Вкладчики ответят за выбор банка?

Недавно снова активно стал обсуждаться вопрос об ограничении госстраховки по вкладам. Есть убеждение, что это поможет повысить ответственность как самих клиентов, так и мелких банков, предлагающих высокие проценты.

Решение об инвестировании накоплений должно быть разумным, взвешенным и продуманным. Выбирая инструмент, клиент должен понимать степень рискованности таких вложений. И банковские вклады в данном случае не исключение. Вместе с тем все не так просто, как кажется.

Часто клиенты рассуждают следующим образом: «Если регулятор выдал банку лицензию на осуществление операций по вкладам и кредитная организация входит в систему страхования вкладов, то в ее устойчивости можно не сомневаться, и ей можно смело доверить свои накопления». Стоит признать, что реальных способов оценить устойчивость финансового института у клиентов зачастую нет. Да, банки публикуют отчетность на своих сайтах, она также размещается и на сайте ЦБ. Но для того чтобы разобраться в ней, во-первых, нужно обладать определенными экономическими знаниями. А, во-вторых, отчетность не всегда показательна: были случаи, когда лицензий лишались даже прибыльные банки, например, по причине нарушения закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Поэтому для клиентов действующая система страхования вкладов является гарантом сохранности их сбережений, а для банковской системы – основой ее устойчивости.

Любые ограничения по выплатам страхового возмещения негативно повлияют на отношение клиентов к кредитным организациям. Насколько серьезным окажется это влияние, безусловно, зависит от того, будут ли приняты обсуждаемые сейчас инициативы. И если да, то в каком виде. В целом любые ограничения – будь то количество выплат на одного клиента, или объем общей суммы по вкладчику, или ограничение периода – снизят степень доверия к банковской системе. И это прежде всего отразится на небольших банках, клиенты которых, скорее всего, начнут забирать оттуда свои средства. Насколько серьезным будет отток, сейчас спрогнозировать сложно – подобных ситуаций в других странах не было. При этом можно предположить, что часть клиентов перестанет либо частично, либо полностью пользоваться депозитами как продуктом, так как риски мелких кредитных организаций будут оцениваться слишком высоко, а доходность в крупных госбанках вряд ли окажется для вкладчиков такой же привлекательной.

Если говорить о возможных мерах, то вполне разумным решением могла бы стать отмена страхования начисляемых по вкладу процентов. В этом случае застрахованной будет только первоначально размещенная сумма, а проценты не будут подпадать под выплаты до окончания срока вклада. Тогда клиенту будет не очень выгодно нести деньги на депозиты с высокими процентами, тем более если есть понимание, что банк в скором времени может лишиться лицензии. Правда, реализовать данную меру технически достаточно сложно. Есть различные опции по внесению и снятию средств, а также определенный порядок выплаты процентов по продуктам, например, в конце срока или ежемесячно, с капитализацией процентов или с выплатой их на карту. В случае отзыва лицензии посчитать уже выплаченные проценты и определить чистую сумму операций – с учетом внесений и снятий – будет сложно.

Вместе с тем уже с 1 июля 2015 года для банков вводятся дифференцированные отчисления в Агентство по страхованию вкладов, которые будут рассчитываться в зависимости от ставки привлеченных финансовыми институтами вкладов. Если доходность хотя бы одного депозита в течение квартала превысит базовую на 2 п.п., то кредитная организация за весь этот квартал должна будет заплатить в АСВ взносы по дополнительной ставке, а если на 3 п.п. – то по повышенной дополнительной. А значит, теперь банки, прежде чем предлагать клиенту большую доходность по депозитам, должны будут помимо процентных расходов учитывать еще и возможные повышенные отчисления в АСВ. Таким образом, определенные шаги для повышения ответственности банков в вопросе ставок по депозитам уже проделаны.