Процент по вкладу выше, чем в договоре – реально!

Вклады всегда позиционируются банкирами и независимыми экспертами как самый надежный способ получить доход, к тому же, доход предсказуемый – ведь его размер четко записан в договоре вклада. Но оказывается, можно получить реальный доход даже выше этой зафиксированной в договоре цифры. Для этого нужно найти вклад с возможностью капитализации процентов.

Капитализация – это присоединение процентов к сумме вклада. Начисление дохода при этом напоминает принцип матрешки – первоначальный взнос «обрастает» процентами, на общую сумму в следующем месяце снова начисляются проценты, и так до конца срока вклада. К окончании срока сумма полученного по вкладу дохода соответствует более высокой процентной ставке, чем зафиксированная в договоре. Эта ставка называется эффективной.

Таким образом можно повысить процент довольно существенно, но не каждый вклад предусматривает возможность капитализации. Сразу два таких вклада мы нашли у Банка Хоум Кредит – «Хорошие новости» (10% годовых) и «Доходный год» (11% годовых). С капитализацией вкладчик получит 10,21% и 11,57% годовых соответственно. Причем для этого ничего не нужно делать – просто выбрать способ начисления процентов с капитализацией, это будет отмечено в договоре, и ваш итоговый доход будет выше.

Возникает вопрос, зачем тогда банк предусматривает возможность начисления процентов без капитализации, если это менее выгодно? Ответ прост – некоторым клиентам удобнее не причислять проценты к сумме вклада, а снимать их и пользоваться этими деньгами по своему усмотрению. Часто вкладчики используют проценты как прибавку к основному доходу, пенсии или стипендии, а если сумма вклада достаточно велика, можно просто жить на проценты от размещенных во вкладе средств.

Но прежде чем радостно бежать в банк в предвкушении сладкой жизни рантье, нужно вспомнить основные правила вклада: правильный банк, правильная валюта, правильный срок. Правильный банк – это надежный, долго и безупречно работающий на российском рынке банк, входящий в Систему страхования вкладов. Проверить, входит ли банк в ССВ, можно на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Это понятно, а вот какая валюта – правильная? Многим кажется, что вклад в валюте более надежен и доходен. Однако это совсем не так. Процентные ставки по вкладам в рублях выше, чем по вкладам в любой иностранной валюте, причем разница доходит до двух раз. Вложив 100 долларов под 5%, вы получите 5 долларов дохода, а 3000 рублей (примерный эквивалент 100 долларов) под 10% принесут доход в 300 рублей, то есть 10 долларов по нашему условному курсу. Вот и считайте, что выгоднее.

При этом нужно помнить, что вклады не зря называют срочными – они открываются на определенный срок, и курс выбранной вами валюты к рублю на момент окончания срока вклада может измениться по сравнению с курсом на момент открытия, и не обязательно в вашу пользу. Общее правило вклада – открывать его в той валюте, в которой затем собираетесь тратить. Вот если вы копите деньги на поездку за границу, можно открыть валютный вклад.

Что касается срока, здесь тоже есть сбивающие с толку моменты. С одной стороны, как правило, чем длиннее срок, тем выше ставка. Казалось бы, делаем выводы и открываем вклад на самый большой срок. Однако если непредвиденная ситуация заставит вас закрыть вклад до окончания его срока, вы не потеряете свои деньги, но чаще всего и не получите ожидаемый доход. Почему? Потому что при открытии вклада вы заключаете с банком договор – он платит проценты за то, что вы отдаете ему в пользование свои деньги на определенный срок. Забирая деньги раньше срока, вы не выполняете условия договора, а значит, и банк может не заплатить всю обещанную сумму процентов. Проценты в таком случае выплачиваются по ставке досрочного расторжения, которая во многих банках значительно ниже основной ставки.

Есть хороший выход – открыть вклад, по которому процентная ставка не снижается даже в случае его досрочного закрытия. Таких предложений мало, один из немногих банков, где они есть – Хоум Кредит. По уже упомянутому вкладу «Хорошие новости» в рублях сроком на шесть месяцев банк платит 10% годовых за любой срок хранения денег, даже если вы их решите забрать через месяц или через неделю.

Если же вы уверены, что ваши финансовые обстоятельства не изменятся, и готовы вложить свои деньги на два года, можно открыть вклад «Только плюсы» в рублях под 12% годовых. По этому вкладу даже при досрочном расторжении высокий процент – 11% годовых, если вы хотя бы год продержали деньги в банке, а ставка досрочного расторжения до истечения года – 6,5% годовых в рублях, причем такой доход клиент получает за весь фактический срок хранения средств, если вклад пролежал в банке хотя бы 1 день.

Весьма полезна автоматическая пролонгация. Когда вклад полностью вас устраивает, но его срок подходит к концу, автопролонгация поможет избежать визита в офис банка. Если в последний день действия вклада вы не заберете свои деньги, то с этого же дня вклад продлевается на еще один срок. Казалось бы, ерунда, но учтите – если автопролонгации у вклада нет, то по окончании его срока ваши деньги вместе с начисленными процентами банк переведет со счета вклада на счет до востребования, и они будут там лежать просто так, уже ничего для вас не зарабатывая, пока вы их не заберете. Так что при открытии вклада обязательно поинтересуйтесь, есть ли такая опция.

Очень нужная вещь – хороший интернет-банк. Если выбранный вами банк предлагает такой сервис, не бойтесь попробовать, насколько удобнее открывать, пополнять, закрывать вклад одним кликом, не приходя в офис. К тому же некоторые банки, чтобы стимулировать использование интернет-банка, предлагают более высокий процент по вкладам, открытым онлайн. В том же Банке Хоум Кредит по вкладу «Только плюсы» в рублях ставка в таком случае повышается до 12,5% годовых. Не приходя в офис, открыть вклад с повышенным процентом может любой клиент банка, имеющий дебетовую карту. Для этого нужно подключить интернет-банк по телефону контактного центра: 8-800-800-700-6, с полученным паролем зайти в личный кабинет, и открыть вклад, переведя требуемую сумму со счета своей карты на счет вклада. Если вы пока не являетесь клиентом банка, можно заполнить заявку на этот вклад на сайте банка и прийти в офис с полученным по e-mail письмом или SMS для открытия вклада с повышенной ставкой. Обслуживание депозитов в Банке Хоум Кредит производится вне очереди, так что сделать вклад – это, пожалуй, самая простая операция: нужно только прийти в офис банка с паспортом и суммой, которую хотите вложить.