Банкиров задели за жилое

Банкиров задели за жилое

Вчера первый вице-премьер Дмитрий Медведев дал российским банкирам четкие ориентиры стоимости ипотечных кредитов: к 2008 году ставки должны снизиться до 10% годовых в валюте, а к 2010 году — до 8% годовых. Однако кроме политической воли, существует еще и экономическая реальность — при уровне LIBOR более 5% ипотека в России не может опуститься ниже 9%.

Российские финансисты считают, что заявление Дмитрия Медведева коснется только тех операторов рынка, которые работают с государственными ипотечными программами. Банки, которые предлагают потребителю только коммерческий продукт, не станут работать себе в ущерб. Однако и государственное Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) играет вполне по рыночным правилам. Ставка по ипотечным кредитам, которая сейчас существует на рынке, колеблется от 9% до 11% в валюте и от 11% до 14% в рублях. Как сообщили «Бизнесу» в АИЖК, минимальная ставка по программам агентства составляет 11%, максимальная— 14% годовых для рублевых кредитов. И, в соответствии с концепцией развития Унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, утвержденной правительством России, в ближайшие два года нижний предел ставки по рублевым ипотечным кредитам в государственном секторе снизится на 1%, то есть до 10% годовых.

«Как только заявление будет оформлено в директивы, поручения или иные документы и они будут доведены до нас в форме решений наблюдательного совета АИЖК, банки, работающие по стандартным ипотечным продуктам агентства, а их более 200, сразу перейдут на новые условия»,— рассказали в департаменте коммуникаций АИЖК.

«Государство может снизить ставки нерыночным путем только в социальной ипотеке за счет субсидирования банковоператоров, которые выдают такие кредиты»,— говорит заместитель начальника отдела розничного кредитования Банка Москвы Мария Козырева. Действительно, такие программы деюре существуют и иногда даже работают. Например, молодой специалист на селе может при некотором везении и солидной настойчивости получить льготный кредит на покупку жилья. Правда, коммерческие банки с такими программами предпочитают не связываться, да и государственные тоже. Так, ВТБ— вторая по величине кредитная организация России— за 2006 год увеличил свой сугубо коммерческий ипотечный портфель в 3,7 раза, до 24,5млрд руб.

Социальной ипотекой банк не занимается.

По словам члена правления Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, процентная ставка по ипотечному кредитованию, которая действует на рынке на сегодняшний момент, является вполне обоснованной и отражает реальную ситуацию на современном российском рынке. Его коллеги абсолютно с ним согласны.

«При ставке межбанковских кредитов в Лондоне (LIBOR) более 5%, ипотека в России не может опуститься ниже 9%»,— отметил директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов.

Правда, это вовсе не означает, что ссуды перестанут дешеветь.

«Если рассматривать рыночный вариант, то в ближайший год ставка снизится не более чем на 1%, и это произойдет исключительно вследствие жесткой конкуренции между банками»,— считает Игорь Жигунов. «Не исключено, что уже в этом году ставки снизятся в среднем на 0,7–1%»,— полагает гендиректор ипотечного брокера «Фосборн хоум» Василий Белов.

Есть и еще один тонкий момент со снижением. «Если проценты по кредиту будут ниже ставки рефинансирования Банка России (в настоящий момент она составляет 11% годовых.— „Бизнес”) или ниже 9% годовых в валюте, то для заемщика возникает так называемая налогооблагаемая выгода и удерживается налог, установленный действующим законодательством России.

Что же касается возможных негативных последствий для банка-кредитора, то основным и существенным является уровень риска, который с понижением процентной ставки возрастает в сегменте всех видов долгосрочных кредитов»,— пояснил заместитель начальника управления департамента розничного бизнеса Собинбанка Сергей Костюков.

С планами по выдаче ссуд на жилье правительство, вернее, российские банки, справляется. Как отметил Дмитрий Медведев, на октябрь 2006 года в России было выдано ипотечных кредитов на сумму 160 млрд руб., что на 40% больше запланированной правительством суммы. Со ставками ситуация, как видно, непонятная, но даже дешевые ссуды вряд ли способны кардинальным образом решить жилищную проблему в России. «В перспективе жилье будет ежегодно дорожать на 10% без учета инфляции — это будет происходить независимо от того, будет ипотека доступной или нет»,— утверждает заместитель гендиректора риэлтерской компании «Новый город» Наталья Ветлугина. «На доступность ипотеки ставки не повлияют, потому что снижение ставки повлечет за собой увеличение суммы возможного кредита в среднем на 5%. Однако получив одобрение банка на получение увеличенного кредита, потребитель не может его взять из-за недостатка собственных средств»,— объяснил Игорь Жигунов. Как правило, в банках требуется внести от 15% цены квартиры в качестве первоначального взноса, и от процентов по ссуде эта сумма не зависит. Ее определяет исключительно рынок, то есть стоимость квадратного метра в этом регионе.