В шаге от долговой ямы: в чем особенность кредиток и как их правильно гасить — инструкция от эксперта Центробанка

Кредитная карта — это удобный платежный инструмент, предоставляющий доступ к деньгам банка. В отличие от потребительских кредитов, кредитка имеет специфический механизм формирования задолженности, начисления процентов и погашения долга. Что такое грейс-период, как правильно гасить кредитную карту и можно ли её рефинансировать — в материале НГС.

Льготный или грейс-период — главный козырь кредитной карты, но лишь единицы знают, как им пользоваться без риска. Это срок, в течение которого банк не начисляет проценты на потраченные средства, если клиент успевает погасить задолженность полностью. Обычно он длится от 20 до 120 дней и состоит из двух частей:

— Расчетный период — время совершения операций (например, 30 дней);
— Платежный период — срок для возврата долга без процентов (еще 20–25 дней).

«Если вы успеваете вернуть долг в течение этого срока, то проценты не начисляются. А если нет, то на остаток долга начнут начисляться проценты, которые нужно гасить по графику платежей. Часто эти проценты выше, чем по обычному потребительскому кредиту», — объяснил НГС начальник отдела финансовой грамотности Сибирского ГУ Банка России Александр Румянцев.

Стоит учитывать, что грейс-период действует только на безналичные операции. Снятие наличных почти всегда приводит к мгновенному начислению процентов (до 10% от суммы + комиссия).

Чтобы не потерять льготу, погашайте полную сумму долга до конца платежного периода и не используйте карту для снятия наличных — за это банки берут проценты.

Например, у вас есть кредитная карта, грейс-период которой составляет 120 дней. Если вы потратили 50 тысяч рублей в расчетный период с 1 по 30 января, то до конца мая нужно вернуть всю сумму. В противном случае банк начнёт начислять проценты — от 20% годовых и выше.

Ошибка многих заемщиков — платить только минимальный взнос, который обычно составляет 3–10% от долга. В этом случае проценты начисляются на остаток, а долговая яма растет.

Правила погашения:

1. Полное погашение — идеальный вариант. Переводите всю сумму из выписки до конца грейс-периода.

2. Досрочное погашение: если внести больше минимального платежа, переплата сократится.

3. Автоплатеж: настройте автоматическое списание полной суммы с дебетовой карты, чтобы не пропустить срок.

«Скорее всего, по условиям кредитной карты вам нужно будет обязательно вносить какую-то минимальную сумму в конкретный срок, но при этом к установленной дате долг нужно закрыть полностью. Не успели — ожидайте штрафов и пеней. Чем больше денег вы будете возвращать каждый месяц, тем быстрее будет сокращаться размер долга, и тем меньше будет переплата», — отметил Александр Румянцев.

Советы финансистов

Проверяйте баланс через мобильное приложение банка: некоторые платежи (например, подписки) могут «проскочить» после формирования отчета.

Если не успеваете погасить весь долг, закрывайте хотя бы часть, превышающую минимальный платеж.

Рефинансирование — это перевод задолженности на другие условия. Например, на кредитную карту с меньшим процентом или на потребительский кредит с фиксированным сроком.

«Вы открыли кредитку в Банке № 1, купили с помощью неё холодильник и должны в течение полугода закрыть долг в 70 тысяч рублей. Стоимость использования кредитных денег — 35% годовых. Через несколько месяцев вы увидели, что в Банке № 2 условия по кредитке выгоднее — 25% годовых. Вы обращаетесь в него, и если он согласен рефинансировать ваш долг, то открываете новую кредитную карту и расплачиваетесь по кредитной карте Банка № 2 на более комфортных условиях», — объяснил НГС Александр Румянцев.

При этом он добавил, что иногда за перевод с кредитной карты одного банка на карту другого банка может взиматься комиссия, размер которой может быть достаточно высоким. Это стоит предусмотреть заранее.

Когда рефинансирование нужно:

— Вы не успели погасить долг в льготный период, и накопились высокие проценты,
— Банк предлагает рефинансирование под меньшую ставку,
— Есть возможность объединить несколько долгов в один.

Как действовать:

1. Сравните предложения разных банков: например, карты с длинным грейс-периодом или низкой ставкой после его окончания;

2. Уточните комиссии за перевод долга — иногда они «съедают» выгоду;

3. Подайте заявку на рефинансирование, указав сумму текущей задолженности.

Важно помнить, что рефинансирование не решает проблему, если вы продолжаете бесконтрольно тратить деньги.

Управление кредитной картой требует дисциплины: используйте льготный период как беспроцентный заем, гасите долг полностью и рефинансируйте его при первых признаках перегрузки. Важно помнить, что кредитка — это инструмент, а не дополнение к доходу.

Ранее НГС писал о том, что такое ключевая ставка и на что она влияет.