Сенаторы не разрешили публиковать информацию о реальных ставках по кредитам

Совет федерации в пятницу отказался одобрить принятые Госдумой поправки в федеральный закон «О защите прав потребителей», которые обязывают банки раскрывать полную информацию об условиях выдачи кредита, в том числе реальную процентную ставку. В результате требование Центрального банка к коммерческим банкам раскрывать с 1 июля реальные цифры по кредитным платежам так и останется внутренним делом банкиров. И до получателей кредитов не дойдет.

Госдума приняла поправки и передала их в верхнюю палату Федерального собрания. Но, казалось бы, рядовая процедура утверждения обернулась настоящим скандалом. Совет федерации поправки отклонил. И теперь их ждет нелегкая судьба всевозможных согласований.

Сенаторы ничего против раскрытия ставок не имеют. Они отклонили законопроект на совершенно ином основании. У проекта, считают в Совете федерации, есть проблемы с генами.

Генетически модифицированный закон

Предлагаемые поправки касались не только раскрытия информации по кредитам, но и порядка обнародования информации о генетически модифицированных продуктах. Сейчас производители продуктов питания, если они используют в производстве генно-инженерно-модифицированные компоненты, обязаны указывать это на этикетке. Думский же проект предлагает делать это только тогда, когда уровень этих компонентов в продукте «свыше установленного законодательством Российской Федерации о техническом регулировании». Такая формулировка повергла сенаторов в ужас. И они отвергли весь проект, даже не обсуждая тему ставок. «Что тут можно сказать? Раз норма о реальной ставке даже не критиковалась Советом федерации, видимо, генно-модифицированные продукты им важнее», - комментирует ситуацию первый заместитель председателя банковского комитета Госдумы и один из авторов законопроекта Павел Медведев. На самом деле, как считают эксперты, \"генетическая\" часть поправок с самого начала не имела законодательных шансов. И включение в один пакет двух разных инициатив может расцениваться как вполне сознательный провал затеи с процентными ставками.

Кому выгодно?

Похвальная забота сенаторов о здоровье народа пришлась весьма кстати. Дело в том, что с 1 июля Центробанк призвал кредитные организации раскрывать эффективную ставку. ЦБ даже выпустил специальное разъяснение, в котором указал, какие платежи входят в эту ставку, а какие нет (см. справку). Кроме того, он предложил банкам несколько вариантов расчета этой ставки. Однако банкиры заговорили о том, что к 1 июля никак не управятся и им по-прежнему непонятно, как же рассчитывать ставку.

Непонятливость банкиров вполне объяснима: если бы поправки были одобрены и впоследствии вступили в силу, то банкам определенно пришлось бы пересматривать свое поведение. Закон о защите прав потребителей предусматривает традиционные для гражданского права санкции за нарушения. Фактически банки были бы приравнены к любому другому продавцу товаров или услуг. И в этом случае, если бы банк не предоставил клиенту полную и достоверную информацию о кредите, причем непосредственно при заключении с ним договора, заемщик имел бы право не только отказаться от договора «в разумный срок», но и требовать возврата всех понесенных им расходов, а также убытков, если таковые возникнут. Другими словами, при расторжении кредитного договора банк обязан будет вернуть не только выплаченную сумму основного долга (как прописывается в нынешних договорах), но и проценты, уплаченные ему заемщиком, чего сейчас банки не делают никогда. Кроме того, клиент имеет право потребовать и компенсацию морального вреда.

Разъяснения же ЦБ носят рекомендательный характер и не предусматривают наказания за неисполнение. Директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский говорил, что ЦБ не собирается выходить на рынок в качестве регулятора ставок. Центробанк намерен не карать таящихся, а поощрять открытых. Тем банкам, которые добровольно перейдут на реальные ставки, можно будет продолжать формировать резервы по «группе однородных ссуд физическим лицам». Тем же, кто продолжит скрывать ставки, нужно будет формировать резервы по каждому кредиту, что означает дополнительную нагрузку на сотрудников банков и лишние расходы. Впрочем, едва ли последняя угроза всерьез испугает банкиров: как показывает практика, они всегда находят, на кого переложить эту нагрузку. Как правило, в роли оплачивающих оказываются все те же конечные потребители.

Новая безнадежная попытка

«Теперь вся надежда - на поправки к закону «О банках и банковской деятельности», - говорит Павел Медведев. - В нем напрямую говорится об обязанности банков показывать эффективную процентную ставку, причем по той схеме, которую определит Банк России». Законопроект уже прошел первое чтение и должен рассматриваться в ближайшие недели. В этом случае его вступления в силу можно будет ожидать уже осенью. Однако успеет ли проект пройти второе и третье чтения, пока неясно: скоро у депутатов начинаются каникулы.

Борьба с мировыми кредитными хищниками

В развитых странах массовое кредитование потребителей существует уже много лет. И столько же лет существует борьба с хищническим кредитованием - так обычно в мире именуют практику выжимания из потребителя «кредитных соков». К числу главных признаков кредитного хищничества относятся обычно установление различных процентных ставок для разных категорий заемщиков и вообще использование «переговорной ставки», которая устанавливается в процессе изучения клиента, использование специальной страховки потребкредита, а также выдача всевозможных краткосрочных ссуд, объединяемых обычно в категорию под названием «ссуда до получки». Последняя, как показывает мировая практика, представляет собой самый опасный вид кредита для потребителя.

На главном мировом рынке потребительского кредитования - в США - сложилась даже целая эшелонированная система борьбы с финансовыми хищниками. На ее главном, нижнем, этаже действуют местные власти. В 25 штатах страны действуют специальные законы, которые серьезно ограничивают банкиров или вообще запрещают отдельные виды кредитования (в том числе пресловутые ссуды до получки).

Но, как показывает многолетний опыт, никакие запреты не могут положить конец самой практике. Остается лишь один способ - судебные тяжбы. Главный борец с хищниками в Штатах - антимонопольное ведомство, которое постоянно подает иски против кредиторов и, как правило, добивается досудебного урегулирования конфликтов с потребителями. Но, как считают аудиторы счетной палаты США (GAO), самыми большими возможностями в этой борьбе обладает Федеральная резервная система, выполняющая функции центрального банка США. Но, по мнению государственных экспертов, этот потенциал американские регуляторы банковской системы использовать в полной мере не торопятся. Почему? Потому, что ФРС (как впрочем и российский ЦБ) не интересует проблема, как хорошо понимает потребитель смысл банковского договора. Для регуляторов важно, чтобы это хорошо понимали сами банкиры. Но времена, когда банкиры серьезно относились к своему кредитному портфелю, уходят в прошлое. Современные банки не держат на своих балансах потребительские ссуды. Они объединяют их в пакеты, которые затем продают на финансовом рынке. А на полученные деньги ищут новых заемщиков. На каждом витке кредитного насоса в сеть попадают все новые заемщики, а планка требований к ним снижается.

Что входит в эффективную ставку потребкредита

Согласно официальному разъяснению Банка России, в расчет эффективной ставки должны включаться следующие платежи: платежи по погашению ссуды; проценты по ссуде; комиссии, получаемые кредитной организацией по кредитному договору (дополнительным соглашениям к договору), размер которых определен в указанном договоре (дополнительных соглашениях к договору) или иным образом, и известно, что они должны будут уплачиваться заемщиком. К таковым, в свою очередь, ЦБ относит сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды); комиссии за выдачу и сопровождение ссуды; комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное, операционное обслуживание); вытекающие из условий кредитного договора (дополнительных соглашений к договору) платежи в пользу третьих лиц, в том числе услуги нотариуса; услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры); услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права собственности владельца квартиры и любые иные платежи в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка.

Одновременно в расчет эффективной процентной ставки не включаются предусмотренные кредитным договором платежи в пользу кредитной организации, о которых на момент заключения договора неизвестно, должны ли они будут уплачиваться заемщиком. К таковым относятся комиссия за частичное (полное) досрочное погашение ссуды; комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат; штрафные санкции, неустойки за нарушение условий договора, использование кредитной линии сверх установленного лимита; плата за предоставление выписки по счету; платежи в пользу третьих лиц, которые были указаны ранее, в части, не перечисляемой этими третьими лицами (прямо или косвенно) в пользу банка.

Кроме того, по кредитным картам и расчетным (дебетовым) картам предусмотрены дополнительные условия. В ставку включаются комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт и комиссии за обязательное открытие (обслуживание) банковского счета. А не включаются комиссии за операции, совершенные в иной валюте, чем валюта карты; комиссии за приостановку операций по карте; комиссии за зачисление денежных средств на карту из других банков и комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах других банков.