Поделиться
Россияне понесли нажитое непосильным трудом в ломбарды. Как сообщает «Российская газета», за последние 1,5–2 года объем выданных ломбардами денег вырос на 60 %. По мнению экспертов, спрос вырос из-за того, что банки и микрофинансовые организации стали требовательнее относиться к заемщикам. Услугами ломбарда может воспользоваться безработный или работающий, но без подтверждения дохода. А принимают они под залог технику (телефоны, компьютеры), украшения, меха. Эксперты считают, что популярность ломбардов обусловлена высокой закредитованностью россиян — в нынешней экономической ситуации зарплаты не всегда хватает на погашение долговых обязательств перед банками. Поэтому, чтобы избежать просрочки платежа, идут занимать в ломбард.
Склонность россиян брать вещи в кредит, нежели копить на них, Саида Сулейманова, независимый финансовый советник, к.э.н., доцент Финансового университета при Правительстве РФ, объясняет низкой финансовой грамотностью: «Это типичное финансовое поведение людей, склонных к излишним тратам, или испытывающих дефицит свободных средств, особенно в настоящий момент, когда реальные доходы населения падают. В первом случае проблема решается повышением финансовой грамотности, когда ведётся учёт средств, расставляются приоритеты по срочности затрат, либо обращением к независимым экспертам, которые могут посчитать, во сколько реально обойдётся покупка чего-либо в кредит. Во втором случае желательно найти дополнительный источник доходов, как бы это ни казалось сложным, либо задуматься о продаже имеющихся активов».
По данным опроса ФОМ, у 29 % россиян снизились доходы за последние три месяца.
«Сказывается накопившаяся усталость: ведь страна не оправилась еще от прошлого кризиса, сегодня потребительские настроения даже пессимистичнее, чем в 2008–2009-м, а картина экономического спада сравнима с 1998-м. Вот почему всего 8 % готовы экономить: населению надоело тратить рационально, не делать импульсивных покупок. По апрель этого года реальные доходы снижались на протяжении 1,5 лет
По мнению Ильи Пантелеймонова, независимого финансового советника, представителя консалтинговой компании Logic Planning Group, основная проблема россиян в том, что у них нет привычки копить. «Они не откладывают деньги, когда получают доход, нет правила отложить 10 %. Чаще всего не планируют бюджет. Пользуются мелкими кредитами, которые являются самыми дорогими. К примеру, при зарплате 32 тыс. руб. купить iPhone, мне кажется, совсем неправильно».
Молодежь любит кредиты
По данным Объединенного Кредитного Бюро, 19 % россиян в возрасте от 18 до 25 лет имеют хотя бы один открытый кредит, а их долг перед банком составляет в среднем 115 тыс. руб. Наибольшей популярностью среди молодежи пользуются кредитные карты (их имеют 12 % молодых россиян) и кредиты наличными (11 %). Обладателями ипотеки является около 0,5 % всей российской молодежи, доля владельцев автокредитов еще ниже — 0,2 %.
«Для сравнения: в США этот показатель по разным оценкам составляет 65–70 %, а в Великобритании этот показатель составляет порядка 50 %», — приводит данные Николай Мясников, заместитель генерального директора Объединенного Кредитного Бюро. По данным эксперта, за последний год количество заемщиков в возрасте до 25 лет уменьшилось с 3 млн до 2,5 млн человек. Такая ситуация отчасти связана с тем, что банки за последние пару лет значительно сократили кредитование этой категории заемщиков.
При этом, по статистике Бюро кредитных историй, 25 % молодых заемщиков допускают регулярные просрочки платежей по кредитам. Это объясняется тем, что у молодежи в среднем доходы более низкие и менее стабильные, они не всегда способны адекватно оценить свою кредитную нагрузку и заниматься финансовым планированием.
Все дело в спонтанных покупках
Накануне Зарплата.ру писала о том, где в нашей стране можно прожить на 12 тыс. руб. Выяснилось, что минимальный набор продуктов и услуг дешевле всего приобрести в Кемеровской области. Кстати, там же один из самых высоких показателей по закредитованности молодого населения. По данным ОКБ, больше всего кредитов наличными у молодых жителей Республики Алтай — 23 %, Кемеровской и Оренбургской областей — по 17 %. Меньше всего в Ингушетии — 1 %, Дагестане — 2 % и Чечне — 3 %.
«Мы регулярно оцениваем уровень кредитной нагрузки жителей российских регионов c помощью показателя DTI (отношение ежемесячного платежа по всем кредитам заемщика к его ежемесячному доходу). Традиционно комфортным для заемщика является показатель 30–35 %, таких регионов в России всего 14, при этом в 26 регионах уровень кредитной нагрузки превышает 50 %, что можно считать критическим», — заключает Николай Мясников.
Популярность кредитных карт среди молодежи обуславливается тем, что они при невысоком уровне дохода могут позволить себе «красивую жизнь». «Мне долгое время не хватало зарплаты на житье-бытье. И каждый раз я пользовалась кредитной картой. Как-то пошли с подружками в бар, я, как всегда, без денег, рассчитываюсь кредиткой. Увидев это, знакомая решила пошутить: "Оу, бухаешь в кредит?!". Я поняла, что пора завязывать тратить сверх меры на развлечения», — рассказывает Ася, 28 лет.
«Любовь к кредитам можно объяснить желанием иметь все и сразу, включая те расходы, которые спокойно можно перенести из категории "срочные" в "долговременные".
Я бы не рекомендовала прибегать к кредитам для приобретения телефонов, прочей электроники, шуб, турпоездок, косметических операций, поскольку их стоимость возрастает на стоимость обслуживания кредитов. В любом случае желательно перед получением кредита просчитать свои финансовые возможности и тщательно взвесить такое финансовое решение», — советует Саида Сулейманова.
У вас есть подушка?
Чтобы не оказаться в ситуации, когда придется закладывать в ломбарде украшения, необходимо при любом уровне дохода формировать подушку безопасности — откладывать деньги на случай форс-мажора.
«Если доход совсем маленький и потребности невозможно до разумных пределов сократить никак, при этом дохода не хватает, значит, нужно искать способы увеличивать доходы, — считает Илья Пантейлемонов. —
Здесь важно понять, что магии нет. Все равно нужно стремиться увеличивать доходы. Строить карьеру, развиваться, расти как специалист, профессионал».
Спрашивается, как расти, если в профессии, например, есть зарплатный потолок? Возможно, нужно найти схожие заработки или увеличить собственную ценность (например, мы писали, что рабочие получают больше, когда имеют хороший инструмент). Вероятно, если нет возможности откладывать, то и денег на технику не будет, в таком случае, полагают эксперты, можно брать кредит. «У тех, кто берет относительно небольшой кредит на то, чтобы заработать или дать "новую жизнь" своим инструментам заработка, часто быстрее оборачиваемость денег, и они часто рискуют остаться без работы на относительно короткий срок — сравнительно с теми, кто берет "длинные деньги". Ипотека может легко "съесть" полугодовой запас, а машина/ПК/инструмент не так "прожорливы", в случае аварии/непригодности можно перейти на более дешевый вариант. С ипотекой назад пути нет», — объясняет Павел Козловский, создатель программы «Домашняя бухгалтерия».
Как говорил Остап Бендер, в финансовую пропасть можно падать всю жизнь. Чтобы прекратить падение, нужно: а) начать экономить; б) больше зарабатывать. Когда появится возможность откладывать 10 % с каждой зарплаты, финансовые советники рекомендуют относить эти деньги в банк. Во-первых, проценты от размещения покроют инфляцию, во-вторых, сократится возможность спонтанных трат.
