Каско подорожало. Как сэкономить?

Подорожание каско (за год стоимость полиса возросла на 10-30%) заставило некоторых автовладельцев отказаться от страхования автомобилей. О том, как сэкономить на автостраховании, рассказал начальник управления андеррайтинга автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Стрекалов.

– В чем причина такого сильного подорожания каско?

– Из-за падения курса рубля выросла стоимость запчастей, а вслед за этим и тарифы на страхование. Только с начала 2015 года полисы автокаско подорожали в среднем на 10-30% в зависимости марки и модели автомобиля, превратившись для многих в непозволительную роскошь. Как результат – продажи полисов рухнули более чем на 30%. Что касается тех автовладельцев, которые не хотят или не могут отказаться от автокаско, то они теперь гораздо охотнее пользуются возможностями сэкономить. В свою очередь банки, потерявшие заметную часть прибыли от продажи полисов, тоже стали лояльнее относиться к таким продуктам, как, к примеру, каско с франшизой.

– В чем экономия?

– Франшиза представляет собой часть страховой суммы, которую страхователь – в нашем случае автовладелец – берет на себя, соглашаясь покрыть часть возможного ущерба за свой счет. Размер франшизы оговаривается со страховой компанией при заключении договора, и, как правило, составляет от 3% и выше. Если убыток не превышает размер франшизы, то ремонт оплачивает автовладелец. Если убыток оказался выше, оставшуюся его часть компенсирует страховщик. Главное преимущество франшизы – это экономия. Продукты с франшизой могут стоить до 30-40% дешевле обычного полиса.

– Как же так: существенная экономия на страховании, а популярность полисы с франшизой стали набирать именно сейчас. Почему?

– Во всем мире франшизы используются уже давно, причем не только в автостраховании. Однако в России до последнего времени они не получили широкого распространения. С одной стороны наши автовладельцы всегда предпочитали заявлять в страховые компании любые, даже совсем небольшие убытки, вплоть до царапин. С другой стороны, банки, выдававшие кредиты на покупку автомобилей (а большая часть новых авто в нашей стране покупается именно в кредит), редко соглашались на страхование с франшизой. Ведь если автовладелец не сможет покрыть за свой счет даже небольшой ущерб автомобилю, это отразится на рыночной стоимости предмета залога. Однако за последний год ситуация изменилась из-за подорожания запчастей и повышения тарифов каско. Так, например, только за первое полугодие доля договоров с франшизой в нашей компании выросла на 40% до 4,5% общего количества заключенных договоров. Причем в розничном сегменте доля таких полисов еще выше – 7%.

– Какие еще есть варианты экономии на каско, которые «распробовали» автовладельцы?

– Популярность сегодня набирает «умное каско». Суть его в следующем. На автомобиль клиента, оформляющего договор каско, в офисе компании-страховщика устанавливают телематическое устройство, которое в определенного срока (1-6 месяцев в зависимости от условий) собирает информацию о том, как водитель управляет данным транспортным средством: как резко трогается с места и тормозит, плавно ли входит в повороты, на какой скорости ездит и на какие расстояния. Собранные данные анализируются при помощи компьютерной программы, и в зависимости от результата просчитываются риски и страховой тариф. Как показывает практика, используя страховую телематику, аккуратные водители могут сэкономить до 30% от стоимости полиса. Выгодна она и страховщикам, поскольку позволяет значительно снизить страховые риски и исключить случаи мошенничества.

– Как скоро после начала мониторинга стиля вождения водитель получает скидку?

– Все зависит от условий предложения конкретной страховой компании. Кто-то делает рассрочку, и при внесении очередного платежа уменьшает его сумму (или увеличивает). Кто-то берет полную премию и по результатам отслеживания производит возврат части страховой премии. Кто-то дает скидку только при продлении. То есть предложение каждый страховщик формирует по своему усмотрению.

– Все ли могут купить «умное каско»? И есть ли какие-то дополнительные траты?

– Типовых ограничений нет. Но у каждого страховщика могут быть свои условия принятия на страхование автомобиля в рамках продукта «умное каско». При этом в некоторых модификациях предложения предусмотрены такие опции, как ограничение пробега, время эксплуатации автомобиля и т. д. Что касается дополнительных трат, что есть несколько вариантов как с выкупом оборудования клиентом (то есть в этом случае дополнительные траты потребуются), так и без выкупа оборудования и без оплаты операторских услуг.

– Почему принцип «плати, как ездишь» начал развиваться в России только сейчас?

– На Западе «умное каско» ежегодно растет на 25%, являясь локомотивом развития автострахования. Однако в нашей стране его развитие сдерживалось относительно высокой стоимостью телематических устройств, которая составляет 10-15 тыс. рублей. В глазах автовладельцев их применение далеко не всегда оправдывалось той экономией, которую они могли получить при покупке страхового полиса. В последнее время ситуация изменилась. По некоторым оценкам, только за прошлый год, этот сегмент рынка увеличился на 70-80%. Хотя в России страховая телематика делает лишь первые шаги, мы ожидаем, что ее популярность будет расти, учитывая большой потенциал применения телематических устройств в нашей стране. При этом именно повышение стоимости полисов автокаско будет одной из основных причин, определяющих спрос на «умное страхование».