Может ли банк повысить ставку по кредиту?

Два года назад Алексей взял ипотеку. Все это время он платил по кредиту исправно. Однако последних три месяца он допустил просрочки, которые впоследствии погасил. Банк оповестил Алексея, что меняет процентную ставку по кредиту в большую сторону, аргументируя это тем, что заемщик нарушил условия договора и теперь банк вправе также изменять условия. Есть ли у заемщика шанс отстоять свои интересы?

Ведущий специалист, эксперт отдела защиты прав потребителей регионального управления Роспотребнадзора Екатерина Колбина: «Банк не имеет права повышать ставки по кредитам физических лиц. Исключение: переменная процентная ставка. В этом случае банк действует согласно условиям договора. Это закреплено в статьях Гражданского кодекса по порядку изменений условий договора, законе «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности», который запрещает банкам в одностороннем порядке изменять условия договора, в том числе и по процентам.

В случае нарушения закона банком организации грозит административная ответственность в виде штрафа, также выдается предписание о прекращении нарушения прав потребителей. Заемщик может обратиться в суд за защитой своих прав в судебном порядке».

Антон Павлов, начальник управления развития розничного бизнеса «Абсолют Банка»: «По закону «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Есть лишь один вариант, когда банк может повысить ставку, – если такая возможность четко прописана в кредитном договоре, который банк заключил с заемщиком.

В этом случае в договоре указываются все условия, при которых банк имеет право увеличить ставку: например при возникновении просрочки более чем на определенное количество дней, при непролонгации страхования и т.д. Порядок уведомления об увеличении ставки также указан в договоре, который подписывают клиент и банк. Замечу, что условие о возможности повышения ставки в одностороннем порядке включено в договоры далеко не всех банков».

Директор ипотечного бизнеса «Локо-Банка» Ирина Дзюба: «Действительно, в текущий период у большинства ипотечных заемщиков возникает вопрос о сохранении действующих условий кредитования. Но для волнений нет причин, если в тексте кредитного договора не описано условий, при наступлении которых банк имеет право повысить процентную ставку.

Обычно при заключении кредитного договора клиент изначально выбирает один из двух возможных вариантов установления процентной ставки: фиксированная ставка на весь период кредитования или плавающая, которая может зависеть от многих факторов: официального уровня инфляции, среднегодового индекса потребительских цен на товары и услуги, MosPrime3М (Moscow Bank Offered Rate – индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок три месяца, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией), также может зависеть от ставки MIBOR (Moscow InterBank Offered Rate – индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок от 31 до 90 календарных дней, рассчитываемая Центральным Банком РФ) либо ставки рефинансирования, определяемой Центральным Банком России.

При неисполнении заемщиком условий кредитного договора банк имеет право потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита и начислить неустойку, предусмотренную кредитным договором, но не ухудшать действующие условия кредитования».