Заемщик попал в черный список. Как быть?

Татьяна с мужем решили приобрести жилье в кредит, накопив 20% на первоначальный взнос по ипотеке, подали документы в разные банки. Основным заемщиком выступала именно Татьяна, так как она получает высокую белую зарплату, а ее муж автоматически шел созаемщиком. Получив несколько отказов от банков, Татьяна с удивлением выяснила, что ее супруг считается «злостным неплательщиком» из-за маленького непогашенного остатка по старому кредиту, о котором банк ни разу не упоминал. Как оказалось, было даже судебное заседание, и взыскание долга передано судебным приставам. Разумеется, супруги сразу же погасили и саму задолженность, и штраф, но это не решило проблемы – банки все равно выносят отказы по ипотечной заявке. Как супругу Татьяны доказать свою благонадежность в глазах банков?

Александр Ахломов, директор по развитию продуктов Объединенного Кредитного Бюро: «В описанной ситуации однозначно есть доля ответственности самих участников, которые забыли про наличие задолженности по кредиту. После полного погашения кредита заемщику нужно обязательно получить справку об отсутствии задолженности в банке, чтобы оградить себя от подобных неожиданностей. Перед подачей заявки на новый кредит, тем более на ипотеку, необходимо проверить свою кредитную историю и убедиться в том, что в ней отражена корректная информация. Кредитная история – один из ключевых факторов, влияющих на решение банка о выдаче кредита заемщику.

В ситуации ужесточения требований банков к потенциальным заемщикам получение ипотечного кредита с подобной кредитной историей будет очень затруднительным. Наличие просрочки свыше 90 дней и фактов взыскания задолженности по суду однозначно негативно влияет на восприятие заемщика банками. Также нужно помнить, что информация в бюро кредитных историй хранится 10 лет с момента ее последнего изменения, поэтому банки так или иначе будут видеть полную картину платёжной дисциплины за этот срок, но обычно принимаются во внимание наиболее актуальные сведения за последние 3-5 лет.

Сама по себе кредитная история является отражением фактов, в том числе и платёжной дисциплины, поэтому изменить её нельзя. Можно попробовать улучшить кредитную историю, взяв небольшой кредит наличными или кредитную карту. Лучше это сделать в том банке, с которым уже есть какие-то отношения – например, зарплатный счет или депозит. Сразу предупрежу, что условия кредитования будут не очень выгодными для заемщика. Для минимизации своих рисков банк, скорее всего, предложит завышенную ставку. Необходимо аккуратно и в срок выплатить этот кредит, что позволит улучшить восприятие вашей истории кредитными организациями».

Ольга Щербакова, управляющий директор по ипотеке РОО «Челябинский» «ВТБ24»: «Просроченная задолженность может возникнуть по множеству причин: временные финансовые затруднения, сбой системы во время прохождения платежа, отсутствие доступа к инструментам совершения платежа, элементарная забывчивость. Допущенная годы назад просрочка могла иметь случайный характер, и обратившийся за дополнительными финансовыми ресурсами человек вполне заслуживает доверия. Поэтому важен, конечно, индивидуальный подход, который, в частности, применяет и «ВТБ24». При этом нужно понимать, что в периоды нестабильности банки ужесточают требования и более тщательно оценивают риски потенциальных заемщиков.

Если у одного из супругов кредитная история испорчена, то мы оцениваем сроки допущенной просроченной задолженности и количество рецидивов. В зависимости от этих показателей при принятии решения о выдаче кредита мы можем не учитывать доходы супруга как участника сделки. Но если все же нарушения платежной дисциплины были серьезными, часто повторялись случаи возникновения просроченной задолженности, то лучше супругам до подачи заявки на ипотеку заключить брачный договор.

Банки рассматривают благонадежность обоих супругов, если между супругами не заключен брачный договор, в котором прописан раздельный режим права собственности на имущество. В данном случае заключение данного договора может стать выходом из ситуации. Это очень серьезный документ, имеющий юридическую силу, назначение которого – регулировать имущественные отношения между супругами и в первую очередь вопросы владения и наследования недвижимости. Банками наличие такого договора приветствуется, поскольку из контракта всегда ясно, кто является тем лицом, которое возьмет на себя основные обязательства по кредиту в случае возникновения проблемной задолженности либо распада семьи».

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ): «В данном конкретном случае, как говорится, после драки кулаками не машут. Все действия заемщика по обслуживанию кредита, в том числе с негативным оттенком, фиксируются в кредитной истории. И уже не «исчезнут». Естественно, что если были допущены нарушения в процессе обслуживания кредита, тем более такие грубые, как длительная просрочка (дошедшая к тому же до суда), банки будут относиться к такому заемщику с повышенной осторожностью. Поэтому здесь необходимо говорить даже не столько о финансовой грамотности, сколько об отсутствии платежной дисциплины. И надо понимать, что любые факты ее нарушения могут негативно сказаться на кредитной истории. Недаром, пожалуй, самым распространенным примером нарушения кредитного договора является просрочка регулярного платежа, когда заемщик просто «забыл» заплатить вовремя или не учел время прохождения платежа (в случае если, например, производил платеж из другого банка). Поэтому если человек планирует обращаться за кредитами в дальнейшем, он должен учитывать, что банк будет внимательно изучать его финансовую «репутацию» – то, как он платил по предыдущим кредитам. И в этом смысле потенциальному заемщику лучше иметь максимально «положительную» кредитную историю.

Также стоит обратить внимание на то, что «герои» нашей истории в течение долгого времени либо на самом деле не подозревали, либо делали вид, что им неизвестно об образовавшейся просрочке. Однако запись в их кредитной истории появилась еще в тот момент, как проблема только возникла, а не когда банк уже подал иск в суд. И заемщики могли минимизировать эту проблему, сразу же погасив остаток по кредиту. И если бы они своевременно «заглянули» в свои кредитные истории, то проблема бы не приобрела такого масштаба. По сути, «из мухи вырос слон». Именно поэтому стоит тщательно контролировать свою кредитную историю. И даже если, по мнению заемщика, у него «положительная» кредитная история, имеет смысл время от времени ее проверять».