Вклады и кредиты – без процентов

Ввести вклады без процентов предлагают в Госдуме. Эта мера позволит узаконить принципы исламского банкинга, который предполагает отказ от ростовщичества. Однако опрос показал, что россияне готовы сменить банк только из-за качества услуг, а не по религиозным соображениям.

Законопроект о введении беспроцентных банковских вкладов поступил на рассмотрение в начале декабря. В пояснительной записке отмечается, что изменения направлены на развитие в России исламского банкинга, в основе которого лежит отказ ростовщичества. Сейчас по закону выплата вознаграждения является обязательным условием при размещении средств на банковском вкладе. Даже если в договоре размер ставки не указан, по Гражданскому кодексу доходность определяется ставкой рефинансирования. «В условиях внешней финансовой нестабильности требуется принятие норм и инструментов сберегательного дела, основанных на принципах неростовщического финансирования, – поясняет зампред Комитета Госдумы по финансовым рынкам Дмитрия Савельева. – Внесенный в Думу законопроект – основа для дальнейшего движения в этом направлении».

«Беспроцентные вклады, как следует из самого определения, должны вместо процентов предоставлять вкладчикам иные выгоды, например, участие в доходах от бизнеса, который финансируется с помощью предоставленных ими денег, – комментирует президент АНО «Центр защиты вкладчиков и инвесторов» Артем Генкин. – Чтобы вкладчикам это было интересно, должна быть информационная прозрачность: они должны понимать, как будут использоваться их вклады и какую прибыль они могут принести. Поэтому нам кажется, что между введением в обиход беспроцентных вкладов и их популярностью у российских граждан пройдет некоторое время: этот вид финансовых услуг должен еще завоевать доверие у отечественного потребителя».

«На сегодняшний день существуют иные доступные банковские инструменты, которые не предполагают получения процентов, например хранение в банковской ячейке, юридические лица так же в большинстве банковских продуктов не получают вознаграждения в виде процентов на размер остатка на вкладах, – комментирует управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. – Идея конечно похвальная и вполне может сойти за благое намерение. Но мне не встречалось ни одного банковского продукта, тем более за рубежом, который бы держал деньги физических лиц безвозмездно, даже Islamic bank».

Пока в России религиозный банкинг развит слабо. Напомним, создать независимую банковскую систему, основанную на «этических правилах», год назад предлагала Русская православная церковь. Глава синодального отдела по взаимоотношениям Церкви и общества протоиерей Всеволод Чаплин тогда привел в качестве примера исламский банкинг, отказавшийся от «ростовщичества и ссудного процента», но при этом оставшийся эффективным.

Финансовые институты, которые занимаются кредитованием и приемом вкладов на основе мусульманских канонов, в стране работают, пишет РБК. Они не являются кредитным организациями, но, по сути, выполняет те же функции: выдают деньги в долг, размещают их на вкладах, а также инвестирует средства клиентов. Получить прибыль тут нельзя, не приложив усилия. Поэтому деньги в таких компаниях дают не в кредит, а в рассрочку: банк, к примеру, покупает недвижимость или товар, а потом передает клиенту с заранее оговоренной наценкой в размере затрат, которые банк понес на нее покупку. Штрафов и пени за просрочку услуга не предполагает, а в случае неплатежа имущество просто продается. Несмотря на запрет на ссудный процент, заработать на беспроцентных вкладах тоже можно. Наряду с беспроцентными вкладами, есть предложения, в основе которых принцип разделения прибыли, то есть финансовая компания инвестирует деньги вклада, а полученный доход делит в оговоренной пропорции.

По мнению управляющего филиалом СМП Банка Дмитрия Довженко, помимо доработки законодательства для внедрения исламского банкинга в работе с физлицами от кредитных организаций потребуются значительные финансовые вливания на доработку систем ИТ, обучение и наем сотрудников, создание шариатского совета, проверяющего сделки на соответствие религиозным нормам и т.п. «Высокие операционные расходы, а также наличие рисков, которые, скорее всего, в новом сегменте будут оцениваться как более высокие, отразятся на стоимости продуктов для потребителей финансовых услуг. В итоге это может привести к тому, что клиентский сегмент окажется очень узким, что будет препятствовать развитию исламского банкинга», – уверен он.

При этом большинство россиян никогда не отказывались от пользования банковскими услугами по религиозным соображениям, а многие даже незнакомы с таким понятием как исламский банкинг, выяснили эксперты Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Более осведомлены мусульмане (30%) и высокообразованные россияне (14%). Согласно результатам опроса, 6% россиян исповедуют ислам, и 12% мусульман готовы пользоваться услугами исламского банка, работающего по принципам шариата. Основная причина, по которой мусульмане не заинтересованы в услугах таких исламских организаций, – отсутствие необходимости (опрошенные либо не хотят менять свой банк, либо не видят преимуществ). На это указали 41% тех, кто не готов пользоваться. Треть нуждается в дополнительной информации о таком виде услуг. Еще 19% не доверяют банкам в этом вопросе. А еще 7% не считают себя настолько верующими, чтобы становиться клиентом исламского банка.

«Если в международной практике исламский банкинг активно развивается, то в России знание и понимание такой формы банковской деятельности только формируется», – комментирует генеральный директор НАФИ Гузелия Имаева. По ее мнению, сегодня явно наметилась тенденция к специализации финансовых институтов и услуг, а также ориентация на работу с узкими группами потребителей – поэтому в перспективе исламские банки вполне могут занять свою востребованную нишу на рынке отечественных финансовых услуг.

Специализация банков на работе с определенными клиентскими сегментами на рынке действительно присутствует, добавляет Дмитрий Довженко. «В основном такое разделение существует на уровне доходов клиентов. Некоторые банки «заточены» на обслуживание клиентов с доходом среднего и выше среднего уровня, другие работают с массовым сегментом, третьи специализируются на сегменте mass affluent и т.д. Кроме того, на рынке стали появляться банки, которые позиционируются как банки для старшего поколения, интернет-банки для продвинутых и прогрессивных людей и т.п. Но пока говорить о массовости данного явления и некой тенденции я бы не стал», – поясняет он.

Вице-президент Ассоциации региональных банков России Алина Ветрова пояснила, что поскольку банк предоставляет светские услуги, выбор, где обслуживаться, должен определяться исключительно качеством сервиса. «Однако учитывая усиление конкуренции в банковском секторе и поиск кредитными организациями новых ниш, в ряде регионов такой вид предоставления банковских услуг может быть востребован», – говорит она.