Свое ОСАГО ближе к телу

Последний месяц лета принес законодательное новшество, которое касается всех владельцев автомобилей без исключения. Речь идет об урегулировании убытков по ОСАГО. С 1 августа для «легких» ДТП оно стало исключительно прямым. Это означает, что отныне в таких случаях нужно обращаться только в свою страховую компанию. Напомним, что ранее у водителей был выбор — пойти к своему страховщику или в страховую виновника аварии. Подробности нового закона, преимущества и недостатки новой схемы и способ проверить страховую компанию перед покупкой полиса — в материале НГС.АВТО.

Только к своему страховщику

Подписанный президентом России 21 июля 2014 года закон № 223-ФЗ вносит в сферу ОСАГО множество существенных изменений. В частности, он вводит обязательное прямое урегулирование убытков для самого распространенного вида ДТП.

Пункт 16 статьи 1 (вносит изменения в статью 14.1 закона об ОСАГО) нового закона гласит, что потерпевший предъявляет требования о возмещении вреда от ДТП страховщику, выдавшему ему полис (так называемое прямое возмещение), если соблюдены два условия. Во-первых, вред должен быть причинен только имуществу, а не здоровью. Во-вторых, должно быть только два участника ДТП. По сути, этим условиям соответствует самый распространенный вид столкновений на загруженных городских дорогах. Исходя из других пунктов закона, требование пункта 16 является не альтернативным, а обязательным. Это означает, что если после подобного столкновения потерпевший обратится в страховую компанию виновника, у него попросту не примут документы и отправят в «свою» СК.

Согласно статье 5 закона № 223-ФЗ, где указаны даты вступления в силу тех или иных частей документа, пункт 16 вступает в силу через 10 дней после официального опубликования закона, т.е. 1 августа 2014 года. 4 августа президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин уточнил «Российской газете», что новый порядок распространяется на все договоры ОСАГО, в том числе и заключенные ранее 1 августа 2014 года. Однако если заявление о возмещении было подано в страховую виновника до 1 августа, то оно будет отработано по старой схеме.

11 лет ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности было введено в России в 2003 году. Система урегулирования была построена на том, что пострадавший в ДТП должен был обращаться за выплатой только в страховую компанию виновника аварии. Минусом такого подхода было фактическое отсутствие возможности влиять на качество оказываемых услуг. Виновник ДТП мог купить полис у ненадежного страховщика либо у компании с одним офисом на весь город (где всегда очереди). Страшным сном водителей было ДТП с участием жителя другого региона — не исключено, что офисов его страховой компании вообще могло не оказаться в Новосибирске. В таком случае процесс возмещения превращался в целую эпопею.

В 2009 году произошла реформа ОСАГО, в результате которой было введено альтернативное прямое возмещение убытков. У водителей появилась возможность получить возмещение не только в страховой компании виновника ДТП, но и в «своей». Во втором случае страховщик пострадавшего взыскивал средства со страховщика виновника в порядке регресса. Это изменение облегчило жизнь водителям, но усложнило работу страховых компаний. По данным компании «Росгосстрах», те страховщики, которые и до этого неохотно платили по своим обязательствам, получили возможность всеми правдами и неправдами отправлять клиента за выплатами в другую страховую компанию. Уже в 2010 году, после вала судебных тяжб между СК, Российский союз автостраховщиков предложил ввести безальтернативное прямое возмещение убытков. Законодатели пришли к этому через 4 года.

Смотря на кого нарвешься

Сегодняшнее положение дел также удобно не всем. В частности, водители, из-за спешки купившие полис в страховой компании, в которой они сомневаются, теперь не смогут надеяться на то, что в случае ДТП смогут обратиться в «нормальную» СК виновника аварии. Это на руку крупным страховым компаниям с множеством офисов по городу — они смогут оттянуть на себя клиентов менее известных страховщиков.

Черные списки

Однако было бы наивным полагать, что величина страховой компании и большое количество офисов являются гарантиями своевременных и адекватных выплат. Прежде чем выбрать компанию для покупки полиса ОСАГО, имеет смысл проанализировать официальные данные о крупнейших страховых компаниях, косвенно говорящие об их политике взаимодействия с клиентами. В частности, будет полезно заглянуть на официальный сайт Центробанка РФ, перед которым отчитываются все участники страхового рынка. Например, в разделе статистики под названием «Финансовые рынки» содержится аналитический отчет «Сведения об обращениях граждан в отношении субъектов страхового дела». В отчете есть данные о соотношении числа жалоб на страховщика к общему числу его клиентов. Несмотря на то что отчет далеко не свеж (2012 год), общее представление он дает. В частности, на втором месте по неудовлетворенности клиентов в нем стоит СК «Россия», у которой в 2013 году была отозвана лицензия.

Первое место с коэффициентом обращений 1,5 (жалоб на 1000 договоров) занимает «Первая страховая компания» (ныне переименована в «БИН Страхование»). Также в первую пятерку списка попали «Русская страховая компания», «СК Оранта» и «ГУТА-Страхование». Лидер новосибирского рынка «Росгосстрах» находится на 21-й строчке со сравнительно маленьким коэффициентом 0,07, а «Ингосстрах» — на 24-м месте с показателем 0,05.

Также Центробанк публикует подробную региональную статистику о доходах страховщиков от продажи полисов и объемах выплат по ним. В частности, в 1-м полугодии 2014 года из числа крупнейших игроков новосибирского рынка наиболее щедрым оказался «Ингосстрах»: выплаты по ОСАГО составили 98 % от сборов, поставив услугу на грань убыточности. Более 50 % от сборов выплатила СК «Альфастрахование», около 30 % — «РЕСО-Гарантия», а у «Росгосстраха» этот показатель — около 43 %.

Марк Волков

Фото Стаса Соколова