Кредитную историю – в свободный доступ?

Банки хотят получить право запрашивать кредитные истории заемщиков без их согласия. ЦБ сейчас рассматривает возможность такого нововведения. Вокруг инициативы банкиров уже развернулись споры: сторонники говорят о значительном упрощении процедуры выдачи кредитов, противники – о возможности навязывания займов финансово неграмотным гражданам.

Банковское сообщество обратилось к ЦБ с предложением внести изменения в закон «О кредитных историях», освободив банки от обязанности повторно получать согласие заемщика на запрос в БКИ. Разрешение хотят сделать бессрочным, сейчас же оно действует только два месяца с момента получения или до окончания кредита (в случае выдачи займа). Кроме того, банкиры просят отменить необходимость получения согласия на запрос кредитной истории для граждан, которые уже есть в клиентской базе.

Сторонники нововведения отмечают, что возможность запрашивать кредитные истории без разрешения граждан только улучшит отношения банков с добросовестными заемщиками. «Имея полное представление о риск-профиле клиента, банк сможет формулировать для клиентов оптимальные предложения по различным банковским продуктам, – комментирует директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. – По логике, для существующих клиентов банков с хорошей кредитной историей условия по таким продуктам должны быть лучше, чем для клиентов с улицы или с плохой кредитной историей».

Речь не идет об отмене согласия, считает вице-президент, директор Департамента андеррайтинга и контроля кредитных рисков ВТБ24 Ольга Балаева. По мнению банка, закон (218-ФЗ) содержит ряд норм, которые, учитывая современные требования рынка банковских услуг и достигнутый уровень технического развития отрасли, требуют корректировки. Например, требование о получении согласия на запрос кредитного отчета на бумажном носителе с собственноручной подписью невыполнимо, если клиент обслуживается дистанционно, а сертификат электронной подписи зачастую не используется. Корме того, незначительный срок действия согласия (два месяца) ограничивает возможности клиента воспользоваться кредитными предложениями банка в будущем.

«Мы считаем, что вполне возможно признать официальными получение согласия на запрос кредитного отчета в электронном виде (например, при заполнении анкеты на сайте банка / с использованием интернет-банка / после успешного ввода ПИН-кода в банкоматах), а также посредством голосового сообщения при обращении в центр клиентского обслуживания банка, – поясняет Ольга Балаева. – Помимо этого предлагаем закрепить за банками право на отправку запросов и получение кредитных отчетов в целях формирования решения о возможности предоставления кредита без оформления отдельного согласия, при этом приравнять согласие на получение кредитного отчета к согласию клиента на обработку персональных данных».

Имея актуальную информацию о кредитной истории клиентов, банки смогут более тщательно работать с клиентской базой, утверждает директор департамента розничных кредитных продуктов «СМП Банка» Наталья Коняхина. «Сейчас большинство банков при наличии согласия на обработку персональных данных, в том числе на получение рекламно-информационных материалов, направляют периодически клиентам предложения по кредитным продуктам. Однако данные предложения не являются офертой и при оформлении кредита ставка может быть изменена. Имея информацию о кредитной истории клиента, банк сможет сформировать более точное предложение», – считает спикер.

«Информация о кредитной истории из БКИ является для банков однозначной и достоверной, для клиента с хорошей КИ, накапливаемой годами, есть возможность получить кредиты/кредитные карты по сокращенному пакету документов и без дополнительной верификации со стороны банков», – добавляет Ольга Балаева.

Правозащитники между тем отмечают: в случае, если ЦБ поддержит инициативу банкиров и данное предложение превратится в закон, последствия будут скорее негативными для граждан. «Очевидно, что банки хотят использовать предложенную возможность в качестве инструмента маркетинга, а именно – формировать конкретные рекламные предложения для граждан, – комментирует директор ООО «Бизнес-консалтинг» Алексей Мотылев. – Благодаря рекламе люди на сегодняшний день прекрасно осведомлены о существовании кредитов и займов. Тем, кому они нужны, – могут обратиться за их получением самостоятельно. А вот те, кому кредиты не нужны, – это и есть та целевая аудитория, которой банки планируют рассылать ненужные предложения в надежде соблазнить клиента какими-то условиями».

По убеждению Натальи Коняхиной, вероятность того, что отмена ограничения срока действия согласия клиента на получение информации о нем в БКИ приведет к злоупотреблениям, очень мала. «Воспользоваться данной возможностью по идее смогут только те банки, в которые клиент обращался именно за кредитом, так как, например, при открытии вклада или осуществлении платежа такое согласие не требуется, – напомнила представитель «СМП банка». – Вне зависимости от того, есть у банка информация о кредитной истории клиента или нет, решение об оформлении кредита принимает заемщик, исходя из своих потребностей. Кроме того, если он не заинтересован в получении от банка рекламно-информационных материалов, то он может связаться с банком и попросить его исключить из рассылки».

В случае если гражданин не желает получать предложения займов от банков, он может достаточно легко от этого оградиться, считают правозащитники. «Ограничить ненужные звонки можно сравнительно легко: сразу сообщать звонящему, что согласие на обработку своих персональных данных человек никому не давал, тем более не разрешал сообщать кому-либо свой телефон, – советует Алексей Мотылев. – Наиболее эффективно написать письмо в банк с заявлением об отзыве своего согласия на обработку персональных данных (если оно было) и с требованием прекратить такую обработку. Скорее всего, звонков и SMS более не будет. Дополнительно можно обращаться в прокуратуру с заявлением о разглашении своих персональных данных. Со спамом по электронной почте бороться, конечно, сложнее. Скорее, в данном случае проще всего устанавливать программы, которые спам фильтруют».

Чтобы обезопасить себя от ненужных займов, представитель НБКИ Алексей Волков рекомендует брать займы только на действительно неотложные цели. «Кроме того, надо понимать, насколько проблемным может быть его обслуживание с точки зрения имеющихся доходов. По нашему мнению, доля ежемесячных выплат по всем кредитам не должна превышать 30% от совокупного семейного дохода», – напоминает эксперт.