«Чтобы иметь этот бизнес, нужно очень быстро бегать»

Банковское лобби, пытавшееся оставить за собой рынок моментальных платежей, проиграло. Принят закон, который регламентирует не только небольшие платежи через автоматы за мобильную связь и интернет, но и оплату коммунальных платежей и банковских кредитов. В конце мая президент России Дмитрий Медведев подписал федеральный закон о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами. Банкирам неудобна конкуренция, а платежным агентам — обязательство оборудовать все терминалы кассовой техникой, которое грозит вылиться в серьезные затраты. Подробности последствий введения нового закона корреспондент НГС.БИЗНЕС обсуждала с коммерческим директором «ШТРИХ-М Новосибирск» Андреем Поповым.

Справка: Андрей Михайлович Попов родился в 1970 году в Новосибирске. Окончил факультет автоматики и вычислительной техники Новосибирского государственного технического университета по специальности «Автоматика и телемеханика». С 1992 по 1993 работал инженером лаборатории АСУ в «Сибирском проектном конструкторско-технологическом институте», с 1993 по 2006 занимал различные должности от инженера до руководителя отдела в ЗАО «Вычислительной техники и информатики». С 2006 года коммерческий директор ООО «ШТРИХ-М Новосибирск», филиала одного из крупнейших российских производителей и поставщиков всего спектра торгового оборудования и систем автоматизации для комплексного оснащения торговых объектов.

Что изменится со вступлением нового закона в действие? Что он дает потребителям финансовых услуг?

Эта деятельность появилась недавно и стала активно развиваться, а закона в этой сфере не было. Благодаря его подписанию, с 1 января 2010 года мягкий чек, который сейчас предоставляют в платежных терминалах, заменят фискальным. И можно будет опираться на закон защиты прав потребителя. Зарегистрированный в налоговых органах аппарат — это уже не просто печатающая машинка. Событие отразилось, и его можно оспаривать, если услуга не была оказана. Возможно, появится страхование рисков, в законе написано — по желанию поставщика услуг. Это еще одна гарантия защищенности для конечных потребителей финансовых услуг. Но пока этот пункт не обязателен. Количество услуг не меняется — государство оставило за собой право ограничивать спектр услуг, сейчас такого списка нет.

Почему банковское сообщество просит президента отменить закон? Что делят банки и платежные агенты?

Сначала платежную агентскую сеть и банковскую систему в законе объединили, но банкиры встали на дыбы, а один из самых главных банкиров, руководитель Сбербанка Герман Греф сказал, что если он начнет оснащать свои банкоматы кассовой техникой, то понесет колоссальные убытки. Банковская деятельность со всех сторон лицензирована, существуют контролирующие органы, есть понимание, как и кому банки отчитываются. Если говорить о платежных системах, то лицензию получает только оператор, обеспечивающий платежи. Но субагент, который стоит на конце этой цепочки и принимает деньги, не обязан это делать. Если ввести обязательное лицензирование, колоссальное количество этих субагентов просто схлопнется, поскольку пройти всю цепочку лицензирования — лишние хлопоты и затраты.

Платежные терминалы откусывают долю рынка платежей у банков, сначала это было незаметно, пока люди оплачивали услуги связи и интернет. Основной доход банков в этой сфере — это квартплата, платежи за коммунальные услуги, штрафы, пошлины. Другие не могли оказывать эти услуги. А когда такая возможность появилась у всех, подключившись к процессинговой системе «Город», карман проредили. Платежные терминалы стали активно ставить в проходимых местах раньше, чем банкоматы, а сейчас они конкурируют. Банкиры поняли, что это упущенный бизнес.

Насколько обоснованы аргументы банковского сообщества о том, что принятие закона даст больше возможностей для отмывания преступных доходов, уклонения от уплаты налогов, а также может спровоцировать закрытие корреспондентских счетов российских банков за рубежом?

Конечно, существуют схемы для отмывания денег с помощью платежных терминалов. Но банкиры борются за свои деньги, ссылаясь на безопасность государства. И они хотят сделать закон жестче, потому что лазеек, которые были до его принятия, стало меньше, но они еще существуют. Аргументы у банкиров правильные, поскольку сейчас лицензирование необходимо проходить только платежным системам, а субагенты отошли от этой стороны. Первый закон нужен был, чтобы создать хоть какое-то правовое поле — думаю, немного позже обязательно пропишут, что и как нужно лицензировать. Появление фискально-кассового аппарата — уже плюс, потому что предполагает отчетность и контроль.

Если говорить о Европе, как у них построена система платежей?

В Европе в основе лежит безналичная система платежей, и процессинговые системы оперируют с вашими счетами в банках. В России счет создается у субагента, и все операции идут со счетом субагента. Я как плательщик выпадаю из этой цепочки, только наличные деньги кладу в терминал: субагент берет свою комиссию за обеспечение транзакции, провайдер тоже откусывает кусочек — и им этого хватает. За границей большая прозрачность, поскольку ваш номер счета везде сквозной, и все операции легко отследить.

Какие проблемы возникают перед платежными агентами с введением закона?

Деньги, деньги и еще раз деньги — необходимо оборудовать все платежные терминалы кассовой техникой. Но пока не определено, какую именно технику нужно закупать. Люди должны пойти на затраты, но ничего конкретного по этому поводу не сказано. Я не исключаю, что ближе к осени появятся более четкие и стандарты, и регламенты. Интересно, что под действие закона попали не только платежные терминалы, но вендинговые машины, с помощью которых люди покупают кофе или мороженное. Теперь они тоже стоят перед необходимостью печатать чек.

Количество предпринимателей, занимающихся терминальным бизнесом, уменьшится?

Конечно, когда они посчитают рентабельность с учетом установки кассовой техники. Чтобы иметь этот бизнес, нужно очень быстро бегать и ставить терминалы только в выгодных местах, которые и так заняты. И количество терминалов должно перевалить критическую массу для окупаемости за полтора-два года. Думаю, через полгода-год начнутся пояснения и поправки к этому закону, увеличится отчетность и лицензирование. А если появится лицензирование, будет сложнее существовать на этом рынке и проще продать свой бизнес более крупному представителю, у которого сеть в 100-200 терминалов, чем пытаться бороться и барахтаться за свои 10 терминалов.

Справка: По оценке Национальной ассоциации участников электронной торговли, оборот рынка моментальных платежей в 2008 году увеличился на 36 % — до 536 млрд руб. При этом доля платежей, осуществляемых через терминалы моментальной оплаты, увеличилась в прошлом году до 53 %. По прогнозу ассоциации, оборот рынка моментальных платежей в 2009 году возрастет на 18 %, до 630 млрд руб. По данным агентства CNA, в России установлено около 100 000 платежных терминалов: 90 % точек работает по агентской схеме, 10 % — по банковской. Индивидуальным предпринимателям принадлежит 40-55 % терминалов. Ежедневно через них совершается 10,5 млн платежей. Структура рынка операторов терминалов: 62 % — ОСМП (Qiwi), 15 % — Е-port, 8 % — CyberPlat, 1 5% — другие.

Елена Сафронова

Фото Евгении Брыковой