Как ипотечнику стать банкротом?

Россиянам разрешили банкротиться. Более двух тысяч человек в стране уже изъявили желание получить этот статус, а многодетной матери из Челябинска это даже удалось. Эксперты уверены: это только начало. Принятие закона о банкротстве физлиц пришлось вовремя – в разгар финансового кризиса многие оказались не в силах платить по долгам. Однако из-за отсутствия практики совсем молодого закона у сторон остаются вопросы. Наш сайт разбирался в тонкостях личного банкротства для ипотечников.

Над законом о банкротстве физических лиц депутаты бились целых 10 лет. Сначала долго составляли, затем не могли утвердить. Наконец наметили принятие документа на начало 2015 года, но в последний момент отложили еще на полгода. И вот осенью он все же заработал, причем очень вовремя. В 2015 году аналитики заговорили о резком скачке роста проблемных кредитов. По информации от Росстата, практически половина трудоспособной части населения страны погрязла в долгах. В среднем банковский заемщик тратит до 40-45% от ежемесячного дохода на кредит – ипотечный или потребительский. До критической отметки в 50% от заработка всего ничего. Как следствие, многие не справляются с такой нагрузкой. На начало сентября, по данным Центробанка, общая просроченная задолженность россиян перед банками достигла 851,5 миллиарда рублей.

Приятие закона о банкротстве физлиц в России ждали с нетерпением. Так, по словам вице-президента Ассоциации региональных банков России Олега Иванова, только за первый месяц его работы (закон о личном банкротстве в РФ приняли с 1 октября 2015 года) в Арбитражные суды страны поступило почти 2 тысячи заявлений о несостоятельности граждан. Эксперт ожидает, что до конца года этот показатель будет увеличен втрое.

ЦБ в своих прогнозах пошел дальше и подсчитал, что переквалифицироваться из недобросовестных заемщиков в официальных могут почти полмиллиона россиян. «Потенциально такое количество физлиц может прибегнуть к процедуре банкротства. Закон даст им возможность раз и навсегда решить проблему преследования кредиторами», – прокомментировал принятие долгожданного документа зампред ЦБ Василий Поздышев.

Итак, сумма долга растет с каждым днем, платить нечем, дохода не хватает – вы решились признать несостоятельность официально? Вопросами банкротства физических лиц занимаются Арбитражные суды. В качестве альтернативы они могут также предложить заключение мирового соглашения между должником и кредитором или реструктуризацию долга.

Получить статус банкрота можно в случае соблюдения следующих условий:
– заявитель является физическим лицом, не привлекавшимся ранее к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство;
– просрочка по платежам не менее 3 месяцев;
– отсутствие судимостей.

В местное отделение Арбитражного суда предстоит написать заявление. К нему прилагается довольно объемный пакет документов. Вас попросят составить список всех своих кредиторов с указанием срочности того или иного платежа. Сюда же стоит вписать просрочки по налогам, автомобильным штрафам или оплате услуг ЖКХ. Кроме того, вам потребуется подтвердить наличие или отсутствие статуса индивидуального предпринимателя или учредителя какой-либо организации. Заинтересуют судью и сведения о сделках стоимостью свыше 300 000 рублей. А как же, вдруг вы распродали квартиры и машины прямо перед входом в зал суда? Служителей Фемиды интересуют все операции, совершенные за три года до даты подачи заявления о банкротстве.

Пакет документов должен содержать:
– справку о наличии и размере задолженности;
– сведения о месте работы или справку об отсутствии доходов;
– справку о семейном положении, составе семьи и с места жительства; справки о наличии иждивенцев;
– документы, подтверждающие наличие или отсутствие движимого или недвижимого имущества;
– справку о наличии или отсутствии статуса индивидуального предпринимателя;
– копии банковских договоров, требований и извещений об уплате долга;
– квитанцию об оплате госпошлины и письменную гарантию оплаты вознаграждения конкурсному управляющему.

В случае если суд признает гражданина несостоятельным, начинается процесс банкротства. Вводится процедура наблюдения, назначается финансовый управляющий, который еще раз оценит имущество должника. Если найдут что-то ценное, выставят на торги. Есть, правда, серьезный ряд ограничений. Так, запрещено отбирать у должника индивидуальные вещи, бытовую технику стоимостью до 30 000 рублей; домашних животных, продукты питания и госнаграды. Квартиру тоже не отнимут, но только в том случае, если у банкрота это единственное жилье, а сам он не ипотечник. В случае же с залоговыми квартирами, на которые был взят и не погашен кредит, с квадратными метрами предстоит попрощаться. Даже если заложенный объект – единственное жилье.

Продажу имущества будет проводить финансовый управляющий. Как правило, делают это через систему электронных торгов. В процессе конкурсного производства штрафы и пени по невыплаченным долгам не начисляются, процентная ставка «замораживается». Полученные средства зачисляют на депозит суда, а он уже, в свою очередь, распределяет деньги по кредиторам в порядке очередности. Даже если кому-то не хватит, долг перед ним будет считаться погашенным. Как видите, просто так «обнулить» свою подпорченную кредитную историю и списать все долги у банкрота не получится. Кроме того, суд вправе отказать в признании физлица банкротом.

«Эта мера значительно упростит ситуацию в стране с кредитами и должниками, но не нужно думать, что это позволит списывать долги просто так, – предостерег население от преждевременных выводов на совещании в Тюмени председатель Общероссийской общественной организации "ФинПотребСоюз" Игорь Костиков. – Процедура банкротства сложнее, чем кажется. Для должника это значит, что минимум на год дела его семьи станут открытыми, доступными публике, а жить в таких условиях морально тяжело. У кредитора тоже появятся проблемы – лишние расходы, новые вопросы, документы».

К слову, о лишних расходах. Статус банкрота бесплатно не достанется. Так, одна только госпошлина, без которой суд даже документов не примет, обойдется в 6000 рублей. За консультацию юристы и адвокаты возьмут минимум 15 тысяч рублей. Еще несколько тысяч отложите на нотариуса и дополнительные процессуальные издержки.

Финансовому управляющему придется заплатить 10 000 рублей. Обращайте внимание на то, из какого региона пребудет к вам гуру денежных дел, ибо расходы на транспорт и проживание тоже лягут на ваши плечи. Как показывает небольшая, но все же практика по новому закону, есть возможность выбрать управляющего из местной СРО. Итого: минимум 35 000 рублей на то, чтобы называться банкротом.

Не стоит забывать и о последствиях банкротства. Пока этот статус не снят, должник не сможет вести предпринимательскую деятельность и выехать за границу страны даже для отдыха. Запретят ему брать новые кредиты, а все крупные сделки будут возможны лишь с разрешения финансового управляющего. Ну, и в следующий раз объявить себя банкротом он сможет не ранее, чем через пять лет.

Эксперты признают, алгоритм действий судей и финансовых управляющих при рассмотрении таких конфликтов еще не разработан до конца. В частности, много вопросов возникает у ипотечников. Например, если банкротом был признан один из супругов, второму автоматически предстоит попрощаться с квартирой? Депутаты Госдумы РФ Владимир Поневежский и Владимир Плигин увидели в этом несправедливость и предложили дополнение к закону. Чиновники считают, что вторые половины должны иметь определенные имущественные гарантии, установленные законом. В случае одобрения таких поправок процесс дополнится еще одним этапом – определением супружеской доли в залоговой недвижимости, которая останется неприкосновенной и не будет пущена с молотка.

Другие эксперты, в свою очередь, считают возникновение подобных конфликтов внутри семьи маловероятным. Квартира, приобретенная в браке, пусть и с помощью кредитных средств, однозначно является совместно нажитым имуществом. А значит, и расплата будет общей.

«Если существует просрочка по ипотечному кредиту, то вне зависимости от платежей каждого это общая просроченная задолженность супругов, – прокомментировал адвокат челябинского бюро "Стерлигов, Тараканов и партнеры" Александр Щербинин (г. Челябинск). – В деле о банкротстве суд также будет рассматривать доходы и возможность вносить платежи применительно к обоим супругам».

Юрист представил другую, еще более сложную, но тем не менее возможную ситуацию. Существуют залоговые квартиры, оформленные на нескольких заемщиков, владельцы которых не состоят в браке или родстве друг с другом. Но и тогда раздела имущества не избежать, считает адвокат: взыскание же будет обращено только на долю должника. «Если кредитным договором предусмотрена солидарная ответственность за задолженность, то ляжет она на плечи того, кто исправно платит. Он уже, в свою очередь, потребует от второго заемщика свою половину», – отметил Александр Щербинин.

В одном эксперты сходятся: молодому закону еще предстоит обтесаться, а судам и адвокатам наработать практику. И первые случаи признания официальной несостоятельности уже есть. Распечатала список банкротов многодетная мать из Челябинска. Еще недавно женщина имела бизнес и собственный загородный дом. На них-то она и заняла у банка в свое время кругленькую сумму. Бизнес развалился, дом продан, а долг в 14 миллионов рублей остался. Арбитражный суд Челябинска признал женщину несостоятельной. Остальное имущество в ближайшее время будет продано на торгах.

Кстати, постоянно растущие долги населения подтолкнули правительство к принятию еще одного документа – закона о коллекторской деятельности. Власти намерены собрать такие организации в один госреестр и научить хорошим манерам. В частности, не приходить по ночам, не унижать и не угрожать расправой. Как же тогда работать коллекторам? Впрочем, это уже другая история...