Страховой брокер — адвокат на рынке страхования

Анна Богданова:
Добрый день, уважаемые посетители НГС! Мы начинаем онлайн-конференцию исполнительного директора ООО Страховая брокерская компания «Сибирские Брокеры и Консультанты» Максима Кривобокова на тему «Страховой брокер — адвокат на рынке страхования». Пожалуйста, задавайте свои вопросы.

Юлия:
А какими еще видами страхования (кроме авто) занимаются брокеры? Например, можно получить консультации по вопросам накопительного страхования жизни?

Ответ:
Законодательно брокеры могут заниматься любым видом страхования. Мы, в частности, занимаемся всеми видами личного и имущественного страхования, страхованием всех видов ответственности. Мы будем рады проконсультировать вас по вопросам страхования жизни.

Маришка:
А как ваша компания переживает текущий финансовый кризис в стране?

Ответ:
Нельзя сказать, что финансовая ситуация на рынке как-то сказывается на нашем бизнесе ввиду того, что продажи нашей компании - это "чистый" ритейл, а не страхование кредитного и залогового имущества.

Юрий:
На Алтае в конце августа пьяные местные жители на мотоцикле в зоне действия знака "Ограничение 40 км" на глазах у машины ДПС врезались в мою машину. Мотоцикл не имел номерного знака, страховки, а водитель был лишен прав. При задержании сотрудниками ДПС водитель попытался скрыться - бросился в Бию и по словам свидетелей - утонул. В Турочакском отделении ГИБДД выдали справку о ДТП. Разбор не проводился. Моя машина застрахована ко КАСКО в Стиф-Авто. Своевременно отзвонился о страховом случае, по приезду написал заявление. Оценили ущерб в 25000 рублей, но не выплачивают.
Прошло два месяца. Мотивировка - не полный пакет документов. Сделали запрос в ГИБДД на Алтай. Ответа нет. Что мне делать?

Ответ:
Уважаемый Юрий, в вашем случае необходимо посмотреть перечень документов, обусловленных вашим договором страхования, оценить насколько правомерны действия страховщика, действительно ли запрашиваемая ими информация необходима и обусловлена договором. Вообще предлагаю вам подъехать с документами (договор, полис, правила) и мы посмотрим законны ли действия страховщика.

Ольга:
Добрый день! в каких компаниях с Вашей помощью можно застраховаться на эксклюзивных условиях?

Ответ:
Не хотелось бы называть компании ввиду возможной конфиденциальности наших партнеров. Мы хотели бы сказать, что это крупные страховые компании, и ответить на этот вопрос несколько шире. Ввиду работы на эксклюзивных условиях и в связи с тем, что мы оказываем полный комплекс услуг по страхованию, наши клиенты зачастую не помнят, где они застрахованы, где размещены их риски, так как по всем вопросам они общаются со специалистами брокерской компании.

Елена Викторовна:
Уважаемый Максим! Я собираюсь приобрести машину впервые и, соответственно, мало посвящена в процесс страхования, но наслышана о "подводных камнях" КАСКО. На что я должна обратить особое внимание и сделать акцент при подписании договора, чтобы быть спокойной и при наступлении какого-либо страхового случая не попасть впросак? Заранее спасибо за ответ.

Ответ:
Уважаемая Елена Викторовна, во-первых, вам необходимо внимательно смотреть те документы, которые вы подписываете. Оценивайте каждое условие договора. Предметно рекомендую обратить внимание на следующие пункты:
1. Кто выгодоприобретатель (кто будет получать страховое возмещение);
2. Риски (страховые случаи, подлежащие оплате страховщиком);
3. Исключения из страхового покрытия, в т.ч. отказы;
4. Как и каким образом производится страховая выплата (сроки, в том числе есть ли у страховщика право продлевать сроки на выплату, по каким основаниям происходит выплата деньгами или ремонт на СТО, кто принимает решение, закрыт ли перечень документов, необходимых страховщику для выплаты страхового возмещения).

Сергей:
Помогите понять разницу между договором, заключенным брокером и напрямую со страховой компанией? Если все-таки брокер работает за комиссию от страховой компании, следовательно он зависим от нее? Тогда в чем "эксклюзивность" договоров страхования, заключенных через вашу компанию?

Ответ:
Уважаемый Сергей, вы путаете понятия "брокера" и "агента". Это агент работает на типовых условиях страховщика и ставит перед собой задачу лишь продать страховой продукт. Брокеры, во всяком случае наша компания, - это комплекс услуг по страхованию, включающий в себя продажу эксклюзивного страхового продукта, который мы можем предоставить клиенту благодаря получению лучших условий у страховщика за счет размещения своего портфеля. Наш страховой продукт включает в себя договор, подготовленный специально для наших клиентов, с вычищенными из условий «подводными камнями», сопровождение клиента на протяжении всего страхования, урегулирование убытков, юридическое сопровождение и, если это необходимо, отстаивание интересов наших клиентов в судах. Вообще, если вы хотели бы более предметно познакомиться с нашими условиями, я предлагаю вам подъехать к нам в офис, и мы на примерах объясним, что такое «подводные камни», и какие задачи мы решаем за клиента.

Вадим:
Максим, какие выгоды вы предлагаете клиентам по сравнению с обычной страховой компанией, например, по страхованию автомобиля по КАСКО?

Ответ:
Во-первых, как мы уже упоминали, мы работаем на эксклюзивном договоре, лишенном "подводных камней", ориентированы на защиту клиента. В первую очередь именно этот договор является выгодой нашего клиента. Он содержит четко прописанные страховые риски. Всеобъемлющий регламент страховой выплаты с закрытым перечнем документов, необходимых для страховой выплаты, четкими сроками выплаты страхового возмещения. При страховании автомобиля по каско наш клиент во всех случаях получает страхование без франшизы (невозмещаемой части убытков), освобожден от предоставления ставок от компетентных органов при повреждении остекления транспортного средства. Наш клиент самостоятельно выбирает независимую оценочную организацию. При конструктивной гибели транспортного средства самостоятельно решает судьбу годных остатков, получает страховые возмещения наличными денежными средствами, а не путем ремонта на непонятном СТО, на которое зачастую заставляют обращаться страховые компании при страховании напрямую.

Нелли:
Может ли страховая выплата отличаться от той, которую насчитали оценщики?

Ответ:
Нередки ситуации, когда в страховых компаниях отдел урегулирования убытков занижает, изменяет сумму страхового возмещения. В нашем случае это абсолютно невозможно. Условия заключаемого нами договора страхования четко устанавливают регламент выплаты страхового возмещения. В нашей многолетней практике встречались случаи, когда страховщик, вопреки договору, урезал выплаты по собственной инициативе, однако, ввиду того, что условия нашего договора четко проработаны и не допускают таких действий страховщика, мы заставляли страховую компанию доплатить урезанное ими страховое возмещение, а также выплатить штраф и потери, которые понес наш клиент вследствие недобросовестности страховой компании.

Маргарита:
Допустим,я застрахована через вашу фирму и произошел страховой случай,надо ли мне после этого бегать собирать документы и присутсвовать непосредственно на судебном заседании?

Ответ:
Самостоятельно вы получаете только документы из компетентных органов. Остальные документы помогает сформировать брокер. Ваше присутствие в суде необязательно. Ваши интересы представит специалист нашей компании.

Ольга:
Около года назад родственницу сбил пьяный водитель, в результате она стала инвалидом первой группы, теперь не ходит, нуждается в постоянном уходе.Есть справки из больницы о том, что она нуждается в уходе, есть заключение медико-социальной экспертизы о том, что присвоена первая группа инвалидности со стойкой утратой трудоспособности. Прошел суд, вина доказана.Теперь обратились в страховую компанию с просьбой возместить затраты на лечение, уход и утраченный заработок. В страховой компании запросили, кроме выписок из истории болезни, заключения об инвалидности, справку из судебно-медицинской-экспертизы об утрате трудоспособности в процентах.Насколько это правомерно со стороны страховой компании и почему столько волокиты? Для того, чтобы дали это заключение, которое тоже нужно брать платно, нужно пройти все больницы, в которых она лежала и взять копии истории болезни.Страховая компания отказывается выплачивать компенсацию за уход и по чекам,т.к. это тоже нужно доказывать, что эти лекарства нужно было покупать. Но естественно врачи не выписывают рецепты, а рекомендуют лекарства, поскольку должны отчитываться по программе ОМС за каждый выписанный рецепт.Какие документы должны быть предоставлены по возмещению вреда здоровью по ОСАГО? Не проще ли подать на страховую коомпанию в суд и через суд получить эти выплаты? Почему столько волокиты с разными бумагами? Насколько это правомерно?

Ответ:
Исходя из вашего вопроса, я с точностью могу сказать, что не все действия, указанные вами, правомерны со стороны страховщика. Однозначно можно сказать, что страховщик имеет право требовать заключение об инвалидности и экспертизу МСЭК, так как согласно этим документам определяется размер страхового возмещения. Волокита, с которой вы столкнулись, связана как с несовершенством законодательства ОСАГО, так и с неправильным оформлением документов о болезни медицинскими учреждениями.
Обращаться ли вам в суд? Сложно сказать. Рекомендую сначала обратиться к страховому юристу для того, чтобы он проверил правомерность действий страховщика и вынес решение, есть ли необходимость судиться со страховой компанией или можно этого избежать. Необходимо понимать, что, сталкиваясь со страховыми компаниями, вы сталкиваетесь с профессионалами, и, обратившись к страховому юристу, вы встаете на один уровень.

Наталья:
Добрый день! Скажите, если КАСКО для моей машины напрямую в страховой компании (на подходящих мне условиях) стоит порядка 50000 р., через Вас сколько мне обойдется данный полис? Я понимаю, что цену юр. поддержки Вы заклыдываете в стоимость полиса?

Ответ:
В большинстве случаев цена страховой защиты в нашей компании не отличается от рыночной или ниже ее, так как брокер за счет размещения страхового портфеля имеет возможность существенно понижать страховой тариф в страховой компании. Для того чтобы рассчитать стоимость страховки вашего автомобиля, можете обратиться к специалистам нашей компании.

Великий:
Добрый день, Максим! Подскажите, а как в вашей компании происходит проверка страхового мошенничества?

Ответ:
Провокационный вопрос. Тем не менее мы на него ответим. Брокер не является страховщиком, он преследует другие цели и задачи. Мы формируем, проверяем пакет документов по страховому случаю на соответствие законодательству и как есть передаем его в страховую компанию. Страховщик при желании имеет право самостоятельно провести расследование страхового случая.

Петр:
Здравствуйте, у меня автомобиль, в залоге у "Альфа-Банк", страховка КАСКО от компании "Ингосстрах".
Произошло ДТП, в котором я признан виновным. Страховая компания готова дать направление на СТО, с которым у "Ингосстрах" есть договор, но при условии, что я заплачу 50% стоимости ремонта. Ингосстрах, ссылаеться на условия моего полиса, цитирую:
Страховое возмещение по риску ущерб осуществляется по усмотрению страховщика в зависимости от наличия договорных отнашений с ремонтными организациями:
1) либо, согласно статье 67 правил страхования путем производства востоновительного ремонта поврежденного ТС по направлению страховщика в сертифицированную ремонтную организацию, с которой у страховщика заключен договор на оказание услуг;
2) либо в денежной форме после осуществленного страхователем ремонта, подтвержденного счетом СТОА и платежными документами за ремонт, а так же актом осмотра востоновленного ТС, составленным представителем страховщика. В случае желания Страхователя осуществить ремонт сомостоятельно Страховщик в праве осуществить выплату на основании калькуляции технологических работ, составленной экспертом, и документов подтверждающих приобретение страхователем деталей и расходных материалов, после составления акта-осмотра востановленного ТС представителем страховщика. При этом настоящим полисом, безусловно, определяется что:
а) расчетная стоимость норма-часа не может превышать среднерыночной для региона, в котором заключен настоящий полис, и в любом случае не может превышать рублевого эквивалента 25 долларов США. Нормативы ремонтных работ расчитываются согласно данных завода-изготовителя. В случае отсутствия данных завода-изготовителя по конкретному ТС страховщик в праве принять в расчет нормативы для ремонта аналогичных ТС согласно официальному справочнику.
б) стоимость замененных деталей и агрегатов, подлежащих замене в результате страхового события, а так же расходных материалов не может превышать среднерыночной стоимости для региона, в котором заключен настоящий полис. При выплате возмещения по ам старше трех лет страховщик в праве принимать в расчет стоимость не оригинальныз деталей. При этом расчетная стоимость деталей и агрегатов, безусловно, не может превышать 1/2 (половину) стоимости новых оригинальных деталей и агрегатов согласно имеющихся в распоряжении страховщика данным открытых источников: Интернет, рекламные объявления и прайс-листы торговых организаций.
конец цитирования.
В моем понимании, выше изложенного текста, подпункты говорящие о том, что стоимость норма часа не может превышать 25$ а стоимоть деталей не более половины, относяться только к денежной компенсации, и не применяются в случае, когда страхователь ремонтирует машину на СТО, с которым у страховщика есть договорные отнашения. Страховая компания, утверждает, что эти подпункты применимы ко всем вариантам компенсации.
Таким образом, мне выдали направление на СТО, с которым у страховой компании есть договор, стоимость ремонта 150 000 руб, страховая, перечислит на счет СТО только 75 000 руб.
Могу ли я расчитывать на 100% оплаты услуг СТО и запчастей от страховой компании?

Ответ:
Уважаемый Петр, из вашего сообщения действительно складывается впечатление, что страховщик заключил с вами договор на условиях, которые позволяют ему оплачивать страховое возмещение по запасным частям в размере 50 %, а стоимость нормо-часа не оплачивается выше 25 долларов, при этом, если вы ничего не вырвали из контекста, то это действительно можно трактовать по отношению ко всему договору. Безусловно, тут есть к чему прицепиться с юридической точки зрения. Во-первых, почему такое четкое разделение 50 на 50, в конце концов цену ремонта составляют не только запчасти, но и ремонтные воздействия и зачастую это очень большая доля от суммы. Кроме того, из представленного вами текста следует, что оплата запастных частей не может превышать 50 % стоимости новой оригинальной запчасти, необходимо проверить, а все ли запчасти вам ставят новые и оригинальные. Так, если, скажем, будет устанавливаться дубликат, стоимость которого не превышает 50 % стоимости оригинала, то оплата должна быть произведена в полном объеме. Я все же считаю, что необходимо посмотреть все ваши документы (в том числе полис и правила), для чего я предлагаю вам подъехать к нам на бесплатную консультацию.