Дорогие вклады – большие проблемы

Государство освободило от налогов вклады в 16%, однако найти такие предложения в кредитных организациях практически невозможно. При этом, как показала практика, чем больше предлагаемая процентная ставка, тем выше вероятность возникновения последующих проблем.

Согласно статье 214.2 Налогового кодекса РФ, к налогообложению процентных доходов относятся доходы по рублевым вкладам, если ставка по ним превышает ставку рефинансирования Центробанка на 5%. Поскольку с 1 января 2016 года ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке – 11%, не облагаемый налогом порог процентов вклада тоже вырос – до 16%.

Одновременно с этим Федеральная антимонопольная служба (ФАС) стала получать жалобы от клиентов банков на ухудшение условий по банковским депозитам. Банки исходно предлагают повышенный процент по вкладу, после чего снижают его в одностороннем порядке. Помимо этого кредитные учреждения ограничивают возможность по пополнению вклада. Правозащитники объясняют это тем, что банки тоже являются заложниками кризиса, и традиционно советуют внимательнее читать кредитные договоры.

Вкладчиков, по наблюдению кредитных организаций, по-прежнему больше всего привлекает доходность депозита. «Приоритеты при выборе вклада не изменились. Клиентов, как и прежде, привлекает высокая процентная ставка. Обычно ее предлагают по вкладам без дополнительных опций – снятия/пополнения», – поделился директор департамента продаж подразделений сети «Абсолют Банка» Иван Любименко.

В начале 2015 года большим спросом, по словам Ивана Любименко, пользовались краткосрочные вклады до 1 года, что было связано с высокими ставками на рынке. «Начиная с сентября 2015 года, наблюдается тенденция снижения ставок по краткосрочным депозитам. Клиенты начинают активно размещать сбережения на долгосрочные депозиты. Ставки по ним сейчас более привлекательны. Такая тенденция, скорее всего, сохранится и в 2016 году», – уточнил представитель «Абсолют Банка».

Банкиры считают, что нет ничего удивительного в отсутствии предложений по высокопроцентным депозитам на рынке. «Учитывая решение ЦБ РФ об установлении значения ставки рефинансирования Банка России на уровне значения ключевой ставки (11%), мы получаем налогооблагаемую величину 16%. Но между рыночной стоимостью привлечения и уровнем ставок, доход по которым не подлежит налогообложению, нет прямой зависимости. Таким образом, отсутствие на рынке предложений, превышающих данный уровень, является стандартной практикой», – прокомментировал вице-президент, директор департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов.

Закон по освобождению депозита под 16% годовых вступил в силу с начала текущего года. «Вклады, которые были открыты в конце 2014 – в 2015 году под высокие проценты (выше 16%), попадают под налогообложение. Сейчас российские банки не предлагают размещение депозитов под такую высокую ставку. Ставки в банках снижались постепенно, параллельно с ключевой ставкой», – прокомментировали в пресс-службе «Альфа-банка».

При выборе банка для размещения средств, чтобы удостовериться в его надежности, следует посмотреть показатели его деятельности, а также поинтересоваться наличием фактов невыполнения обязательств перед вкладчиками, советует начальник управления пассивных операций «Уральского банка реконструкции и развития» (ПАО «УБРиР») Ольга Аксенова.

Действие системы страхования вкладов существенно повысило доверие населения к банковской системе, считает директор департамента стратегии и маркетинга «СМП Банка» Алексей Илющенко. «Так как вкладчики уверены, что в рамках страховой суммы их сбережения защищены, многие не уделяют должного внимания устойчивости банка, его репутации на рынке при выборе предложения по вкладам», – уточнил банкир.

Вся информация по условиям депозитных и прочих предложений клиентам должна предоставляться в открытом доступе на сайте и в офисах банка. «При выборе любого банковского продукта необходимо внимательно ознакомиться с его условиями. Перед тем как открыть вклад, следует тщательно прочитать договор, который вам предлагает заключить банк, обратив внимание на информацию по начислению процентов, возможности досрочного расторжения и пролонгации, статью "Прочие" или "Особые условия". По требованиям Центробанка РФ любой банк должен размещать информацию для клиентов на своем сайте и в офисах», – рассказал заместитель управляющего челябинским отделением ПАО «Сбербанк» Андрей Антонов.

Банковские эксперты настоятельно рекомендуют изучить информацию о той кредитной организации, в которой физическое лицо намерено открыть процентный вклад. «Прежде всего нужно поискать в Интернете информацию о банке, посмотреть, не вводил ли он в прошлом каких-либо запретительных комиссий, не изменял ли условия по вкладам в одностороннем порядке. Если такие прецеденты были, скорее всего, об этом писали в СМИ. Найти эти сведения проще всего через поисковики или специализированные ресурсы, агрегирующие информацию по банкам», – поделилась директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина.

Еще одним признаком того, что в дальнейшем у кредитной организации могут быть проблемы, является очень высокая ставка по вкладу, превышающая рыночный уровень на 3-4%, отметила Галина Уткина. «Важно понимать, что таким образом банк, скорее всего, пытается исправить ситуацию с привлечением средств. Однако в дальнейшем такая высокая стоимость фондирования может сказаться на его способности генерировать прибыль», – уточнила представитель «Ренессанс Кредит».

Старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова уточняет, что крупные банки с государственным участием, как правило, не занимаются подобными вещами. «Им важнее репутация и доверие», – прокомментировала она.

Основными критериями благонадежности банка, отражающимися в рейтинге Центробанка, являются деловая репутация, благонадежность, время присутствия на рынке, объем представительств в регионах и иных странах, хорошие отзывы от потребителей, утверждает ведущий юрист компании «Филатов и партнеры» Владислав Беляков. «Важно избегать таких привычных для российских потребителей аргументов при выборе банка, как расположение банка рядом с домом, яркая реклама, явно завышенный процент по вкладу (в 99% случаев, скорее всего, это обман и мошенническая схема получения денежных средств). Основной рекомендацией по данному вопросу является слоган "Не верить красивым обещаниям", так как банки с репутацией имеют устоявшуюся процентную ставку по вкладам, соответствующую рынку в стране, пусть и небольшую, но практически без рисков», – добавил эксперт.

Если банк все же изменил первоначальные условия депозитного договора и снизил процент ставки в одностороннем порядке, необходимо анализировать условия конкретного договора банковского вклада, поясняет директор юридической компании «Бизнес Консалтинг» Алексей Мотылев. «На самом деле, в соответствии с законом, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Со срочными вкладами этого делать нельзя. Нужно смотреть в каждом конкретном случае – нарушил банк закон или нет. Если есть основания полагать, что нарушил, тогда обращаться в Центробанк и в суд», – добавил юрист.

Если в договоре не сказано, что банк вправе изменять проценты по вкладу, например, при изменении ставки рефинансирования Центробанка, то действия банка являются незаконными, поясняет Владислав Беляков. «Клиент вправе потребовать от банка выплаты процентов по вкладу с начислением на них процентов за пользование денежными средствами, также взыскание морального ущерба. На услуги банков распространяется действие закона "О защите прав потребителей", поэтому при обращении в суд не придется оплачивать госпошлину», – отметил юрист «Филатов и партнеры».