Новогодний подарок от инфляции и кризиса

Накануне 2008 года у российских банков возникла настоящая мода на новогодние депозиты. Ставки по ним на 1-2% выше, чем по другим вкладам со схожими условиями. Особенно эта услуга популярна у средних и мелких банков. Таким вниманием к себе клиенты кредитных учреждений обязаны мировому кризису ликвидности.

Новогодние вклады в этом году среди российских банков популярны как никогда. Если в 2006 году число кредитных учреждений, предлагающих этот вид депозитов, не превышало и 20, то в 2007 году оно увеличилось в 3 раза.

Многие банки не стали особо оригинальничать и дали новым вкладам названия «Новогодний» или «Рождественский». Самую минимальную сумму – один рубль, доллар или евро – можно положить на такой депозит во Всероссийском банке развития регионов. А самую большую стартовую сумму обозначил Петербургский социальный коммерческий банк по депозиту «Новогодний». Она составила 3 млн в рублях и 100 тыс. в иностранной валюте. Нетрадиционным стало предложение МДМ-банка, который запросил в качестве минимальной суммы 2008 как рублей, так и условных единиц. Другие банки привлекают клиентов названиями. Например, Меткомбанк из Екатеринбурга предлагает вклад «Лыжный сезон», а банк «Советский» – депозит «13-я зарплата».

Но главное преимущество таких вкладов – более высокий процент по сравнению с другими видами депозитов. Размер ставки при этом напрямую зависит от того, на какой строчке рейтинга расположился тот или иной банк.

Чем выше позиция, тем ниже ставка. Среди банков, входящих в топ-30, «новогодние» депозиты предлагают вообще только три банка. И ставка по ним выше, чем по схожим вкладам в том же банке, максимум на 0,5%. Так, если положить в МДМ-банк на новогодний депозит 2008 рублей сроком на 12 месяцев, то процентная ставка составит 10,5%. А по вкладу «МДМ-Социальный» за 3000 рублей предлагают 10,25%. В НОМОС-банке по депозиту «Зимний-премиальный» дают 8,5% за 15 000 рублей, размещенных на 1 год, тогда как по вкладу «Копилка» за 9000 рублей можно рассчитывать на 8% годовых.

У менее крупных организаций разница гораздо более очевидна. Так, если рассматривать депозиты «Снежный» и «Сбалансированный» Связь-банка, то при минимальной сумме вклада в 50 000 рублей, размещенной на полгода, по первому вкладу выплачивается 9%, по второму – 7,5%, т. е. разница составляет 1,5%.

На предпраздничную активность банков повлиял целый ряд причин. Одна из них связана с уровнем инфляции. «Ее ускорение привело к тому, что существовавшие процентные ставки в большинстве банков оказались крайне непривлекательными, – говорит директор Центра макроэкономических исследований «БДО Юникон» Елена Матросова. – В результате население было подготовлено к принятию новогодних предложений, которые предусматривают на 1-2 процентных пункта более высокие ставки по вкладам».

Другая причина – мировой кризис ликвидности, порожденный проблемами на ипотечном рынке США. Российским банкам стало сложнее занимать денежные ресурсы на международном рынке. Поэтому им пришлось переориентироваться на рынок частных вкладов. «Ситуация буквально вынуждает банки делать свои услуги для частных клиентов максимально конкурентоспособными и привлекательными», – отмечает начальник отдела розничных продуктов банка «М+» Алексей Кравец.

«В связи с опасениями банков по кредитованию многие из них стали формировать «подушку» за счет депозитов, – соглашается начальник управления ресурсов банка «Электроника» Павел Лучкин. – Эта тенденция наметилась еще в сентябре, а новогодние праздники обычно являются для банков поводом привлечь внимание вкладчиков к своим депозитам, поэтому к Новому году появилось такое разнообразие предложений по вкладам». Пиар-акции банков стали более обширными и смогли охватить широкий круг потенциальных вкладчиков, делает наблюдение Елена Матросова.

Действительно, помимо повышенных процентов, банки завлекают клиентов различными подарками. Наиболее распространенным бонусом является оформление пластиковой карты. Но есть и оригинальные предложения. Так, банк «Электроника» в придачу к новогоднему вкладу предоставляет индивидуальные сейфовые ячейки. А Энергобанк в рамках депозита «Новый год на море» разыгрывает путевку на две персоны в Египет, а в рамках «Нового года в горах» – путевку в Болгарию. Есть и такие банки, которые полагают, что клиента можно соблазнить шампанским, кофе и конфетами. «Рост предложения бонусов связан с тем, что это, зачастую, менее затратный путь привлечения клиентов, чем существенное увеличение процентной ставки», – отмечает Елена Матросова.

То, что мелкие и средние банки демонстрируют особую активность, тоже понятно.

«Если для крупных банков, большинство из которых имеет высокий кредитный рейтинг, облигационные и вексельные займы и сейчас обходятся дешевле розничных депозитов, то для многих банков, находящихся за пределами топ-30, депозит оказался более привлекательным источником ресурсов, – объясняет эксперт департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Станислав Волков. – В этом можно убедиться на конкретном примере. Газпромбанк недавно разместил облигации под 7,4%, а депозит в банке разместить можно под 7,5-8%. Обратная ситуация у менее крупного АКБ «Электроника»: 10-11% по депозитам позволяют банку привлекать вкладчиков даже в условиях роста инфляции, в то время как ставка первых купонов по недавнему выпуску облигаций составила 13%».

Старания банков по продвижению своих новогодних продуктов приносят плоды. Такие вклады пользуются повышенным спросом среди населения. «Успешный опыт предыдущих лет продемонстрировал, что активность клиентов в предновогодние дни растет, – говорит заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов. – А введение специальных предложений позволяет ее простимулировать и увеличить приток средств частных лиц в банк». В прошлом году благодаря депозиту «Новогодний 2007» за три месяца у «Юниаструмбанка» прибавилось 43 тыс. вкладчиков, а объем вкладов по этому предложению составил 5,2 млрд рублей, приводит пример вице-президент банка Дмитрий Хилько.

Таким результатам способствует не только феномен предновогоднего настроения, но и то, что

пик выплат премий, компенсаций и разного рода вознаграждений приходится как раз на этот период.