3 марта среда
СЕЙЧАС -11°С

Банки предлагают застраховать карточки от мошенников. Почему они заработают миллиарды, а вы останетесь без денег

Разбираемся в хитрых страховых договорах вместе с юристом

Поделиться

Минимальная страховка стоит в среднем 1500 рублей в год

Минимальная страховка стоит в среднем 1500 рублей в год

Поделиться

Страховка банковских карточек — это относительно новый сервис, который предлагают в банках вместе с оформлением карт. Первое, что обещают клиенту, — защита от мошенников. Казалось бы, сумма небольшая — в месяц чуть больше сотни. Тем более мошенников с каждым днем меньше не становится. Но встает вопрос — какие вам дадут гарантии и почему за них нужно платить, если в банках есть служба безопасности. О том, что такое страховка банковских карт, в каких случаях вы получите деньги и почему вы все равно можете стать жертвой мошенников — в материале НГС.

Что это такое и сколько стоит

— Будете страховать свою карту от мошенников? — звучит предложение сотрудника банка в тот момент, когда вы вот-вот станете обладателем карты банка или пришли за перевыпущенной. В свете того, что мошенники сейчас на каждом шагу, предложение выглядит довольно заманчивым. И первый вопрос (даже если и в мыслях не было) — сколько стоит такое удовольствие.

Как правило, страховка банковской карты заявляется как защита не одной карты, а всех оформленных в этом банке, в том числе привязанных к ней счетам. Но есть ограничения по суммам выплаты. В среднем цена страховки на минимальную страховую сумму (сколько максимум вам заплатят, если наступит страховой случай) — порядка полутора тысяч рублей.

Например, в Сбере есть полис программы «Сбереги финансы» СК «Сбербанк страхование» — защита всех денег на счетах, рассказали в банке.

— Стоимость полиса зависит от страховой суммы. Например, при выборе страховой суммы в размере 60 тысяч рублей стоимость полиса составит 1300 рублей за один год страхования, — назвали цифры в пресс-службе Сибирского отделения Сбера.

К примеру, Райффайзенбанк предлагает минимальную страховку «Мой безопасный банк-50 000» — за 1490 рублей в год. Сумма покрытия — 50 тысяч рублей. Этот тариф распространяется только на карты и счета Райффайзенбанка, уточнили в пресс-службе банка.

Одним видом тарифов банки не ограничиваются. Чем выше цена страховки, тем больше страховая сумма. В мобильном приложении Сбербанка расписаны виды страховок (информацию можно найти в меню «Защита карт»). Застраховать карты можно на суммы: 60 тысяч, 120 тысяч, 250 тысяч. Страховка на максимальную сумму 350 тысяч рублей стоит 5940 рублей.

Как подтвердили в контактном центре поддержки клиентов Сбера, 350 тысяч рублей — это максимум, на который можно рассчитывать, если что-то случится. Даже если на вашей карте было гораздо больше денег.

В Райффайзенбанке, рассказали в пресс-службе, также есть дополнительные тарифы: на сумму 300 тысяч рублей (цена полиса за год — 2990 рублей) и на сумму 750 тысяч (цена полиса — 6990 рублей). Эти виды страховок распространяются не только на карты и счета Райффайзенбанка, но и других банков, главное, чтобы карты были оснащены чипом.

В пресс-службе банка ВТБ по Сибирскому федеральному округу корреспонденту ответили, что страхование банковских карт от мошенников банк планирует «запустить в обозримом будущем», а сейчас может предложить услугу «Страхование банковского счета».

От всех мошенников никто не застрахован даже при оформлении страховки

От всех мошенников никто не застрахован даже при оформлении страховки

Поделиться

Когда можно рассчитывать на выплаты

— Страховым случаем будет считаться: грабеж, скимминг, фишинг, потеря карты, потеря телефона или другого устройства, — перечислила специфические термины директор сети офисов Райффайзенбанка в Новосибирске Наталья Голубаева.

Справка: скимминг — это установка оборудования на банкомат, позволяющего считать и записать данные банковской карты, чтобы в дальнейшем изготовить ее копию. Фишинг — интернет-рассылки от имени банков, социальных сетей, известных магазинов, когда просят перейти по ссылке и оставить данные карты.

— За первые пять месяцев 2020 года ЦБ РФ зафиксировал около 165 тысяч попыток мошеннических операций. При этом 69% мошеннических операций совершаются с помощью социальной инженерии, когда люди сами предоставляют свои личные данные мошенникам. Эти риски также предусмотрены в нашей страховой программе, — отметили в Райффайзенбанке.

По словам Натальи Голубаевой, в декабре прошлого года банк проводил собственное исследование, посвященное привычкам россиян в отношении безопасности финансовой информации.

— Мы выяснили, что каждый третий россиянин столкнулся с попыткой списания с карты после взлома личного кабинета на сайтах интернет-сервисов и магазинов. Здесь уже используется другой метод. Чтобы получить доступ к аккаунтам, мошенники применяют brute-force-атаки (считается одним из самых эффективных методов хакерской атаки, который используется для взлома компьютерных систем. Прим. ред.) или создают ботов, которые проверяют информацию из скомпрометированных баз данных, — объяснила директор новосибирской сети офисов Райффайзенбанка.

Она подчеркнула, что защита денег на картах наравне со страхованием от несчастных случаев довольно популярна — в 2019 и 2020 годах они были в топе самых популярных страховок клиентов.

По информации пресс-службы Сибирского банка ПАО «Сбербанк», на несанкционированное списание денег со счетов клиентов мошенниками приходится 90% страховых случаев.

— Клиент получает выплату в размере нанесенного ущерба в пределах застрахованной суммы. Подать заявление на выплату можно по телефону, позвонив в контактный центр Сбера, в любом офисе банка или через мобильное приложение СберБанк Онлайн, — уточнили в банке и привели статистику: в 2020 году более 3,6 млн человек застраховали карты от мошенников, и банк в общей сложности выплатил клиентам страховую сумму — 360 миллионов рублей.

Если принять, что все эти 3,6 миллионов человек заплатили за страховку минимальные 1300 рублей, то банк получил 4,86 миллиарда рублей, а вернуть клиентам пришлось совсем немного.

Чтобы доказать факт мошенничества, часто приходится обращаться в полицию

Чтобы доказать факт мошенничества, часто приходится обращаться в полицию

Поделиться

Кому не выплатят страховку

Звучит все красиво, и создается какая-то иллюзия безопасности. Но в документах на оформление страховок есть масса нюансов. Лучше их знать, чтобы потом не было сюрпризов в виде отсутствующих страховых выплат. Вообще договор страхования — это целый трактат «со звездочками»: читать не перечитать.

В пресс-службе Сбера на вопрос НГС о том, что не будет являться страховым случаем, отвечать не стали. Но напомнили про очевидные вещи — для признания события страховым случаем при обнаружении несанкционированного списания или потери карты необходимо сразу же обратиться в контактный центр Сбербанка, заблокировать карту, предоставить документы, запрашиваемые страховой компанией для урегулирования страхового события.

Специалисты Райффайзенбанка уточнили, что страховки не будет в случае нарушения элементарных правил безопасности.

— Это может быть, например, алкогольное опьянение, пароль на обороте карты или в кошельке рядом с картой, умышленные действия близких родственников (муж взял карту жены, а она заявила о страховом случае), — перечислила Наталья Голубаева.

Договор на страховку

Открыв договор страхования банковских карт Сбера (кстати, есть в мобильном приложении), корреспондент НГС обнаружила 27 страниц текста (есть еще 28-я для заметок). Даже при большом желании без помощи юриста вам вряд ли удастся понять все нюансы.

Само собой, страховку никто не выплатит, если человек не знает основных правил безопасности — это самые простые пункты договора. Например, написали на карте пин-код или сообщили его кому-то. Или вдруг подключили мобильный банк к другому номеру телефона.

Кстати, страхование банковской карты — это, как выяснилось, необязательно страховка от мошенников. Например, в числе страховых случаев, кроме потери или кражи карты, есть повреждение карты.

Ради интереса корреспондент позвонила в службу поддержки клиентов Сбера с вопросом: что делать, если на карте трещина и по ней не проходит оплата. Оператор любезно ответил, что прямо в режиме телефонного разговора можно подать заявку на получение новой карты и выдадут ее клиенту Сбербанка — бесплатно. То есть если вдруг по старой случайно прошлись каблуком, то банк выдаст бесплатно новую и без всяких страховок.

Дальше по договору идут разные неоднозначные пункты. Особенно изучите раздел про исключения из объема страховых обязательств.

Юристы предупреждают, что в договоре страхования всегда много тонких нюансов

Юристы предупреждают, что в договоре страхования всегда много тонких нюансов

Поделиться

Разбор с юристом

Мы попытались разобрать несколько пунктов и понять, о чем идет речь. Но без юриста не удалось. На вопрос, что это значит, помог ответить руководитель юридической компании «Гриаста» Григорий Асташов.

Убытки от несанкционированного использования Застрахованной банковской карты, указанной в Договоре страхования, в результате ее утраты Страхователем (Выгодоприобретателем), кроме случаев, указанных в п. 4.2 настоящих Правил.

— Здесь по каждому случаю прописывается, что такое хищение, что такое утеря. Получается, все, что за этими условиями, за этими ситуациями, не охватывается страхованием. Только то, что в п. 4.2, признается утерей карты, — объясняет юрист.

Или

5.1.15. Убытки, возникшие в результате перевода денежных средств со Счета Страхователя (Выгодоприобретателя) в счет оплаты товаров, работ, услуг, а также перечисления денежных средств со Счета Держателя Застрахованной банковской карты посредством переподключения Мобильного банка Держателя Застрахованной банковской карты на сторонний номер телефона в результате получения третьими лицами мошенническим путем доступа к Мобильному банку Держателя Застрахованной банковской карты, подключенному к Застрахованной банковской карте (только в случаях, когда Договором страхования не предусмотрено страхование по риску, указанному в п. 4.2.2.6 настоящих Правил).

— Если кто-то получил доступ к вашему мобильному банку. Чаще всего это доказывается каким образом? Банк показывает, что с их стороны никаких утечек не было, а где вводил человек данные карты? Ситуации, когда, например, вам приходят эсэмэски с кодом. Никому не говорите код. Это частые случаи мошенничества. А люди говорят код. И подключается онлайн-банк, и меняется пароль — получают доступ в этот банк, и проводятся операции. То есть за эти операции, получается, страховая не отвечает.

5.1.18. Убытки, возникшие в результате перевода денежных средств со Счета Страхователя (Выгодоприобретателя) в счет оплаты товаров, работ, услуг, а также перечисления денежных средств со Счета Страхователя (Выгодоприобретателя) посредством воздействия вредоносного программного обеспечения, установленного на персональный компьютер Страхователя, используемый для проведения транзакций с вводом информации о Застрахованной банковской карте и функционирующий с использованием операционной системы Windows или MAC OS, оборудованный специальным антивирусным программным комплексом, доступ к которому предоставляется Страховщиком.

— Да, если есть какой-то вирус и какое-то программное обеспечение, которое провело эту операцию, то тут они тоже не отвечают. Получается, самые распространенные случаи, когда с мобильного банка у пенсионеров снимают деньги, когда какой-то вирус, — это все страховкой не охватывается. То есть какие-то гипотетические ситуации, но они не очень, наверное, жизнеспособны, — считает Григорий Асташов. — То есть чаще всего, по крайней мере, по нашей практике, просто получают доступ к карте, когда человек сам вводит где-то на каком-то сайте эти данные. И в том числе эту цифру, которая на обратной стороне. И с учетом этого операции проводятся, мошенники получают доступ к мобильному банку.

5.2.10. Убытки Страхователя (Выгодоприобретателя), возникшие в результате умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя), Держателя Застрахованной банковской карты или лиц, имеющих на основании договора банковского обслуживания право на использование Застрахованной банковской карты.

— Злой умысел в любом случае не возмещается. Но это нормальное условие, — отметил юрист. — То есть обман страховой. Можно же и мошенничество с использованием карт сделать. Например, вы сделаете страховку, я у вас списываю где-то или снимаю, потом мы говорим, что наступил страховой случай, — объясняет юрист. — Банк в каждом случае проводит разбирательство по страховому случаю. И в сфере автострахования, например, назначаются экспертизы. Как это сделать в таком случае — они могут в полицию обратиться по этому вопросу. Но самостоятельно, я не думаю, что смогут это сделать.

По мнению юриста, пункты договора — то, что позволяет страховой не платить. А в этом и есть суть страхового бизнеса.

— То есть в том, чтобы минимизировать выплаты, — констатирует Григорий Асташов. — Если бы всем выплачивали по всем этим страховым случаям, тогда это было бы просто невыгодно. Представьте себе объемы этого мошенничества. Там огромные суммы — кредит берут, и эти деньги списывают. У человека возникает иллюзия безопасности. Вы можете взять любой договор с любой страховой компанией — там будет написано примерно то же самое. Всегда все очень сложно, во-первых, а во-вторых, есть куча исключений из этих терминов, которые потребителями воспринимаются широко. Правила страхования и условия: нужно исходить из того, что там написано, а не из того, что нам хочется видеть.

С атаками мошенников сталкивается каждый третий

С атаками мошенников сталкивается каждый третий

Поделиться

Так все-таки страховка дает хоть какую-то защиту от мошенников?

Наверное, здесь ответ такой: не стоит питать иллюзий.

— Когда мошенник звонит и представляется сотрудником банка, получает информацию о банковской карте, чтобы списать деньги, — это как раз мошеннические действия, — объясняет руководитель юридической компании Seregin Legal Company Павел Серёгин. — Однако для получения выплаты необходимо представить документы из правоохранительных органов о возбуждении дела (хотя бы). Но возбудят дело или нет — это большой вопрос.

Допустим, приводит пример юрист, приходит гражданин в полицию и говорит: «Мне позвонили с номера 8495000555999 и спросили данные карты, я предоставил, они сняли у меня деньги. Это мошенники». В этом случае будет мало данных для возбуждения дела — да, будет проверка, но вряд ли установят, что с этого номера звонят мошенники и крадут деньги.

— А банку нужно подтверждение, что реально было какими-то лицами, пусть даже неустановленными, совершено мошенничество, — объясняет Павел Серёгин. — Тогда страховку дадут. Но добиться возбуждения дела почти нереально, во всяком случае маловероятно.

В ситуации, когда человека убеждают перевести деньги в задаток или передать информацию по карте (например, распространенные случаи мошенничества на «Авито»), получить выплаты также, скорее всего, не получится, говорит юрист.

Так что в подобных историях алгоритм действий простой: сообщили в банк, заблокировали карту, пошли в полицию. Если в полиции возбудили дело — пошли получать страховку, если нет, то в 99% откажут в выплате.

— То есть страховка защищает от случаев утраты карты, грабежа возле банкомата, повреждения карты, случаев фишинга, от методов, которыми пользуются гораздо реже, чем методами социальной инженерии в том или ином виде, — резюмирует Павел Серёгин. — Разглашение смс-кода не будет являться страховым случаем, так как по правилам пользования картой разглашать коды прямо запрещено. Телефонные мошенники, которым сообщают коды и информацию, тоже не попадут в этот список, плюс вряд ли возбудят дело, а доказательств, кроме заявления потерпевшего, нет.

Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно знать элементарные правила безопасности

Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно знать элементарные правила безопасности

Поделиться

На страховку надейся, а сам не плошай

Есть или нет страховки карт — это второй вопрос. Первый — это элементарные правила, которые нужно знать всем владельцам банковских карт.

Мы напомним (кстати, Сбер позаботился и рассказал о них в ярких картинках своего мобильного приложения). И даже предлагаем пройти тест на ваше знание действий мошенников (в том числе на способность поддаться гипнозу). Каждому правилу дали свое название.

«Коварные СМС»: новое сообщение от «банка» может оказаться наживкой мошенников. От обычных их отличает призыв к действию — перейди, позвони, обнови.

«Когда телефон лжет»: позвонили с номера, похожего на телефон банка. Собеседник представился сотрудником службы безопасности и сказал, что с моей карты пытаются украсть деньги. Попросили сказать номер карты, CVV-код на оборотной стороне и код из СМС. Эти данные никому передавать нельзя!

«Купи и не купись»: пользуетесь сайтами объявлений? Мошенники тоже. Решили купить товар — продавец ответил быстро, но покупку нельзя оплатить через сайт, и дали ссылку на оплату. Если переходите по ссылке и вводите данные карты — попадаете к мошенникам.

Что еще почитать, чтобы быть в теме и не стать жертвой мошенников

Скажи «да»: могут ли мошенники оформить на вас кредит по голосу? Отвечают банкиры.

На сибирячку оформили кредит в Сбербанке на полмиллиона с помощью СМС и сняли эти деньги.

Новосибирская полиция назвала самые действенные приемы мошенников — чаще всего жители верят подставным звонкам от псевдосотрудников банков.

оцените материал

  • ЛАЙК18
  • СМЕХ16
  • УДИВЛЕНИЕ0
  • ГНЕВ5
  • ПЕЧАЛЬ2

Поделиться

Поделиться

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

У нас есть почтовая рассылка для самых важных новостей дня. Подпишитесь, чтобы ничего не пропустить.

Подписаться

Пока нет ни одного комментария. Добавьте комментарий первым!

Загрузка...
Загрузка...