ОСАГО внарезку

Автолюбители получили вчера еще один повод для головной боли. С 1 марта вступили в силу поправки в закон об обязательном страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Поправки исключили из закона положения об автоматическом продлении полиса ОСАГО на следующий год, если страхователь не уведомил страховщика за два месяца об отказе продлевать полис, а также о том, что договор ОСАГО действует еще 30 дней при просрочке уплаты премии.

Кроме того, правительство расширило линейку полисов, предлагаемых автолюбителям. Теперь их будет девять. Самый краткосрочный полис действует три месяца. Самый долгосрочный - год. Чиновники не первый год горят желанием сделать ОСАГО удобным. Водители стонут от \"автогражданки\", считая полис ОСАГО бесполезной бумагой. Страховщики в свою очередь тоже не счастливы. И твердят, что ОСАГО убыточно.

Правительство приняло соломоново решение: оно пообещало оставить в 2008 году тарифы неизменными. То есть по сути ничего не менять. Страховщики затруднились сказать, какая категория автомобилистов проявит интерес к \"короткому\" полису. Зато они моментально посчитали собственные дополнительные трудности. «У страховщиков возникнут стандартные трудности с возмещением убытков вне периода (либо с путаницей по увеличению периода), - считает руководитель дирекции андеррайтинга и методологии автострахования компании \"АльфаСтрахование\" Денис Макаров. - Помимо этого высоко вырастут расходы на ведение дела, так как каждое изменение условий договора должно быть отображено в страховом учете, а при доплате - еще и в бухгалтерском».

Страсть к популизму

Итак, самый \"короткий\" полис ОСАГО будет действовать три месяца и продаваться с коэффициентом 0,4 к базовому тарифу ОСАГО. До сих пор самый короткий срок действия полиса ОСАГО составлял полгода. Разумеется, коэффициент для «короткого» полиса по сравнению с годовой страховкой намного выше. Полис ОСАГО на четыре месяца можно будет приобрести с коэффициентом 0,5, на срок шесть месяцев - с коэффициентом 0,7, на семь месяцев - с коэффициентом 0,8, на восемь месяцев - с коэффициентом 0,9 и на девять месяцев - с коэффициентом 0,95 от стоимости полиса. Полис ОСАГО на десять месяцев и до года будет продаваться по полной стоимости. Простейший математический расчет показывает, что если водителю захочется купить в течение года четыре полиса на три месяца, то он переплатит 60%. Однако, скорее всего, жаждущих ходить в страховую компанию каждые три месяца окажется немного. Предполагается, что такие полисы будут покупать дачники. Правда, заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков Андрей Батуркин усомнился в том, что потенциальными потребителями полисов станут дачники, ведь дачный сезон длится шесть месяцев: «Существует вероятность, что такими полисами захотят воспользоваться те водители, которые проходят техосмотр: им нужен полис «напрокат», а потом они не будут им пользоваться». Председатель совета директоров перестраховочной компании \"Находка Ре\" Виктор Юн согласен, что наибольший интерес такой полис вызовет именно у этой категории. «Сравните: штраф за езду без ОСАГО у нас 800 рублей, а полис обойдется в 4 тысячи», - отметил он. По словам Андрея Батуркина, сейчас вообще трудно оценить, какой процент автолюбителей нуждается в «короткой» страховке: «Нужно будет спустя какое-то время посмотреть на распределение продаж у страховых компаний и оценить, нужен такой полис или нет». Судя по оценкам страховщиков, таких покупателей найдется совсем немного. Директор департамента страхования автотранспорта компании РОСНО Сергей Абалакин заявил корреспонденту «Газеты»: «Я полагаю, что мы даже не заметим появления этих договоров в нашем портфеле, скорее всего, их будет чрезвычайно мало. Поэтому введение данного новшества едва ли отразится на положении дел на рынке ОСАГО. Если человека, который заинтересован в приобретении полугодового полиса, еще можно себе представить (речь идет о владельцах так называемых \"подснежников\"), то заключение договора на три месяца едва ли кого-то заинтересует».

О том, что якобы «народное» трехмесячное ОСАГО на самом деле вряд ли вызовет большой ажиотаж среди населения, говорит и начальник отдела автострахования СГ «Межрегионгарант» Алексей Мишин. «На мой взгляд, вряд ли страхователи будут впечатлены новыми периодами использования ОСАГО, и не более 10% страхователей воспользуются возможностью приобрести трехмесячный полис обязательного автострахования, - отмечает эксперт. - Особой выгоды в нововведении нет\". По его словам, дачникам по-прежнему остается более выгоден полис ОСАГО, рассчитанный на шесть месяцев. Хотя президент Русской страховой транспортной компании Александр Кондратенков смотрит на нововведение с большим оптимизмом. «На мой взгляд, около 30% тех, кто покупал полисы ОСАГО на шесть месяцев, заинтересуются новым предложением, - говорит эксперт. - Данный полис прежде всего интересен тем, кто использует автомобили ограниченное время в году; как правило, это пенсионеры». А вот даже владельцы кабриолетов и мотоциклов, которые тоже пользуются своими транспортными средствами вовсе не круглый год, все равно будут покупать полисы на полгода. «Однако в целом процент тех, кто будет покупать полисы сроком на три месяца, будет крайне невысок и не окажет статистически значимого влияния на общую убыточность сегмента ОСАГО», - резюмирует он.

Европейский пример

Любопытно, что те изменения в законе об ОСАГО, которых действительно ожидают автолюбители: упрощенная процедура получения выплат (то есть получение компенсации не в страховой компании виновника, а в собственной) и упрощенное оформление аварий (без участия ДПС), - снова отложены. Система прямого урегулирования убытков начнет действовать 1 июля 2008 года, а без инспекторов можно будет обходиться с 1 декабря 2008 года.

Но и формат, в котором «упрощенка» будет действовать, тоже вызывает много вопросов. Например, одним из существенных послаблений будет возможность не вызывать инспектора на место происшествия и оформлять документы самостоятельно. Однако если потом страховщик заявит, что оформлены документы неверно, куда обращаться водителю - к инспектору, которого он не вызвал?

Другое условие - сумма ущерба не должна превышать 25 тысяч рублей. Наблюдатели с самого появления этой инициативы поражались: как же на глаз потерпевший будет оценивать ущерб? А как же скрытые повреждения? Правда, все эти вопросы сразу же переходили в разряд риторических. Теперь к ним добавился еще один: в тот день, когда будет введена многострадальная «упрощенка», не будет ли выглядеть смешной эта сумма? Любой автомобилист может подробно рассказать нашим законодателям, как сильно выросли даже за прошедший год цены на ремонт и материалы. Есть и другие условия для «упрощенки». Во-первых, в аварии должно участвовать не более двух машин; во-вторых, не должно быть пострадавших людей. В противном случае процедура остается неизменной. Все эти погрешности законодатели маскируют под заманчивым обещанием: вы сможете получить выплату в своей страховой компании. Что, безусловно, гораздо удобнее, чем отстаивать свои права в страховой компании виновника.

А вот страховщики, хотя и декларируют огромное воодушевление по поводу этих поправок, на деле тоже не совсем довольны. «Страховые компании очень боятся всплеска мошенничеств, - объясняет Виктор Юн. - Ударил машину при парковке, потом договорился с соседом, оформил документы на выплату и получил компенсацию». Этим опасения игроков рынка не ограничиваются. По словам Юна, хотя большинство контрагентов по ОСАГО - это компании из топ-30, неблагонадежных компаний все-таки на рынке хватает. «Конечно, с большинством компаний все-таки можно нормально общаться, а тех, кто будет намеренно тянуть с выплатой, меньше, но все-таки их немало», - говорит он.

Быстрые решения

Пока упрощенная процедура откладывается на завтра, правительство лишило автомобилистов льготного периода страхования после истечения действия полиса ОСАГО. До сих пор по страховому случаю, произошедшему после окончания срока годового полиса, можно было получить возмещение по ДТП, если автовладелец успел продлить договор за 30 дней после его окончания. Теперь автомобилисты этого лишились.