Вклад застрахован, а проценты?

Иван открыл банковский счет с начислением процентов. Через несколько месяцев у банка отозвали лицензию. В каком размере будет выплачено страховое возмещение?

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»: «Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (статья 20 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Например, вкладчик разместил сумму в размере 50 000 рублей во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых путем капитализации к основному счету вклада и не снимал средства со счета. Если страховой случай наступил через четыре месяца, обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,64 руб., в том числе 50 000 рублей – по основной сумме вклада и 1260,27 рубля – по причисленным процентам за полный квартал; 435,36 рубля – по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии».

Руководитель направления центра вкладных продуктов «Бинбанка» Анна Тарасенко

: «Гарантированная максимальная сумма возмещения от Агентства по страхованию вкладов на сегодняшний день составляет 1,4 млн рублей совокупно для всех вкладов и счетов клиента, открытых в одном банке.

Страхуются все проценты, в том числе еще не выплаченные на момент отзыва лицензии. Поскольку в момент лишения лицензии банк должен выполнять свои обязательства по всем вкладам и причитающимся процентам, то все начисленные проценты попадают под страховое возмещение, неважно, присоединились ли они уже к основному телу депозита или же ожидают выплаты на техническом счете.

Если речь идет о дебетовой карточке с начислением процентов на остаток, то это начисление происходит обычно в конце каждого месяца. По 39 положению ЦБ расчет процентов происходит в конце каждого дня, а деньги ожидают перечисления на техсчете. Следовательно, они также являются застрахованными и подлежат выплате в размере на момент лишения банка лицензии.

Клиент вправе вернуть все причитающиеся ему деньги. Если их количество больше установленной страховки, то за «остатком» вкладчику придется встать в очередь кредиторов, которым он предстает перед банком. После реализации имущества банка в рамках процедуры банкротства или поступления денежных средств из других источников сумма делится на всех кредиторов».

Управляющий партнер правового холдинга «Лекс Групп» Евгений Коротовский

: «Отзыв лицензии у банка является страховым случаем, в результате которого должно быть выплачено страховое возмещение в пользу вкладчика. По закону вкладом признаются денежные средства, которые размещены на основании договора банковского вклада или договора банковского счета. Законодатель делает специальную оговорку, что денежные средства включают в себя проценты по вкладу. То же касается дебетовых карт с начислением процентов, поскольку это размещение денежных средств по договору банковского счета.

АСВ выясняет, были ли уже начислены проценты на дату отзыва лицензии. Если они только должны поступить, то они не выплачиваются. То есть они на счете отсутствуют, а значит, не подлежат возмещению. По валютным вкладам сумма пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.

Споров при получении вклада чаще всего не возникает. Сейчас АВС активно борется с вкладчиками, которые открывают несколько вкладов в размере предельной суммы 1,4 млн и в преддверии отзыва лицензии забирают деньги и кладут их на счет своих родственников. Агентство приостанавливает выплату, и приходится доказывать, что родственник просто открыл счет на ту же сумму».