Сберкнижки пустят в расход?

Сберегательные сертификаты и сберкнижки на предъявителя представляют угрозу в борьбе с отмыванием денег и коррупцией, посчитали в правительстве. Что их запрет означает для вкладчиков – в нашем материале.

Правительство внесло в Госдуму законопроект, который исключает из законодательства понятие сберегательной книжки на предъявителя и сберегательного сертификата на предъявителя. Отмечается, что невозможность учесть переход прав от одного человека к другому, отсутствие ограничений по сумме и невозможность контроля над этими институтами снижает эффективность борьбы с отмыванием денег. Взамен предполагается приравнять их к ценным бумагам, а сберсертификаты включить в систему страхования вкладов и сделать безотзывными.

«Я бы не сказал, что такой шаг будет критичным. Ведь сертификат по своей сути – это банковский вклад, облаченный в вид ценной бумаги. То есть это некий производный инструмент на вклад, дополнительная опция. Если ее уберут, то вклады как таковые никуда не исчезнут», – считает заместитель начальника аналитического департамента ИК «Окей Брокер» Сергей Алин.

Законодательные инициативы по модификации сберегательных сертификатов на предъявителя появляются довольно часто, отметила начальник управления пассивных операций Уральского банка реконструкции и развития (ПАО «УБРиР») Ольга Аксенова. «В основном они направлены в сторону замены данного инструмента на безотзывный вклад. Считаю, что в случае утверждения таких новшеств выиграют как банки, так и клиенты. Банки наконец-то получат инструмент формирования длинных пассивов, а клиенты – инструмент сбережения средств с повышенной доходностью», – говорит начальник управления пассивных операций ПАО «УБРиР».

На сегодняшний день главное преимущество сберкнижек и сертификатов на предъявителя – это то, что доступ к деньгам может получить другое лицо, поэтому их можно преподнести в качестве подарка. Эти инструменты наряду с классическими вкладами пользуются несомненной популярностью среди населения. По статистике Банка России, за 10 месяцев 2015 года общий объем сертификатов вырос на 22,7%, тогда как обычных вкладов – на 14,2%. К 1 ноября прошлого года объем сберсертификатов, выпущенных банками, вырос до 564,9 млрд рублей. 96% рынка такой формы вкладов принадлежит Сбербанку, на втором месте находится «АК Барс», и замыкает Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР), говорится в сообщении регулятора.

Ольга Аксенова отметила, что сберегательные сертификаты набирают популярность из-за повышенных ставок, фиксированной доходности и простоты оформления. «Так, в феврале 2016 года 10% клиентов, открывающих договоры, отдают предпочтение сертификатам. Доходность этой ценной бумаги зависит от срока и суммы размещенных средств: чем больше срок и объем средств, тем выше доходность. В основном клиенты оформляют сертификат на один год, при таких условиях доходность сертификата достигает 12,5% годовых. Также можно оформить этот продукт на срок 180 дней», – прокомментировала Ольга Аксенова.

Ставки по сертификатам, как правило, выше на 0,5-0,7% по сравнению с депозитом в том же банке, заметил управляющий директор БКС Ультима Станислав Новиков. «Повышенная процентная ставка объясняется тем, что все вклады участвуют в системе страхования вкладов, а сберегательные сертификаты страхованию не подлежат», – добавил аналитик. При этом, как отметили в УБРиР, как правило в сберсертификатах клиенты размещают средства сверх застрахованных сумм. «67% этих ценных бумаг оформляются на сумму свыше 1,4 миллиона рублей», – пояснила Ольга Аксенова.

Сберегательные сертификаты на предъявителя являются неименными, благодаря чему их можно дарить или передавать другому человеку без каких-либо нотариальных процедур, пояснили в пресс-службе Уральского банка Сбербанка. «Недостатком же является необходимость надежного хранения на случай кражи или уничтожения. Также существенным недостатком является то, что сумма на сертификате не застрахована на случай отзыва лицензии у банка, выпустившего сертификат», – считает Станислав Новиков.

Сберегательные сертификаты считаются одними из наиболее востребованных среди населения еще с советских времен, заметил ведущий аналитик MFX Broker Артем Звягильский. По его мнению, это во многом связано со сложившимся менталитетом: люди к ним привыкли и не слишком торопятся отказываться от сберкнижек и сертификатов в пользу более современных банковских продуктов. «Главное, что привлекает людей в сберкнижках, – высокая надежность и крайне низкие риски. После 1998 года по статистике менее 2% держателей сберегательных сертификатов имели проблемы с получением денег со счета, и то в основном по техническим причинам. Даже в 90-е годы банки старались исправно обслуживать сберегательные счета населения, поскольку по таким счетам можно было привлечь фондирование с минимальной стоимостью», – поделился мнением аналитик.