Можно ли продать кредитное авто, не уведомив банк?

Татьяна ушла в декретный отпуск, и кредитные платежи за автомобиль стали для семьи непосильными бременем. До окончания выплаты кредита осталось еще полтора года, и на семейном совете было принято решение продать автомобиль, погасить остаток задолженности перед банком и на оставшуюся сумму подобрать бюджетный вариант авто. ПТС находится на руках у Татьяны, нужно ли ей ставить банк в известность о своих планах?

Управляющий партнер Адвокатской группы «Левченко и партнеры» адвокат Данил Левченко: «Как правило, банки при оформлении займов на определенные цели, в том числе на приобретение автотранспорта, оформляют залог на приобретаемое в кредит имущество. По общему правилу предмет залога, в данном случае автомобиль, не может быть продан без согласия кредитной организации, которое оформляется письменно в форме отдельного соглашения. Без этого сделка купли-продажи может быть признана недействительной по иску банка.

Для того, чтобы продать автомобиль без негативных правовых последствий для себя и покупателя, необходимо заручиться соответствующим разрешением банка. Для этого придется воспользоваться механизмом замены предмета залога, который предусмотрен ч. 1 ст. 345 ГК РФ, и предложить банку в качестве предмета залога иное имущество, если таковое имеется. Причем залогодателем этого имущества может быть не сам владелец машины, а, например, родственники или иные лица, которые ему доверяют.

Есть и более простой способ, который поможет выйти из такой непростой ситуации. Когда найден покупатель на автомобиль, владелец может вместе с ним явиться в банк, где при подписании договора купли-продажи с передачей ключей и документов на авто часть средств, вырученных от покупки автомобиля, в присутствии покупателя будет внесена в качестве оплаты всей суммы кредита. Для того, чтобы удостовериться в сумме, которую еще нужно заплатить в банк, необходимо взять справку об остатке задолженности. Таким образом залог автоматически прекращает свое действие при прекращении основного обязательства (в данном случае кредита) и согласие банка на продажу уже не потребуется».

Заместитель Департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (группа Внешэкономбанка) Андрей Точеный: «Добросовестные заемщики не должны бояться уведомлять банк о своих планах: любое кредитное учреждение заинтересовано в том, чтобы сохранить налаженное взаимодействие с ними. Ситуации бывают разные и, обратившись в банк, заемщик не только избежит потенциальных проблем, но и совместно с менеджером найдет решение своей ситуации.

А рекомендация для нее может быть только одна: погасить кредит и после этого продать машину. Сделку по продаже можно осуществить непосредственно в банке, в этом случае схема будет следующей: покупатель вносит денежные средства непосредственно в кассу для погашения кредита, то есть погашение кредита происходит одновременно с продажей автомобиля.

В противном случае банк может потребовать у заемщика оплатить остаток долга в короткий период времени. Кроме того, необходимо упомянуть о том, что факт продажи кредитного автомобиля может испортить кредитную историю заемщика и повлиять на дальнейшую возможность получать кредиты».

Автоюрист компании «Все разрулим» Лев Воропаев: «Автомобиль является обеспечением по кредитному договору. Как только заемщик продает автомобиль, кредитный договор считается необеспеченным. Поэтому все операции проводятся только с разрешения банка. Кроме того, автомобиль может значиться в базе ГИБДД как залог.

Если заемщик по каким-то причинам приостановит платежи, может пострадать покупатель. Когда банк будет искать машину, в судебном порядке собственником транспортного средства будет признан заемщик. Автомобиль изымут в пользу банка. Покупатель, в свою очередь, имеет право написать заявление о мошенничестве. Поэтому помимо взыскания долга, нерадивому продавцу могут вменить ст. 159 УК РФ «Мошенничество». Чтобы избежать сложностей, необходимо написать заявление «Прошу разрешить мне продажу автомобиля <...> в связи с необходимостью исполнения обязательств по кредитному договору». Кроме того, лучше идти в банк лично и договариваться. Обычно в этой ситуации банк идет навстречу.