. Это просто лидеры розничного кредитования в 2007–2010 годов, больше портфель — больше клиентов.

У вас в структуре дел в основном какие суммы возвратов фигурируют?

На текущий момент у нас есть шесть клиентов, которые получили от банка более 100 тыс. руб., — это заемщики таких банков, как МДМ, «Открытие» и РБР (Русский банк развития). Это из 346 клиентов, которые свои деньги уже получили (еще 400 клиентов получат их в ближайшее время).

В принципе, большие суммы встречаются, но достаточно редко. В основном средняя сумма решения суда — это 42 тыс. руб. Но это в два раза выше, чем среднестатистический доход по Новосибирску. Для многих существенная сумма. Люди очень позитивно реагируют.

Какие у вас тарифы за услуги?

Все зависит от суммы комиссии, которую мы возвращаем. Сейчас наш минимальный тариф (мы назвали его «Экономный») — при сумме комиссии от 1 тыс. до 10 тыс. руб. — это 2199 руб. А в среднем стоимость наших услуг — порядка 10 % от суммы иска.

Сколько дел вам не удалось выиграть, в чем была загвоздка?

На текущий момент у нас пять дел, которые проиграны в суде. Из них по четырем мы подали на обжалование. В основном банк доказывает, что клиент брал кредит как индивидуальный предприниматель. Он в этом случае приравнивается к юрлицу, которые под закон «О защите прав потребителей» не попадают — это все-таки базовый закон, на который мы опираемся в своей деятельности.

Возникают ли какие-то препоны со стороны банков при попытках вернуть комиссию?

Конечно, возникают. Они понимают, что судье недостаточно договора и графика платежей, в котором указаны комиссии. Судье нужно предоставить факты, что клиент не просто получил кредит на этих условиях, а фактически оплачивал эти комиссии. Подтверждается это либо платежкой, либо выпиской по счету. И есть банки, которые делают выписку очень дорогой — буквально 50 руб. за каждый листочек, а она там на 10–12 листах. Есть ряд банков, которые затягивают сроки изготовления таких справок. Есть банки, которые выписки изготавливают, но только комиссия в них волшебным образом пропадает. Все эти действия естественно незаконны, и мы в суде это заявляем.

Чем вы будете заниматься, когда иссякнет основной поток претензий по возврату комиссий?

У нас есть своя стратегия. Мы создаем розничную сетевую компанию по оказанию юридических услуг физлицам. То есть это ритейл в юридическом бизнесе — как «МакДоналдс», «Евросеть». Просто первое решение по возврату комиссий было исключительно конъюнктурным. Мы хотели на этом проекте откатать розничные технологии. Сейчас мы уже внедрили новый продукт. Это снижение платежей по банковским кредитам. Следующие продукты — это споры со страховыми компаниями, услуги в сфере ЖКХ. Есть сегмент клиентов, которые недовольны качеством отдыха. Мы анкетировали каждого клиента и так отобрали самые популярные юридические проблемы.

Елена Воробьева

Фото Стаса Соколова