Квартирный вопрос? Ипотечный ответ!

5 июля в Новосибирске состоялась конференция «Ипотека без галстуков»*. Мероприятие было приурочено к открытию направления «Ипотека» N1.RU. Сервис помогает клиентам получить ипотечное решение в 16 банках-партнёрах без дополнительных затрат.

Мероприятие было рассчитано на тех, кто рассматривает вопрос покупки квартиры с привлечением ипотечного кредита. Крупнейшие банки и застройщики города рассказали, какие тенденции строительного и финансового рынка отразятся на ипотечных заёмщиках.

В рамках мероприятия посетители могли пообщаться с представителями банков и задать им все интересующие вопросы по ипотеке. На сцене выступали эксперты рынка недвижимости.

По итогам конференции портал N1.RU собрал наиболее распространённые вопросы об ипотечном кредитовании и задал их специалистам крупнейших банков.

Джалал Чомоев, старший специалист по работе с партнёрами отдела продаж ипотечных продуктов Сибирский филиал АО «Райффайзенбанк»

1. В чём разница между покупкой квартиры в ипотеку в новостройке и на вторичном рынке?

Разница заключается в предмете приобретения. В первом случае приобретается квартира, на которую уже оформлено право собственности, а во втором — ещё строящееся жильё. Условия по ипотеке в этих программах сейчас практически идентичные.

2. Как происходит оформление ипотеки сегодня в вашем банке — только офлайн, онлайн? До какого момента идёт онлайн-оформление сделки?

Мы стремимся быть максимально удобными для клиентов банком. Поэтому уже давно принимаем документы дистанционно, любым удобным клиенту способом (почта, мессенджеры). Онлайн-оформление сделки возможно до момента подписания кредитной документации.

3. Ипотека для семьи — с детьми и без, в чём особенности оформления?

Для семей, у которых после 1 января родился второй или последующие дети, есть отличное предложение — ипотека под 6 % годовых на первые три-пять лет.

По льготной ставке можно приобрести квартиру на первичном рынке на стадии строительства или с оформленным правом собственности. Первоначальный взнос должен составлять не менее 20 % от стоимости покупаемой квартиры, и клиенту нужно оформить страхование жизни, здоровья и залога. Максимальная сумма кредита — 3 миллиона рублей.

Рефинансирование ипотечного кредита — что это и почему «надо брать»?

В связи со снижением ставок для многих заёмщиков остро встал вопрос рефинансирования своих кредитов, которые были взяты ранее. Это может быть связано с несколькими обстоятельствами: либо действующий кредит был взят под более высокую процентную ставку, либо сейчас у заёмщика изменилось финансовое положение и платить по кредиту стало намного труднее. Наряду с этим в Сбербанке действует продукт «Рефинансирование под залог недвижимости». По его условиям, возможно рефинансировать ипотеку и дополнительно потребительские кредиты, автокредиты, кредитные/дебетовые карты с разрешённым овердрафтом, предоставленные заёмщику. Также можно дополнительно получить сумму на цели личного потребления.

Елена Бусова, начальник отдела продаж розничных продуктов Филиала «Газпромбанк» (АО) «Западно-Сибирский»

1. Беру ипотеку, хочу в дальнейшем сдавать квартиру. Банку нужно об этом знать? Может ли пункт в договоре с банком помешать мне?

Заёмщик приобретает квартиру в собственность, соответственно, он может распоряжаться ею по своему усмотрению. Банк помешать в этом деле не может ни документально, ни фактически. Для банка важно не наличие того факта, что квартира сдаётся в аренду, а факт того, что объект залога находится в хорошем состоянии.

2. Не могу по каким-то причинам выплачивать кредит, что будет?

В случае наступления ситуаций, когда заёмщик не может платить по своему ипотечному кредиту, первое, что он должен сделать, — это обратиться в банк с этим вопросом и совместно найти решение, оптимальное для всех сторон. Практика показывает, что чем раньше заёмщик начинает заниматься этим вопросом и ищет варианты решения с банком, тем легче находится выход из этой сделки. Ведь залоговую квартиру можно продать с согласия банка по рыночной цене, тем самым сохранив свою кредитную историю.

Виктория Ферле, управляющий директор по ипотеке филиала 5440 Банка «ВТБ» (ПАО)

1. Я не могу подтвердить доход по форме 2-НДФЛ. Это помешает взять ипотеку, повлияет на ежемесячный платёж?

Если работодатель подтвердит ваш доход справкой по форме банка, получить кредит возможно, на процентной ставке и платеже это не отражается.

А также возможно учесть доход из анкеты заёмщика (без подтверждения работодателем), если первоначальный взнос 30–40% (в зависимости от объекта), но в этом случае процентная ставка будет выше на 0,7 %.

2. Как можно выплачивать ипотеку, какие способы существуют?

Самый простой и удобный способ оплачивать кредит — с банковской карты, не нужно стоять в очередях, торопиться в банк в рабочее время. Необходимо пополнить карту в банкомате в любое удобное время и отслеживать платежи в личном кабинете.

3. Какие ипотечные программы сейчас действуют в вашем банке?

В банке действуют программы на приобретение готового и строящегося жилья, в том числе с использованием материнского капитала, рефинансирование, нецелевой кредит под залог имеющегося жилья, военная ипотека и программа с господдержкой (детская ипотека).

Евгений Шеин, управляющий филиалом «Абсолют Банка» в Новосибирске

1. Не хочу ипотечное страхование, могу купить квартиру без него?

Отказаться от страхования жизни и титула можно, однако надо учитывать, что большинство банков при отказе предусматривает в рамках подписанного заёмщиком договора существенное повышение ставки по ипотечному кредиту. Соответственно, это может привести к увеличению ежемесячного платежа на несколько тысяч рублей, и тогда экономия на страховке окажется совершенно невыгодной. Отказаться от страхования имущества при ипотечном кредитовании нельзя по закону.

2. Чем отличается созаёмщик от поручителя, и при каких условиях они нужны?

В обоих случаях стороны несут прямую ответственность перед банком по кредитному договору. Основные различия между созаёмщиком и поручителем:
- доход созаёмщика оказывает непосредственное влияние на сумму займа, которую может предоставить банк, а доход поручителя — нет;
- обязательства по кредитному договору созаёмщик принимает на себя сразу же после подписания всех бумаг, а поручитель принимает на себя обязательства только в случаях, оговоренных в договоре;
- созаёмщик по желанию может стать собственником приобретаемого имущества, а поручитель лишь выступает гарантом выполнения обязательств по кредитной задолженности.
Заёмщик в любом случае остаётся в выигрыше, так как вероятность предоставления займа при привлечении третьего лица существенно вырастает.

3. Могу прописать в квартиру кого-то, кроме себя, как собственника квартиры?

Собственником квартиры, которая находится в обременении у банка, могут стать только заёмщик/созаёмщик, поэтому, если есть такая необходимость, нужно вводить созаёмщика в кредитный договор. Что касается прописки, то с разрешения банка можно на постоянной основе прописать ближайших родственников и временно — третьих лиц.

Яна Мамонова, менеджер по работе с партнёрами ООО «Зелёный дом»

Можно ли взять в ипотеку загородный дом?

В основном «Зелёный дом» реализует дома на двух и более хозяев, которые выглядят как коттеджи, а по закону считаются многоквартирными домами**.

Ипотека на загородный дом — это реальность, которая доступна многим нашим клиентам. Конечно, не все банки кредитуют именно индивидуальные жилые дома, а если и кредитуют, то требований гораздо больше, чем к квартирам, и это понятно: банки пытаются минимизировать свои риски.

Если мы говорим об индивидуальных домах — коттеджах в «Берёзках», то ипотечный кредит по таким объектам нашим покупателям смогут предоставить банк «ВТБ» ПАО, ПАО «Банк Уралсиб», АО «Россельхозбанк», ПАО «Транскапиталбанк», АО «Райффайзенбанк» и ПАО «ЗапСибКомБанк». Различие только в размере первоначального взноса, сроке согласования ипотечной сделки. В «ВТБ» ПВ от 40 % от общей стоимости домовладения; в «Уралсиб» ПВ от 50 % от стоимости жилого дома, земельный участок не учитывается при расчёте ПВ; в «Россельхозбанк» ПВ от 25 %, если программа «молодая семья» плюс возраст до 35 лет, то ПВ от 10 %; в «ТранскапиталБанк» ПВ от 50 %; в «РайффайзенБанк» ПВ от 40 %; в «ЗапсибкомБанк» ПВ от 20 %. Многолетняя продуктивная практика кредитования индивидуальных жилых домов сложилась с банком «ВТБ».

Станислав Тахтеев, заместитель директора по продажам ООО «ВИРА-Строй»***

1. Расскажите историю — интересный или сложный случай, — когда ваш клиент при всех но всё-таки смог с вашей помощью купить жильё.

Мы почти каждый день сталкиваемся с разными ситуациями: сложными, абсурдными, занятными. Каждый клиент — жизнь, в которую погружается специалист. Очень часто менеджеры знают имена родственников, детей и даже домашних животных. Когда человек выбирает квартиру, он мысленно перевозит туда всю свою семью, а значит, распределяет жилые зоны, расставляет мебель на плане. Но иногда случаются и занятные истории. Так, к одному из наших менеджеров обратилась женщина, которая уже год не может найти себе квартиру. Она работала с разными агентствами недвижимости, обращалась к разным застройщикам, но звёзды не сходились. Казалось бы, обычная покупка квартиры занимает от одной недели до одного месяца, но дело в том, что этот клиент был увлечён астрологией, гаданием и эзотерикой. Мы вели работу в течение пяти месяцев. За это время клиент четыре раза меняла свой выбор квартиры и три раза дату сделки. После всего пережитого мы получили слова благодарности за выдержку и стойкость.

2. Расскажите про ипотеку со ставкой 5 % подробнее?

Совместно с банком ВТБ мы разработали и успешно внедрили программу ипотечного кредитования со ставкой 5 %. Эта ставка является самой низкой на сегодняшний день на новосибирском рынке. Она будет интересна тем, кто планирует покупать квартиру в ипотеку на долгий срок, имеет ограниченный бюджет на ежемесячные выплаты и при этом хочет сэкономить на процентах по кредиту. Есть свои нюансы — стоимость квартиры незначительно меняется, но за счёт долгого кредита это завышение окупается.

* Информационная продукция для детей, достигших возраста шести лет (6+).

** ООО «Зелёный дом» Проектная декларация на сайте: berezki54.ru

*** Проектная декларация на сайте vira-stroy.ru