Коэффициент дожития

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) в России работают пятый год. И если сначала их деятельность вызывала у потенциальных клиентов недоумение, затем — сомнение и недоверие, то сейчас отношение к НПФ можно охарактеризовать словом «интерес». Так, в 2007 году в Государственный пенсионный фонд поступило почти в два раза больше заявлений о заключении договоров с НПФ, чем в 2006-м. К преимуществам, которые дает НПФ, сейчас относят более высокие, чем в государственном фонде, процентные ставки. При этом вероятность потерять деньги, если фонд прекратит существование, невелика. Кроме того, заключая договор с НПФ, можно позаботиться о том, чтобы в случае вашей преждевременной смерти накопленные деньги достались наследнику, которого вы выберете сами.

Пенсионная реформа в России началась с января 2002 года. Напомним, что согласно закону, трудовая пенсия складывается из трех частей: базовая часть устанавливается законодательно (на сегодняшний день — 1560 рублей), страховая часть зависит от стажа работы и уровня зарплаты, накопительная же часть инвестируется на финансовых рынках и ежегодно приносит доход. Таким образом, от того, как человек распорядится накопительной частью, зависит размер будущей пенсии.

В 2007 году в Государственный пенсионный фонд поступило 1 837 405 договоров об обязательном пенсионном страховании, заключенных НПФ, что в 1,8 раза больше, чем в кампанию 2006 года. В 2007 году в Пенсионный фонд России (ПФР) было принято 1 831 520 заявлений о переходе из ПФР в НПФ (данные сайта ПФР).

По сведениям газеты «Коммерсантъ» (№ 78 от 12.05.2008), объем пенсионных накоплений, переданных в частные структуры, составляет лишь 7 % рынка обязательного пенсионного страхования. Доля государственной управляющей компании сейчас равна 90 %. Однако по мнению опрошенных газетой экспертов, уже к концу года она может уменьшится до 85 %. Таким образом, в России растет популярность НПФ.

Сейчас на сайте ПРФ зарегистрировано 126 НПФ, из них два (НПФ «Алемар-Уверенность» и РНПФ «Сибирский сберфонд») имеют фактический адрес в Новосибирске. В целом в столице Сибири работает более десяти НПФ.

Как рассказал вице-президент НПФ «Алемар-Уверенность» Тимофей Комашко, принципиальное отличие НПФ от ПФР заключается в том, что Пенсионный фонд России инвестирует пенсионные накопления так называемых «молчунов» через государственную управляющую компанию только в государственные облигации, имеющие традиционно низкую доходность.

В НПФ пенсионные накопления инвестируются в несколько финансовых инструментов. «Необходимо инвестировать средства так, чтобы они приносили доход не ниже уровня инфляции. К примеру, за последние 3 года у НПФ и управляющих компаний доходность инвестирования пенсионных накоплений была 12–13 % годовых. Это все-таки выше инфляции, которая составляла 10–11 %. В это же время государственная управляющая компания Внешэкономбанк заработала за этот же период для своих клиентов в среднем 8 % годовых, а в 2007 году — 6 %», — поясняет главный специалист Западно-Сибирского филиала НПФ «Благосостояние» Елена Семенова.

Выплата накопившихся денег начинается с момента выхода на пенсию. «У каждого гражданина при достижении им пенсионного возраста счет фиксируется и делится на 228 частей. Это 228 месяцев, или 19 лет. Таков коэффициент дожития в нашей стране.

Поэтому чем больше денег на счете, тем лучше. Эту пенсию человек будет получать пожизненно, даже если проживет 120 лет. Если же, напротив, человек проживает меньше 19 лет, накопившиеся деньги остаются в компании и переходят в страховую часть пенсий», — рассказывает начальник отдела развития Новосибирского филиала НПФ «Русь» Галина Климова.

Как правило, опасения потенциальных клиентов фондов связаны с представлением о том, что «негосударственный» является практически синонимом слова «ненадежный». Представители фондов уверяют, что это не так. «Деятельность всех НПФ контролируется государственными надзорными органами очень строго, если не сказать жестко. Так, НПФ «Благосостояние» ежедневно отчитывается о своих операциях перед спецдепозитарием», — говорит Елена Семенова.

Тем не менее, как и любая организация, НПФ может прекратить свое существование. Однако накопленные клиентами деньги при этом не пропадают.

«Если НПФ перестает существовать, то все средства (взносы работодателя вместе с начисленным инвестиционным доходом) в определенный законом трехмесячный срок переходят обратно в Пенсионный фонд России», — успокаивает Тимофей Комашко. Таким образом, деньги всегда остаются в собственности РФ. Счета граждан, как пояснила Галина Климова, не подлежат ни аресту, ни налогообложению.

Еще один немаловажный момент — до пенсии можно и не дожить. И если вам уже будет все равно, куда и в каком размере пойдут ваши деньги, то наследникам предстоит нелегкая процедура дележа накопленных средств. Как пояснил Тимофей Комашко, если человек оставил свои накопления в ПФР, то применяется стандартная схема наследования с распределением между родственниками. Заключая договор с НПФ, можно указать конкретного наследника.

Ольга Лошкарева