Экономика Как получить помощь инструкция С каникулами не все так просто: разбираем тонкости кредитных послаблений в период пандемии

С каникулами не все так просто: разбираем тонкости кредитных послаблений в период пандемии

Добиться реструктуризации долга реально, но обращайте внимание на нюансы

Люди всё чаще стучатся в двери банков с просьбой о послаблениях
Источник:

Нерабочий апрель, который перешел в нерабочий май, поставил обладателей кредита в патовую ситуацию, когда вносить очередной взнос просто нечем. Государство и банки предложили несколько «мягких средств от кредитного запора», но работают ли они на самом деле? Ниже — ответы на самые популярные вопросы, а для начала опрос.

Испытываете ли вы сложности с оплатой кредитов?

Да, но надеюсь выкрутиться сам
Да, буду просить каникулы
Предвижу проблемы позже
Пока всё нормально
У меня нет кредитов
  1. Какие есть варианты?
  2. Что такое кредитные каникулы?
  3. При получении кредитных каникул я не буду платить вообще?
  4. Что такое реструктуризация долга?
  5. Какие кредитные каникулы лучше: государственные или банковские?
  6. Как подтвердить падение дохода?
  7. Я болел или был занят, поэтому не смог вовремя подать документы. Что делать?
  8. Как банки реагируют на заявления о предоставлении каникул?
1

Какие есть варианты?

По большому счёту их два: попросить кредитные каникулы либо реструктурировать долги. Первый вариант — что-то вроде экстренной краткосрочной помощи, второй — это уже всерьёз и недолго.

2

Что такое кредитные каникулы?

Это период, в течение которого можно либо не гасить кредит вообще, либо гасить частично (например, только проценты). Срок кредитных каникул может достигать полугода. Это же касается ипотеки.

3

При получении кредитных каникул я не буду платить вообще?

Не совсем. По закону банк имеет право начислять проценты в этот период в размере 2/3 от среднерыночной ставки (примерно 10%), но не может требовать штрафы и пени. Кроме того, срок кредита продлевается на размер льготного периода.

Платить проценты придется после кредитных каникул, схемы могут быть разные: например, по кредитной карте — в течение двух лет после каникул, по ипотеке — после выплаты всех платежей. Заплатить долг сразу после каникул банки не попросят.

Если остаток автокредита 500 тысяч, ежемесячный платёж составит порядка 4 тысяч рублей, но платить их нужно уже после окончания льготного периода. Впрочем, банк может предложить вам свою программу с полным обнулением платежей, например, на пару месяцев.

Отдельная история — ипотека: здесь даже законом предусмотрен вариант, когда на полгода платежи замораживаются вообще.

4

Что такое реструктуризация долга?

Это изменение условий кредитного договора на более мягкие. Она также может включать кредитные каникулы, а помимо этого — снижение ежемесячных выплат за счёт увеличения срока кредита, уменьшения процентов или других параметров.

Реструктуризация долга бывает двух типов: либо по «доброй воле» банка, либо принудительная, но в рамках дела о банкротстве физических лиц. То есть просто так надавить на банк и затребовать сниженных платежей вы не можете.

5

Какие кредитные каникулы лучше: государственные или банковские?

У клиентов есть некоторая путаница, суть которой пояснил нам руководитель антикризисного центра «Советник» Вячеслав Курилин:

— У людей зачастую смешиваются в голове разные программы: государственные и банковские. Они думают, что подали документы на одну, например, государственную, а на самом деле это похожая, но всё же отличающая программа банка.

Сразу внесём ясность. В 2019 году появился закон об ипотечных каникулах, в в апреле 2020 года — похожий закон о кредитных каникулах, которые распространяется на автокредиты, потребкредиты и так далее. Оба этих закона обязательны для исполнения банками, если клиент подходит под условия. Одно из основных — снижение дохода более чем на 30%.

Стоять в банк не обязательно: большинство предлагают оформить каникулы через интернет
Источник:

Помимо обязаловки есть близкие по смыслу программы самих банков, которые они предоставляют по своему усмотрению. Ещё в апреле большинство банков подтвердило нам готовность идти на уступки.

— Условия банковских программ могут отличаться и в лучшую, и в худшую сторону, — поясняет Вячеслав Курилин. — Например, госпрограмма кредитных каникул предусматривает ограничения по суммам: для автокредита — до 600 тысяч, для потребительского (физлица) — 250 тысяч, для ипотеки — 2 миллионов. У банков могут быть более свободные лимиты, но другие условия могут быть хуже.

При этом Вячеслав Курилин отмечает, что «не все программы одинаково полезны» и очень важно просчитать истинные выгоды от каждой из них:

— Например, банки предлагают реструктуризацию со снижением ежемесячной выплаты на 3 тысячи рублей — вроде бы неплохо. Но это происходит за счёт увеличения срока кредита, и на итог переплата возрастает непропорционально. Нужно десять раз подумать, стоит ли в такую кабалу влезать, — подытоживает эксперт.

6

Как подтвердить падение дохода?

Для участия в госпрограммах необходимо доказать падение ежемесячного дохода более чем на 30% относительно среднего дохода в 2019 году. То есть речь не идёт о том доходе, что вы заявляли в момент оформления кредита, а о реальной зарплате. Подробнее о расчёте дохода.

Основным документов является справка 2-НДФЛ, поэтому людям, получающим серую зарплату, получать льготы будет проблематично.

Зато можно действовать на опережение.

— Многие люди уже понимают, что их доход упал или точно упадёт, но не могут этого подтвердить прямо сейчас, в том числе потому что не работают бухгалтерии или они ещё не получили расчёт, — комментирует Вячеслав Курилин. — Но можно подать заявление в банк, получить одобрение на каникулы, а документы предоставить в течение 90 дней — закон это разрешает. Кроме того, банк может запросить информацию самостоятельно.

В случае, если кредит брали созаёмщики, рассчитывается совокупное падение доходов. Например, если у одного был доход 30 тысяч, у другого 60 тысяч, то берётся сумма 90 тысяч рублей. Претендовать на послабления они смогут, если их суммарный доход упал ниже 63 тысяч рублей (-30%).

7

Я болел или был занят, поэтому не смог вовремя подать документы. Что делать?

Получить кредитные каникулы можно задним числом:

— Начало каникул может быть на месяц раньше, чем момент подачи заявления, — поясняет Вячеслав Курилин. — То есть человек может подать заявление в конце апреля, и кредитные каникулы распространятся на весь месяц.

Но вот если не предпринять ничего, а уже спустя какое-то время попытаться оспорить начисление долга, пени и штрафов, банк может отказать даже при наличии уважительных причин:

— Если человек «проспал» момент и получил кредитные каникулы, допустим, с 1 июня, то до этого срока все платежи и пени ему придётся платить, — говорит эксперт.

8

Как банки реагируют на заявления о предоставлении каникул?

По словам Вячеслава Курилина, не всё идёт гладко:

— Достаточно часто банки играют в молчанку или отказывают, и тут опять же нужно различать две ситуации: если вы подходите под условия государственных программ — банки по закону обязаны предоставить вам льготный период. Но если, например, сумма вашего автокредита больше 600 тысяч рублей, то вы можете воспользоваться лишь собственными программами банков на их условиях. И решение в этом случае принимает уже банк.

В случае, если банки отказывают в льготах незаконно, в первую очередь эксперт советует подавать жалобу в Банк России, который контролирует работу данных механизмов. Если же и это не помогло, остаётся лишь суд.

Тем не менее программ много, поэтому многие клиенты могут добиться кредитных каникул или реструктуризации долгов: шквал банкротств невыгоден и самим банкам.

ПО ТЕМЕ
Лайк
LIKE0
Смех
HAPPY0
Удивление
SURPRISED0
Гнев
ANGRY0
Печаль
SAD0
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Комментарии
46
Форумы
ТОП 5
Мнение
Смотрят на иностранцев как на зверушек, но хорошо платят: модель из России устроилась на работу в Китае — ее впечатления
Анонимное мнение
Мнение
«На капоте двойной окрас, на месте логотипа — шпатлевка»: сибирячка купила нового «китайца» в салоне — машина оказалась битой
Анонимное мнение
Мнение
Черное или Красное? Туристка сравнила отдых в Анапе и Египте
Анонимное мнение
Мнение
«С нелюбовью, Кемерово»: журналистка НГС провела пять часов у соседей в аэропорту — что ее разозлило и заставило жалеть о поездке
Настасья Медведева
Журналист
Мнение
«Тот самый S.T.A.L.K.E.R. с тупыми болванами». Журналист потратил более 30 часов на игру, которую все ждали 14 лет, — впечатления
Даниил Конин
журналист ИрСити
Рекомендуем
Знакомства
Объявления