В неоплатном долгу

В Новосибирской области выросла задолженность по кредитам. Причем долги по долларовым кредитам физических лиц увеличились сильнее — на 62 % против 35 % по рублевым, приводит ЦБ РФ статистику по итогам первого квартала. Сейчас просрочка в кредитных портфелях достигает 10 %. По аналитике Московской финансово-промышленной академии, банки смогут сохранить устойчивость, если уровень просроченной задолженности не превысит 17 % к концу года. По итогам стресс-тестирования первой сотни российских банков нескольким из крупнейших игроков необходима докапитализация. Сейчас банки готовы на диалог с должниками и предлагают специальные программы реструктуризации.

По итогам первого квартала 2009 года просроченная задолженность по рублевым кредитам физических лиц в НСО составила 4,113 млрд рублей, что превысило показатель начала года на 35 %. Долги по кредитам в иностранной валюте увеличились на 62 %. При этом рост задолженности юридических лиц оказался намного выше — в 2 раза по рублевым и в 13,7 раза по валютным кредитам.

Средний показатель уровня просрочки в кредитных портфелях составил 10 %. Вместе с тем, Центр экономических исследований Московской финансово-промышленной академии (ЦЭИ МФПА) провел стресс-тестирование 100 крупнейших банков и пришел к выводу: банки сохранят устойчивость при уровне просрочки не превышающем 17 % к концу года, пишет газета «Коммерсантъ».

Соответствующие показатели ВТБ24 находятся на уровне 7 и 9 % при текущем уровне в 2,01 %, у Райффайзенбанка — 7 и 14 % при 3,63 %, у УРСА Банка — 15 и 24 % при 6 %, у Альфа-Банка 15 и 17 % при 10,31 %. Самыми неустойчивыми оказались Банк Москвы и Россельхозбанк — без снижения капитала они выдержат рост долгов до 5 %, при задействовании — до 9 %. Рекордные возможности продемонстрировал Банк Русский Стандарт: он сможет выдержать 26 % просрочки без ущерба для капитала и 42 % — при задействовании капитальных запасов, на сегодня уровень просрочки составляет уже 18 %. По оценкам МФПА, наибольший дефицит капитала испытывает Газпромбанк.

В Сибирском банке Сбербанка России отмечают незначительный рост удельного веса просроченных кредитов частных клиентов в общей сумме ссудной задолженности, не уточняя цифры. Рост кредитной задолженности фиксируют и в Инвестиционном Городском Банке.

«Сейчас средняя сумма просрочки — 80 000 рублей, — рассказывает гендиректор ИГБ Олег Краснобаев. — По нашим наблюдениям, 95 % людей, выходящих на просрочку в первый день, гасят кредит с первого по пятый день».

В Альфа-Банке констатируют просрочку по старому портфелю в сегменте потребительского кредитования на уровне 7–8 %, по новому портфелю, формируемому с сентября 2008 года, задолженность составляет 2,7 %.

Чтобы стимулировать должников, в банках действуют программы реструктуризации кредитов. Однако один из наиболее распространенных вариантов реструктуризации долга вызвал у ЦБ РФ нарекания. Многие предоставляли новый кредит на погашение просроченного, увеличивая срок кредитования и уменьшая тем самым размер ежемесячного платежа. Центробанк требует формировать дополнительные резервы по таким операциям, а это невыгодно банкам, так как ухудшает показатели доходности по основной деятельности. В частности с учетом этих требований думают над новой программой реструктуризации в ИГБ.

Некоторые банки проводят специальные акции. Например, в УРСА Банке при условии выполнения платежей по графику в течение 4 месяцев клиент становится участником розыгрыша сертификата на 25 000 рублей для покупки электробытовой техники.

Банки идут навстречу только добросовестным заемщикам, которые в срок и в полном объеме исполняли свои обязательства. Примерно 60 % обращений в Альфа-Банк с просьбой реструктурировать кредит были отклонены в силу того, что заявленные в документах события — увольнение или сокращение — не происходили в реальности. Как отмечают в Альфа-Банке, пока случаев реструктуризации кредитов физических лиц немного, и все они предусматривают индивидуальный подход.

«Если оценивать последние 8 месяцев, начиная с сентября, когда началось существенное падение экономики, становится очевидно, что реальная ситуация сейчас значительно хуже, чем прогнозировалось, — комментирует Рушан Хвесюк, член совета директоров, председатель правления Альфа-Банка. — Прятать голову в песок бесполезно. Напротив, нужно быть готовыми к тому, что потери будут, и будут у всех. И те, кто окажется лучше подготовлен к управлению этими потерями и активами, перешедшими от вышедших из игры заемщиков, у того больше шансов на продолжение жизни. Именно поэтому мы приняли решение перенаправить значительную часть полученной прибыли на формирование резервов на возможные потери по кредитам. На сегодня по судебным процессам нам удалось вернуть в Альфа-Банк порядка 350 млн долларов — это общая цифра в формальных процедурах».

Елена Сафронова