Ипотечные ставки пошли в рост

Купить новое жилье в ипотеку становится все труднее. Банки, активно предлагающие жилищные кредиты, один за другим повышают ставки, одновременно ужесточая требования к потенциальным заемщикам. В итоге, чтобы получить заветное одобрение, людям приходится собрать уйму справок и обойти несколько финансовых учреждений. При этом стоимость ипотеки в России до сих пор остается одной из самых высоких в мире, и в следующем году она продолжит расти.

О грядущем удорожании ипотеки заговорили еще в начале осени. И вот в середине октября два крупнейших лидера рынка, выдающие три четверти всех жилищных займов, – Сбербанк и ВТБ24 – подняли ставки в среднем на 0,5%. Как рассказал начальник отдела ипотечного кредитования одного из региональных отделений Сбербанка на условиях анонимности, он узнал о росте ставок в тот же день, что и вся страна. «Конечно, все говорили, что ставки вырастут, но когда точно это произойдет, никто не знал, – сообщил он. – Во всяком случае, регионам об этом не сообщали».

Вслед за флагманами рынка потянулись и другие банки. В ноябре-декабре этого года ипотека подорожала в Промсвязьбанке (0,25-0,9%), Газпромбанке (0,5-1%), СМП-Банке (2-3,5%), Альфа-банке (0,7%), в банках «Открытие» (1-1,25%) и «Дельтакредит» (0,25-1%). Кроме того, ставки выросли в Россельхозбанке, Ханты-Мансийском банке, «Райффайзенбанке» и МТС Банке. В среднем по рынку удорожание составило 0,5-1%, а минимальные ставки закрепились на уровне 13%.

Такой рост последовал вслед за повышением сразу на 1,5% ключевой ставки Центробанком, которая с 31 октября этого года составляет 9,5%. Банки были вынуждены поднять процентные ставки по ипотеке, приняв во внимание увеличившуюся стоимость фондирования.

По словам начальника управления массового рынка и кредитных продуктов «Райффайзенбанка» Андрея Морозова, сейчас наблюдается некоторый спад спроса на ипотечные продукты, в том числе из-за повышения ставок практически всеми банками и ужесточения требований к заемщикам. «Тем не менее, многие стараются не откладывать покупку жилья – те, кто раньше раздумывал, сейчас оперативнее решают свои жилищные проблемы, опасаясь роста цен», – говорит он.

«За ипотекой я обратился в банк, где когда-то брал и без проблем погасил потребительский кредит, – рассказывает ипотечный заемщик одного из банков Алексей Федоров. – Там по мимо паспорта и справки о зарплате попросили собрать как можно больше документов, подтверждающих мою состоятельность и статус – документы на машину, копия трудовой с обязательным указанием того, что я занимаю руководящую должность, диплом о высшем образовании. Сказали, что так можно будет рассчитывать на более выгодный процент. Но в итоге, несмотря на полную папку документов, первоначальный взнос в 60% от стоимости будущего жилья и достойный заработок, мне отказали. Подали заявки еще в три банка, и только один, на карту которого я получаю зарплату, одобрил кредит».

Еще в первом квартале этого года банки заметили интерес россиян к инвестиционным покупкам недвижимости на первичном рынке. Однако такое вложение собственных сбережений не было массовым и продлилось не долго. В ипотечных портфелях банков доля клиентов, делающих вложение в квадратные метры, невелика – всего 5-7% от общего количества. Чаще жилье покупают для собственного проживания и, как правило, речь идет о вторичном рынке.

Директор аналитического департамента ИГ «Норд-Капитал» Владимир Рожанковский отмечает, что ипотечные ставки в России – одни их самых высоких среди стран, где такой вид финансирования вообще доступен. Как следствие – двойная переплата за стоимость объекта за весь период кредитования. «Понятно, что, даже учитывая сумасшедшие виражи российских активов, такой кредит вряд ли удастся окупить, – говорит эксперт. – Поэтому мы категорически не рекомендуем финансировать покупку инвестиционной недвижимости ипотечными кредитами в России».

В целом аналитики полагают, что пока жилищные кредиты малопривлекательны не только для россиян, но и для самих банков. Виной тому кризисные явления в экономике с промежутком всего в пять лет (в 2009 году и сейчас) с соответствующими эффектами в виде просрочек и неплатежей. Несмотря на то, что банки в некоторых форс-мажорных обстоятельствах могут рассчитывать на получение страховки, сам перечень страхуемых рисков до сих пор весьма ограничен. В частности, страховые компании так и не научились страховать от существенных валютно-курсовых изменений и длительного отсутствия дохода у заемщика. В результате в большинстве случаев даже при наличии страховки банку и заемщику приходится по старинке решать проблемы на личных переговорах.

По мнению Владимира Рожанковского, оформлять ипотечный кредит нужно лишь в том случае, если покупка нового жилья жизненно необходима. «Если машина не роскошь, а средство передвижения, то жилье – это место обитания, что еще важнее, – говорит он. – Поэтому, на мой взгляд, если без ипотеки никак, то надо брать». В тоже время эксперт полагает, что в ближайшие годы рынок ипотеки, по крайней мере до возникновения более широких страховых альтернатив, замрет внутри единожды созданного, но практически не расширяющегося с тех пор, круга добросовестных заемщиков.

Банкиры не исключают, что в следующем году ипотечные ставки будут расти и могут достигнуть порога в 15-16%, особенно в ожидании дальнейшего повышения ключевой ставки ЦБ еще на 2-2,5%.