Заём под залог квартиры: как не стать жертвами мошенников

Недавно случилась история, вызвавшая резонанс: женщина, находящаяся в декрете с тремя детьми, лишилась единственной квартиры из-за просрочек по выплатам и подписанного соглашения об отступном с открытой датой. Выяснилось, что должница брала заём в компании, позиционирующей себя как микрофинансовая организация (МФО). Эксперты утверждают, что многодетная мать была вовлечена в старую схему спекуляций с недвижимостью, а следственный комитет уже возбудил уголовное дело против данной организации.

Как не попасть в руки мошенников и не потерять жильё, если пришлось взять заём, и как проверить микрофинансовую организацию на добросовестность? Читайте в материале N1.RU.

Эксперты считают, что при внимательном прочтении договора риск стать жертвами мошенников минимален. Однако факты говорят об обратном: за последнее время недобросовестные организации успели лишить жилья не один десяток россиян. Как сообщают представители проекта ОНФ «За права заёмщиков», подобные случаи зафиксированы уже в пяти регионах, в том числе и в Новосибирской области.

«Жалобы на подобные ситуации к кредитным правозащитникам проекта ОНФ «За права заёмщиков» поступают пока из пяти регионов: Москва, Московская область, Волгоградская область, Краснодарский край и Новосибирская область. Трудно оценивать точное количество пострадавших во всех случаях, поскольку не все, кто пострадал от недобросовестных действий кредиторов при оформлении займов под залог недвижимости, обращаются за помощью именно к нам. Однако в каждом из этих регионов можно говорить о десятках семей, лишившихся своего жилья. Но мы не исключаем, что подобные схемы распространены и в других регионах», — рассказали в движении Общероссийского народного фронта.

При этом, по словам специалистов, для многих клиентов МФО заём на короткий срок является чуть ли не единственным спасением в ситуации, когда нет возможности взять кредит в банке.

«На момент, когда брали квартиру в ипотеку, у меня была работа со стабильным заработком, однако кризис заставил перейти на фриланс. Несмотря на то что я хорошо зарабатываю, доход нерегулярный. Поэтому спасителями для меня стали МФО: за счёт «займов до зарплаты» я сохраняю хорошую кредитную историю по ипотеке», — делится своим опытом жительница Новосибирска Алёна Кислицина.

Руководитель судебной практики правового центра сопровождения и защиты бизнеса «Аргумент» Юрий Дындо поясняет: деятельность официальных микрофинансовых организаций и компаний чётко регулируется Центробанком России. Компании, в отличие от банков, предлагают небольшие по сумме потребительские кредиты. Для физических лиц высшая планка варьируется от 500 тысяч до миллиона рублей. И сам факт того, что организация, занимающаяся микрозаймами, одобряет сумму свыше миллиона, должен клиента насторожить.

В Центробанке отмечают: сейчас любое юридическое лицо может выдавать займы под залог недвижимости. Правда, здесь стоит учитывать, на каких условиях оформляется договор.

«По закону, стороны свободны в заключении договора. Он может быть обеспечен залогом как движимого, так и недвижимого имущества, в частности, квартиры. В случае просрочки организация, выдающая заём, может обратиться в суд с иском о возврате долга путём реализации заложенного имущества. Этот процесс осуществляют судебные приставы: они выставляют квартиру на торги (и только в том случае, если она не является для должника единственным жильём). На торгах заложенную недвижимость может приобрести любой желающий, а вырученные за продажу деньги идут кредитору в счёт исполнения договора займа», — рассказывает Юрий Дындо.

Эксперт отмечает, что некоторые кредиторы не хотят связываться с долгой процедурой реализации недвижимости, поэтому и возникают различные юридические схемы внесудебной реализации, в частности, соглашение об отступном, подписанное сторонами.

Почему официальные МФО не лишат клиента квартиры

Для МФО, находящихся в реестре Центробанка, существует ряд правил, которые они обязаны соблюдать. В частности, для микрозаймов прописана норма сопоставимости долга и стоимости имущества, не являющегося залогом. Соответственно, взяв заём в размере 30 тысяч рублей, человек не накопит долг, равный стоимости квартиры. Согласно статье 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», процент, который имеет право начислить организация по потребительскому кредиту, не должен превышать трёхкратного размера суммы займа.

В центре «Аргумент» предупреждают: ссылки на правовую неграмотность населения вызывают сочувствие, но, руководствуясь холодной юридической логикой, любой человек должен отдавать себе отчёт в том, какие документы он подписывает. То обстоятельство, что одной из сторон правоотношений явилась бывшая МФО, по сути, не имеет особого значения.

«Организации, которые выдают займы под залог имущества, хотят получить как можно большую прибыль с процентов и при этом затратить как можно меньше сил на взыскание задолженности. Мой совет гражданам таков: вне зависимости от того, подписываете ли вы договор с банком, МФО или с каким-либо физическим лицом, — обращайте внимание на все условия соглашения. А если не можете должным образом проанализировать документы на предмет рисков, обращайтесь за помощью к квалифицированным юристам. Когда вы возвращаете долги вовремя, организации, выдавшие заём, вас никак не трогают. Однако в случае просрочки вы можете обнаружить множество юридических тонкостей не в вашу пользу. Думайте об этом заранее, заключая любого рода договоры, тем более, когда на кону стоит ваша единственная квартира», — предупреждает Юрий Дындо.

Взять заём и не потерять квартиру

Иван Меринов, генеральный директор микрофинансовой компании «СМСфинанс», считает, что заёмщик должен насторожиться, если организация, позиционирующая себя как микрофинансовая, предлагает оформить заём на сумму свыше полутора миллионов рублей под залог недвижимости.

«Не стоит забывать, что компания, которая стала объектом скандала, сейчас не имеет статуса МФО и функционирует как обычное ООО, которое не подчиняется нормам и правилам микрофинансирования. Подобные организации не отчитываются перед регулятором, не проходят проверки ЦБ, соответственно, государство не может гарантировать их добросовестность. МФО, занесённые в реестр, проходят регулярные проверки. Отсутствие нареканий от ЦБ означает, что как в документации, так и в рабочих процессах у организации всё построено согласно законодательству и она несёт ответственность за соблюдение всех предписанных норм. Я считаю, что есть моральные нормы и принципы, переступать через которые не вправе ни одна организация, вне зависимости от того, регулируется ли она государством или нет. Всех потенциальных заёмщиков мы призываем внимательно проверять договоры и статус организации, в которую они обращаются», — отмечает Иван Меринов.

Помните, при заключении договора с МФО всегда следует:

1) проверить, состоит ли организация в реестре ЦБ;

2) убедиться в том, что организация — не новый игрок на рынке;

3) внимательно изучить условия договора, ознакомиться с суммой ежемесячных выплат с процентами, а также узнать, какие штрафные санкции будут применяться в случае просрочки;

4) понимать, из какого дохода вы планируете возвращать деньги;

5) избегать организаций, предлагающих выдать заём под залог недвижимости.

И юристы, и эксперты микрофинансовой отрасли едины во мнении: внимательность и здоровая подозрительность помогут россиянам сохранить недвижимость и свободно пользоваться всеми преимуществами микрокредитования. Кроме того, участники отрасли и регулирующие органы отреагировали на частые жалобы россиян и создали горячую линию, где заёмщики могут получить консультацию.

Ранее N1.RU писал о том, что делать, если банк, в котором оформлена ипотека, лишили лицензии, а также о том, как справиться со страхами ипотечного кредитования. N1.RU поможет выбрать квартиру в новостройке или на вторичном рынке.