18 процентов годовых

ОАО «Инвестиционный Городской Банк» объявил о начале выдачи ипотечных кредитов на приобретение квартир на вторичном рынке жилья. Реализация программы кредитования будет проходить совместно с ЗАО «Сибрегионипотека». Каковы особенности данного продукта, насколько своевременным и рискованным будет выход на рынок ипотеки нового игрока, разбирался корреспондент НГС.БИЗНЕС.

Справка: ОАО «Инвестиционный Городской Банк» работает на рынке банковских услуг с 1993 года. С июня 2006 года реализуется стратегия развития розничного бизнеса банка. На сегодняшний день ИГБ имеет сеть из 29 дополнительных офисов. На 1 июля 2008 года собственный капитал банка составил 635 835 тысяч рублей, валюта баланса — 4 360 211 тысяч рублей. Наиболее крупным акционером ИГБ является Инвестиционная компания «Лэнд».

ЗАО «Сибрегионипотека» является корпоративным оператором специализированного ипотечного банка — АБ «ГПБ-Ипотека» (ЗАО), одного из ведущих участников российского ипотечного рынка, который является дочерней структурой «Газпромбанка». ЗАО «Сибрегионипотека» предоставляет займы на приобретение квартир и жилых домов.

C 1 ноября 2008 года ОАО «Инвестиционный Городской Банк» запускает проект ипотечного кредитования. Напомним, ранее банк был намерен начать выдавать ипотечные кредиты еще в сентябре этого года, но затем было принято решение отложить запуск ипотечной программы в связи с неопределенностью ситуации как на финансовом рынке, так и на рынке недвижимости. Как пояснил заместитель генерального директора по розничному бизнесу ОАО «Инвестиционный Городской Банк» Денис Березенцев, такое решение было обусловлено стагнацией на рынке жилья. «Сейчас, — говорит он, — мы видим, что правительство принимает определенные меры, которые должны привести к улучшению ситуации на рынке, поэтому сейчас мы запускаем программу ипотечного кредитования».

Партнером банка в реализации программы ипотечного кредитования станет ЗАО «Сибрегионипотека». По словам генерального директора ЗАО «Сибрегионипотека» Ивана Ивакина, этот оператор будет являться рефинансирующей организацией по отношению к первичному кредитору — Инвестиционному Городскому Банку. В задачу последнего будет входить рассмотрение заявки заемщика на предоставление ипотечного кредита, вынесение кредитного решение и выдача кредита. В дальнейшем кредиты будут рефинансироваться, то есть выкупаться партнером банка. Средства, потраченные ИГБ на выдачу кредита, будут возвращаться банку, а залог — переходить к «Сибрегионипотеке».

Первоначальный взнос — 20 % от стоимости приобретаемого жилья. Максимальная сумма кредита на приобретение жилья ограничена 7 миллионами рублей. Сроки кредитования составляют от 1 года до 30 лет, а возрастные ограничения для потенциального заемщика определены 75 годами на момент полного погашения кредита.

Так, например, при покупке в ипотеку 1-комнатной квартиры в панельном типовом доме стоимостью 1900 тысяч рублей с первоначальным взносом 20 % от ее стоимости на 10 лет процентная ставка по кредиту составит 17,25 % годовых, а ежемесячный аннуитентный платеж — 26 829 рублей. Переплата по кредиту составит 1645 тысяч рублей.

Доход заемщика в ИГБ может быть подтвержден двумя способами — справкой по форме 2-НДФЛ или справкой по так называемой форме банка, что практикуется многими кредитно-финансовыми учреждениями. Однако для отдельных категорий заемщиков предусмотрена программа и без подтверждения дохода. Это касается прежде всего частных предпринимателей. Ставка по кредиту без подтверждения дохода будет максимальной — 18 % годовых. Но, разумеется, если банк не сможет косвенно подтвердить наличие у заемщика неподтвержденных доходов, в кредитовании ему будет отказано.

Вообще требования к заемщикам, как сказали в банке, будут довольно жесткими. При рассмотрении кредитной заявки, по словам заместителя генерального директора ЗАО «Сибрегионипотека» Ильи Пьязина, будет производиться оценка не только предоставленных заемщиком документов, но и оценка самого заемщика. Учитываться будут образование, стаж работы, наличие положительной кредитной истории, благонадежность клиента. Как отметил заместитель генерального директора по операционной работе ОАО «Инвестиционный Городской Банк» Олег Краснобаев, «ипотека — это продукт, по которому вообще нельзя допускать возможность невозврата кредита».

«Мы намерены минимизировать не только риски невозврата, — сказал он, — но и риски задержек своевременных платежей по кредиту. Поэтому подход к заемщикам будет достаточно жесткий».

Также в банке сообщили, что программа ипотечного кредитования в ИГБ предусматривает выдачу кредитов на приобретение жилья только на вторичном рынке. Такая позиция обусловлена проблемами на строительном рынке. «Мораторий на кредитование первичного жилья у нас введен с октября этого года, — говорит Илья Пьянзин. — Когда оно будет возобновлено, пока неизвестно, это определяет наш головной. Но этот мораторий в будущем будет снят».

Между тем, как отмечают эксперты, улучшения ситуации на рынке ипотечного кредитования пока не наблюдается. «Пока говорить о каких-либо улучшениях слишком преждевременно, а делать прогнозы — это неблагодарное дело, — комментирует генеральный директор ОАО «Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования» (НОАИК) Алексей Струков. — Мы сможем о чем-то говорить только после того, как будут наполнены уставные капиталы федерального и областного агентств ипотечного кредитования. Есть мероприятия, которые запланированы и будут реализовываться, но все нужно делать взвешенно и осторожно. Чтобы вновь заработала ипотека, нельзя просто щелкнуть пальцами. В первую очередь работа ведется над тем, чтобы решить те проблемы, которые возникли у застройщиков. Если строительство встанет окончательно, тогда уже никто не поможет».

Директор по ипотечному кредитованию «Альфа-Банка» Наталья Макарова считает, что время для выхода на ипотечный рынок сейчас далеко не самое лучшее. «Запускать ипотечную программу сегодня — это самоубийство,

— говорит она. — Разворот ипотеки еще не произошел. Вся поддержка, которая сейчас оказывается банкам, — слишком кратковременная. А выдавать кредиты на несколько лет деньгами, которые нужно через три месяца возвращать, — это очень рискованно. Если ИГБ предпринимает такой шаг, то значит, они заручились очень надежной поддержкой «Сибрегионипотеки», которая будет рефинансировать их кредиты. Риски при этом, конечно, значительно снижаются. Но при том, что заемщики сейчас очень осторожно относятся к кредитованию на большие суммы и длительные сроки и поток клиентов сегодня значительно ниже, чем даже полтора-два месяца назад, конкурировать на этом рынке сейчас нужно не только по процентным ставкам, но и по целому набору прочих условий и сервисных предложений».

Евгений Ющенко

Фото gettyimages.com, автора