Закон о коллекторах ударит по заемщикам?

Впервые за десять лет существования рынка коллекторских услуг в России предпринята попытка на законодательном уровне сформировать требования к профессиональным участникам рынка взыскания и определить надзорный орган. Закон принят. Не будет ли первый блин комом? Соблюдены ли в рецепте пропорции и интересы сторон? Как закон отразится на стоимости кредитов? Ответы на эти вопросы читайте в нашем материале.

Депутаты Госдумы приняли в окончательном чтении закон, который ограничивает права коллекторов, банков и микрофинансовых организаций при взыскании долгов с россиян. Новый закон запрещает коллекторам применять физическую силу и угрозы, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление и сообщать без согласия должника о кредите третьим лицам. Штраф за нарушение порядка общения взыскателя с должником увеличен до 2 млн руб. Звонить должнику коллектор с 2017 года сможет не больше двух раз в неделю, а встречаться лично – не чаще раза в неделю. Также коллекторам запрещается общаться с должником по ночам – с 22:00 до 08:00 в будни и с 20:00 до 09:00 в выходные.

Закон вводит единые правила осуществления деятельности по взысканию задолженности как для кредиторов, самостоятельно осуществляющих подобную деятельность, так и для коллекторов, выступающих от имени и по поручению кредиторов или ставших вторичными кредиторами в результате приобретения долговых портфелей, обращает внимание президент «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» Елена Докучаева: «Вне всякого сомнения, это поможет очистить рынок от так называемых серых коллекторов и исключить возможность использования незаконных методов при взыскании задолженности с физических лиц».

Действительно, одна из идей законодателей состояла в том, чтобы очистить рынок от полукриминальных компаний рядом ограничений. С 1 января 2017 года вести коллекторскую деятельность теперь смогут только сами кредиторы, либо организации, которые указали эту деятельность в качестве основной в госреестре, уплатили госпошлину в размере 100 000 рублей, оформили страхование профессиональной ответственности на сумму 10 млн рублей. Еще одно требование – размер чистых активов не менее 10 млн рублей. Очевидно, что данным финансовым параметрам будет соответствовать лишь небольшое количество компаний, прежде всего, члены ассоциации НАПКА, уверен генеральный директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель: «Но есть опасность того, что коллекторы, до сих пор нарушавшие статьи Уголовного кодекса, продолжат его нарушать – они не войдут в официальный реестр и продолжат действовать за рамками закона. Вопрос в том, как мотивировать кредитора работать только с официальным реестром коллекторских компаний».

И это далеко не единственный вопрос, который возникает у представителей отрасли, даже у тех, кто принимал участие в разработке нового закона. Изначально закон задумывался для регулирования коллекторского рынка, введения его в русло нормального контроля и надзора, как любой другой финансовый рынок и как значимую часть кредитного сектора. Однако на финальной стадии вектор законопроекта резко поменялся, видимо под влиянием приближающихся выборов в Госдуму, поменялось даже название, обращает внимание директор профессиональной ассоциации НАПКА Борис Воронин: «Было заявлено, что главная задача закона – защитить права потребителей при взыскании. Задача эта, на мой взгляд, не решена».

Во-первых, далеко не всех заемщиков нужно защищать. По статистике, около 15% должников – недобросовестные заемщики, которые часто изначально не планировали возвращать кредит и не сделали ни одного платежа, и используют различные уловки для уклонения от общения с кредитором. Выходит, что новый закон им очень на руку. Риски кредиторов вырастут, а взыскание подорожает, что спровоцирует новую волну ужесточения требований к заемщикам. В итоге закон защитит тех, кто не хочет платить по кредитам, и создаст дополнительные проблемы для добросовестных клиентов. В настоящий момент банки официально заявляют о том, что не будут поднимать ставки, но, как говорится, война план покажет.

Во-вторых, закручивание гаек по отношению к «белым» коллекторам, которые и до этого соблюдали законодательство и находились на постоянном контроле у правоохранительных органов, может привести к сокращению цивилизованной части рынка. Вырастет серый и черный сегмент – кредиторы будут вынуждены искать обходные пути, обращаться с разным хулиганам, чтобы упростить и ускорить взыскание. Вряд ли это защитит заемщиков, ведь таких «квазиколлекторов», бросающих в детей зажигательную смесь, и Уголовный кодекс не пугал, не остановит и еще один новый закон. «Кстати, коктейль Молотова в окно бросал человек, работавший на лицензированную Банком России МФО. И тем не менее новый закон не обязывает взыскателей в МФО и банках даже хранить записи разговоров. А ведь именно кредиторы, а не коллекторские агентства осуществляют 70% взыскания. Видимо, депутаты не смогли установить требования к банкам после выделения им многомиллиардной помощи», – дополняет Борис Воронин.

Наконец, новый закон стимулирует кредиторов и коллекторов не уговаривать годами должника по телефону, а побыстрее передавать дело в исполнительное производство. Ведь сейчас банки смогут обращаться к приставам без искового судебного заявления, имея лишь надпись нотариуса. Объем работы службы судебных приставов в сфере взыскания долгов по кредитам вырастет в несколько раз, составив десятки тысяч дел, а судебная система на данный момент не готова к большому объему дел по взысканию долгов. Это значит, что значительно вырастут затраты на сопровождение процесса взыскания: госпошлина, почтовые расходы, другие издержки. Банки попросту станут получать постановления о прекращении исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания.

Одним словом, эксперты надеются, что это не окончательный вариант, что работа над законопроектом продолжится путем принятия поправок, как это бывает со всеми новыми законодательными документами после определённого периода их применения на практике.