Удобнее, но опаснее: чем кредитная карта отличается от кредита — объясняем простыми словами

Выбор между кредитом и кредитной картой часто ставит перед потребителями множество вопросов. Оба инструмента позволяют получать доступ к заемным деньгам, но имеют свои особенности и тонкости. Важно разобраться, какой из вариантов более выгоден в зависимости от конкретных потребностей и финансовой ситуации. Чем отличаются два этих продукта и как начисляются проценты по кредитной карте — в материале НГС.

Кредит представляет собой заем, который банком выдаёт на определенный срок под фиксированный процент. Условия кредита оговариваются в договоре, и заёмщик обязан погашать долг ежемесячными платежами в течение всего срока кредита.

Это, в принципе, определяет и основные преимущества кредита: неизменная ставка, предсказуемые и стабильные платежи. А ещё — возможность получить крупную сумму, которую часто используют для покупки автомобиля или недвижимости.

У кредитной карты ограничен не столько срок кредита, сколько его сумма. Это делает такой заём более гибким: деньгами в пределах установленного лимита можно пользоваться, когда они нужны, и оплачивать ими товары и услуги онлайн или офлайн.

Кроме того, многие кредитные карты предлагают льготный период (обычно от 30 до 120 дней), в течение которого банк не начисляет проценты на задолженность, если сумму гасить полностью.

Если задолженность по кредитной карте не погашена полностью в течение льготного периода (грейс-периода), на оставшуюся сумму начисляются проценты. Процентная ставка по кредитной карте может быть фиксированной или переменной и устанавливается банком.

Например, если вы оформили кредитную карту с грейс-периодом в 120 дней и потратили с неё в марте 30 тысяч рублей, то эти деньги можно возвращать на протяжении всего этого периода — рассчитаться полностью нужно в течение четырех месяцев. В этот период проценты банк не начислит.

«Разные банки могут использовать разные способы расчета процентов — стоит выяснить эти условия прежде, чем оформлять карту, — предупредил Александр Румянцев. — Заманчивое на первый взгляд предложение может обернуться большими долгами, если вы не разберётесь со схемой возврата долга и начислением процентов».

Чаще всего у кредитных карт особый график погашения. Например, если вы потратили какую-то сумму с карты на покупки, за полгода вам нужно будет вернуть её целиком с набежавшими процентами, но банк может потребовать регулярно вносить какую-то минимальную сумму. При этом к установленной дате долг нужно закрыть полностью, иначе банк начислит штрафы и пени.

Выбор между кредитом и кредитной картой зависит от целей и потребностей заёмщика. Стоит учитывать, проценты ко кредитной карте обычно больше, чем по обычным кредитам, заметил начальник отдела финансовой грамотности Сибирского ГУ Банка России Александр Румянцев. Но если вы планируете погашать задолженность по кредитной карте в течение льготного периода, то платить за пользование деньгами не придётся.

«По сути, кредитную карту можно рассматривать как подстраховку на случай непредвиденных расходов, своеобразную „кубышку“, деньги из которой вы быстро вернёте обратно, — объяснил Александр Румянцев. — Получить кредитную карту обычно гораздо проще, чем кредит, но и лимиты по ней часто ниже. Получение кредита обычно требует больше времени и большего количества документов для его оформления, но кредит позволяет получить больше денег, чем кредитный лимит на карте».

Он при этом указал, что кредитная карта может предполагать дополнительные расходы. Это может быть процент за пользование кредитом, плата за годовое обслуживание, комиссия за переводы и снятие наличных в банкомате.

Рассмотрим на конкретном примере. Представьте: вам нужно 100 тысяч рублей. Вариант первый: потребительский кредит под 28% годовых на год. Простой расчет показывает, что переплата составит около 28 тысяч рублей. Звучит не очень приятно? Вариант второй: кредитная карта с грейс-периодом 120 дней и ставкой 49,9% годовых при просрочке. Ключевое слово здесь — «просрочка». Если вы уложитесь в 120 дней и полностью погасите задолженность, проценты платить не придется. Это фактически беспроцентная ссуда на четыре месяца.

Кредит — это всегда гарантированная переплата, в этом случае в 28 тысяч рублей. Кредитная карта потенциально позволит сэкономить эти 28 тысяч рублей, но только если вы дисциплинированы и вовремя погасите долг. Просрочка даже на один день превратит выгодную карту в кабалу с переплатой, которая может значительно превысить кредитные 28 тысяч.

Выбор зависит от вашей финансовой дисциплины и уверенности в своих силах. Если вы уверены, что сможете закрыть долг в грейс-период, кредитная карта — ваш выбор. Если же есть хоть малейшие сомнения — лучше взять кредит и запланировать регулярные платежи. И помните: любой кредит — это ответственность.

Подробнее о том, как правильно гасить долг по кредитной карте, мы рассказывали здесь.