Банки не смогут снижать ставки

Минюст хочет запретить банкам изменять в одностороннем порядке процентные ставки по вкладам. Соответствующие поправки в закон уже готовы. Впрочем, граждане результаты такой заботы вряд ли почувствуют.

Министерство юстиции предлагает запретить банкам уменьшать процентные ставки по вкладам в одностороннем порядке. Для этого оно разработало и направило в Госдуму проект поправок в закон «О банках и банковской деятельности».

Пока статья 29 закона, изменить которую хочет Минюст, гласит, что «кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом». «Это положение противоречит Конституции Российской Федерации и Гражданскому кодексу Российской Федерации», – говорит Минюст в своем заявлении.

Чиновники предлагают исключить право банкиров ссылаться на договор при изменении ставки и оставить только возможности, оговоренные законом.

Инициатива призвана защитить права вкладчиков, ведь никому не приятно узнать, что обещанные ему 14% годовых вдруг сократились до 7%. Однако от таких случаев клиенты банков уже частично защищены. Еще 1 марта 1996 года Верховный суд постановил считать уменьшение процентной ставки в одностороннем порядке незаконным. А в 1999 году Конституционный суд признал положение 29-й статьи «об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан» исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований для этого, не соответствующим Конституции.

Это позволяет клиентам банков, все-таки уменьшивших проценты по вкладам без извещения клиента, выигрывать процессы в суде. Так, в 2003 году Омский областной суд удовлетворил иск вкладчика, положившего деньги в 1993–1996 годах на счет в Сбербанке, и обязал банк выплатить клиенту 80,5 тыс. рублей. В 2005 году аналогичное решение принял Мурманский областной суд – на этот раз клиенту Сбера причиталось 420,7 тыс. рублей. А в 2007 году жительница Архангельской области отсудила у Сбербанка миллион рублей по детскому вкладу, открытому в 1996 году.

Таким образом, срочные вклады выведены из-под действия статьи закона «О банках и банковской деятельности», позволяющей изменять ставку на основе договора, постановлением КС, говорит вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Андрей Емелин. Остаются бессрочные вклады.

Также Емелин напомнил, что скоро могут появиться так называемые безотзывные вклады – деньги с них нельзя будет снять досрочно, кроме исключительных случаев и только по решению суда. «Но условия по ним будут заранее четко установлены», – заверил Емелин.

Поэтому потребители на себе эти законодательные изменения не почувствуют, убеждены эксперты.

«Практически все крупные банки дорожат своей бизнес-репутацией и предоставляют своим клиентам вклады на условиях, которые не предполагают изменения ставки», – объясняет заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Олег Скворцов. «Не думаю, что это окажет серьезное влияние на рынок», – соглашается Емелин. «Несмотря на то что по форме предложение Минюста выглядит привлекательно, по сути оно популистское», – признает зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков.