Ипотека превращается для банков в рискованный бизнес

Предоставление ипотечных или жилищных займов еще до недавнего времени считалось для банков одним из наименее рискованных видов кредитного бизнеса. Хотя бы потому, что уровень невозвратов здесь колеблется в рамках статистической погрешности, а у многих банков составляет ноль. Такие показатели весьма сильно контрастируют с аналогичными параметрами на рынке потребительского кредитования. Там доля невозвратов в общем объеме выданных потребительских кредитов, составляет в среднем по банковскому сектору 2-4%.

Однако, как говорят эксперты, в среднесрочной перспективе ипотечное кредитование тоже может стать рискованным бизнесом, особенно если банки продолжат во имя привлечения клиента смягчать условия предоставления кредитов.

Как поясняет менеджер по управлению кредитным портфелем банка \"Ренессанс Капитал\" Ксения Городничева, российские банки сейчас, как, впрочем, и \"дочки\" иностранных банков, охотно развивают у себя направление ипотечного или жилищного кредитования. С одной стороны, это долгосрочные кредиты, которые будут приносить банкам постоянный доход в течение многих лет, с другой - не суперрискованное предприятие, с третьей - полезная диверсификация бизнеса, расширение «продуктовой линейки» и т.д.

Стоит ли, с учетом всех этих факторов, удивляться тому, что в 2006 году именно ипотеку многие банки называли «хитом сезона» и наиболее перспективным направлением своей деятельности. Подтверждают этот вывод и статистические данные. Если взять данные крупнейших банков по объемам кредитования физлиц, несложно заметить, что доля кредитов, выданных на сроки свыше трех лет, в уходящем году значительно возросла. Так, у Сбербанка прирост за период с 1 октября прошлого года по 1 октября 2006 года составил почти 50%, примерно на столько же увеличил долю «длинных кредитов» в своем портфеле и Райффайзенбанк. У Росбанка объем займов, выданных на сроки свыше трех лет, выросла на 380%, у ИМПЭКСБАНКА - на 104%. Многие банки, такие как Альфа-Банк, Уралсиб и Промсвязьбанк, судя по статистическим данным, радикально «перетрясли» свои кредитные портфели в пользу «длинных кредитов», сократив при этом долю «коротких займов».

Конечно, далеко не все займы, попадающие по срокам в категорию «от трех лет и больше» - ипотечные или жилищные. Известно, что сейчас сроки свыше трех лет фигурируют в некоторых программах автокредитования и при нецелевом потребительском кредитовании на крупные суммы. Однако это не отменяет того факта, что значительная доля «длинных кредитов» - это как раз кредиты, выданные на приобретение недвижимости. Еще несколько цифр в подтверждение: портфель жилищных кредитов у Сбербанка, который остается на сегодняшний день лидером кредитования частных лиц, вырос с 2,5 млрд. долларов до 3,7 млрд. долларов. А в среднем по сектору, как считают аналитики Альфа-банка, финансово-кредитные структуры только в первом полугодии 2006 года выдали в два раза больше ипотечных кредитов, чем за весь 2005 год.

Казалось бы, жить да радоваться - и банкам, и клиентам. Однако, как говорят эксперты, на безоблачном «ипотечном» небе появились первые тучки. В условиях обостряющейся конкуренции банки пересматривают свои стратегии в пользу дальнейшего смягчения условий кредитования. Летом «хитом» стала отмена Банком Москвы и Внешторгбанком первоначального взноса при ипотечном кредите. Сейчас речь идет о начале работы с так называемыми «отказниками» - потенциальными заемщиками, которым по тем или иным причинам отказались выдать кредит в других банках. Этим путем, как говорят на рынке, готов пойти Хоум Кредит энд Финанс Банк, который до этого проводил достаточно рискованную политику на рынке потребительского кредитования, в частности, экспресс-кредитования в торговых сетях.

«Рынок сейчас такой, что отвергать «отказников» бесполезно - их все равно «подберет» кто-нибудь другой, - пояснил РИА «Новости» на условиях анонимности эксперт одного из крупных столичных банков. - Риск тут, конечно, есть, поскольку в некоторых случаях люди попадают в «отказники» из-за не идеальной кредитной истории. Но в большинстве случаев причиной отказа в предоставлении займа становится не это, а отсутствие высокой «белой» зарплаты или невозможность предоставить надежных поручителей. Так что риск, с моей точки зрения, вполне управляем».

Тем не менее, многие эксперты говорят о том, что политика банков на ипотечном рынке становится все более рискованной. «Отмена первоначального взноса, например, означает, что банки привлекают менее надежных клиентов - ведь, по сути, речь идет о том, что человек не смог накопить деньги на выплату 10% или 20% от суммы сделки при покупке жилья, - поясняет президент Городского ипотечного банка Николай Шитов. - А отсутствие такой «заначки» означает, в свою очередь, то, что клиент либо не располагает постоянными высокими доходами, либо не умеет контролировать свои расходы. И в том, и в другом случае, риск для банка, как для кредитора, довольно высок».

«Пока еще, конечно, преждевременно говорить о возможности возникновения кризиса неплатежей на рынке ипотечного кредитования, - считает Ксения Городничева из банка «Ренессанс Капитал». - Однако понятно, что по мере роста конкуренции между банками в этом секторе будут повышаться и уровни риска. Насколько российские банки смогут контролировать их, насколько адекватными окажутся их системы риск-менеджмента, покажет только время».