Старт без денег

За год объем кредитов, выданных банками малому бизнесу, удвоился. Однако это лишь пятая часть общей потребности «малышей» в заемных ресурсах. Программы кредитования рассчитаны только на тех, кто уверенно стоит на ногах. А начинающие бизнесмены по-прежнему вынуждены искать финансовую поддержку где-то на стороне.

В 2007 году совокупный объем кредитов, выданных малому бизнесу, составил порядка 20 млрд. долларов. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», за год он увеличился в 2 раза (с 10 млрд. долларов в 2006 году).

Проснувшийся интерес банков к «малышам» легко объясним. Российские банки уже давно поделили между собой сегмент крупного бизнеса, говорит руководитель направления банковских рейтингов «Эксперт РА» Ирины Велиевой, при этом «сам «крупняк» предпочитает привлекать заемные ресурсы на рынке облигаций или прибегать к услугам зарубежных банков».

А вот малый и средний бизнес пока остается практически неохваченной нишей для наших кредитных организаций, говорит эксперт отдела развития АКГ Polaris International Валерия Королева.

«В ближайшем будущем данный сегмент должен стать «точкой роста» российских банков», - убеждена эксперт. К тому же, отмечает она, по доходности кредитование малого бизнеса вполне сопоставимо с потребительскими займами при значительно меньших рисках: невозвраты по кредитам «малышам» не превышают и 5%.

При всем этом пока потребность малого бизнеса в кредитных ресурсах удовлетворена менее чем на 20%. По данным МЭРТа, она составляет около 120 млрд. долларов, а в микрозаймах – около 9,6 млрд. долларов.

«На сегодняшний день у нас в стране существует порядка 3 млн. действующих субъектов малого бизнеса, при этом большая часть из них приходится на микропредприятия, - отмечает Президент НАУМИР и член «ОПОРА России» Михаил Мамута. - Если говорить о средней финансовой потребности в заемных ресурсах, то на 1 субъект малого бизнеса приходится $30 - $50 тысяч, а на одно микропредприятие - $5 тысяч».

Дело в том, что банки предпочитают иметь дело с уже сложившимся бизнесом, а взять кредит на уровне старт-апа практически нереально.

«По статистике, более 50% малых фирм разоряются в первый год существования, - говорит Валерия Королева. - На этапе от 2 до 6 лет закрывается каждая четвертая, и лишь компании с приличным стажем практически не исчезают с рынка».

Между тем, потребность в дополнительных финансовых ресурсах у компаний возникает именно в первые 3 – 4 года.

Еще одна из причин – отсутствие залогового обеспечения. Этот момент, по мнению Ирины Велиевой, зачастую является «неподъемным» условием для бизнесменов. Так, поясняет генеральный директор ЗАО Фирма «Формика» Илья Хандриков, в качестве обеспечения банки могут потребовать заложить квартиру, машину, дачу, продукцию предприятия. «Если мне потребуется взять кредит в размере 1 млн. рублей, то под залог потребуют продукцию общей стоимостью в 2 млн. рублей. При этом она будет оцениваться несколько дешевле, примерно около 1,5 млн. рублей», - отмечает он. Хотя в последнее время начинают появляться гарантийные фонды, готовые предоставить 70% от требуемого обеспечения, но за свои услуги они берут комиссию в пределах 2% – 3%. Процентные ставки по беззалоговым кредитам оказываются выше обычных, как правило, на 5 -7%, говорит президент Национального Партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута: банкам приходится создавать повышенный резерв по каждому выдаваемому кредиту, который они прячут в ставки.

Дополнительные сложности создал мировой кризис ликвидности. «Международные банки перестали перекредитовывать наши финансовые организации, - говорит Павел Сигал. - Отсутствие собственных денежных ресурсов заставило малые и средние российские банки увеличить процентные ставки по кредитам на 3% – 4%».

Корреспондент «Газеты.Ru» под видом бизнесмена узнал, каково предпринимателям взять кредит в банке. Выбор остановился на варианте с беззалоговым микрокредитом, так как новичкам крупные суммы не потянуть и закладывать тоже нечего. После обращения в несколько финансово-кредитных организаций, выяснилось, что банки оказывают беззалоговую поддержку только тем предпринимателям, которые работают в бизнесе от 6 месяцев и больше. Сумма микрокредита может колебаться от 100 тыс. до 1 млн. рублей со сроком возврата до 2-х лет и процентной ставкой около 20% годовых. «Легенда» корреспондента предполагала потребность в займе 300 тыс. рублей сроком на 1 год.

При условии того, что бизнес успешно развивается больше года, в банках назвали эффективную процентную ставку в пределах 20% – 26% годовых.

По мнению Мамуты, такой процент вполне приемлем для малого бизнеса. Однако многие предприниматели, похоже, считают иначе. Как показало прошлогоднее исследование Ассоциации региональных банков и ОПОРы, занимать у родствеников и знакомых предпочитают более 90% «малышей».