Ипотека: остановится ли рост ставок?

С начала лета многие банки повысили ставки ипотечных кредитов на 0,5-1%. По оценкам экспертов, это связано с ростом стоимости денежных ресурсов, замедлением экономики и роста доходов населения. Однако главным фактором стало решение Центрального банка о повышении ключевой ставки в апреле этого года до 7,5%, что, в свою очередь, повлекло удорожание фондирования.

«Вслед за повышением Банком России ключевой ставки почти все банки повысили ставки как по кредитам, так и по депозитам», – говорит управляющий региональным филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов.

По словам заместителя директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлии Тузовской, на увеличение стоимости жилищных кредитов также оказало влияние повышение ставки MosPrime.

«С одной стороны, повышение ипотечных ставок – это ожидаемая и очевидная, а с другой стороны – не всеобщая тенденция», – отмечает начальник управления ипотечного кредитования банка «Открытие» Сергей Столбунов.

По оценкам эксперта, сейчас рынок разделился на тех, кто повысил ставки, и тех, кто пока не торопится это сделать. «Многие банки, несмотря на тренд повышения ставок, стараются удержать их на том же уровне, а по отдельным программам – даже снизить, тем самым отыграть дополнительные позиции на рынке и увеличить поток заявок по ипотеке», – поясняет Сергей Столбунов.

Сегодня средняя ставка по ипотечным кредитам составляет 12,5%. Участники ипотечного рынка отмечают, что несмотря на рост стоимости кредитов, ситуация сейчас благоприятная – спрос на такие кредиты остается высоким.

«Цены на недвижимость начали расти, и не все, кто рассчитывал на приобретение жилья без привлечения кредитов, смогли осуществить свои планы. Поддерживает спрос и тот факт, что в условиях неопределенности многие частные инвесторы выбирают в качестве инструмента сбережения свободных средств вложения в недвижимость», – отмечает управляющий филиалом «Поволжский» банка «ГЛОБЭКС» Владимир Аверин.

«Нынешнее повышение процентных ставок на 0,5-1 п.п. не окажет существенного влияния на спрос, а различные продуктовые акции и специальные предложения в летний сезон будут разогревать конкуренцию и поддерживать рынок в растущем режиме. Покупательская способность населения еще не исчерпала свой ресурс, что позволяет наращивать объемы выдачи и сохранять уровень просрочки в этом сегменте на приемлемом уровне», – говорит Сергей Столбунов.

Участники рынка отмечают, что в дальнейшем поведение ставок по ипотечным займам будет зависеть от решений регулятора, но, скорее всего, снижения ставок по ипотеке до конца года уже не произойдет.

«Кредитная ставка зависит от стоимости и доступности ресурсов для банков, инфляции. Фундаментальных предпосылок для радикального снижения процентов по ипотеке нет. Можно даже сказать, что в обозримой перспективе понижательный тренд исчерпал себя. В конечном счете проценты по ипотеке будут зависеть от действий ЦБ РФ. Если регулятор еще раз не повысит ключевую ставку, банки будут пытаться удержать условия на текущих уровнях. Это объяснимо: несмотря на риски, рынок живет по законам спроса и предложения. Если банк ухудшает условия, он должен быть готов к тому, что клиент уйдет от него к ближайшему конкуренту», – говорит Дмитрий Лысов.

«До конца текущего года, при сохранении сложившейся экономической и внешнеполитической ситуации в стране, процентные ставки по ипотеке сохранятся на том же уровне с возможной корректировкой в сторону некоторого увеличения, – соглашается Сергей Столбунов. – Снижение ставок с изменением текущей средней ставки выдачи 12,2% (если рассматривать стоимость продукта, а не сезонные акции и специальные предложения) мы не прогнозируем».

Участники рынка прогнозируют, что рост ставок по ипотеке, а также сокращение количества инвестиционной ипотеки к концу года может привести к некоторому снижению темпов роста рынка, а банки могут несколько ужесточить подход к оценке заемщиков. «Политика банков, которые работают с ипотекой, будет направлена на снижение рисков. Игроки рынка будут внимательнее присматриваться к потенциальным заемщикам и с большей охотой выдавать кредиты «хорошим» клиентам с уже имеющейся кредитной историей, нежели клиентам "с улицы"», – отмечает Дмитрий Лысов.

Пока же местные банки не прибегают к существенному ужесточению условий ипотечных кредитов. «Заемщики, со своей стороны, достаточно тщательно подходят к решению взять ипотечный кредит, выбирая из достаточно широкого спектра предложений банков приемлемые условия кредита. Кроме обычных стандартных условий ипотеки, которые в основном идентичны у всех банков, ряд кредитных учреждений продолжает предлагать специализированные ипотечные программы, предназначенные для конкретных групп заемщиков. Это, например, программы ипотечного кредитования на покупку нежилой недвижимости, апартаментов, на приобретение и строительство загородного жилья, программы для молодых семей», – говорит Владимир Аверин.

Эксперты отмечают, что пока потенциал ипотечного рынка в стране остается огромным, поэтому тенденции к замедлению рынка не будут долгосрочными. «В ближайшее время ипотека будет одним из основных драйверов рынка розничного кредитования. Структура розничных кредитов в банковском секторе медленно, но верно меняется в сторону увеличения доли ипотечных кредитов. Прежде всего это связано с ростом жилищного строительства и относительно низким риском по таким продуктам», – говорит заместитель директора департамента разработки розничных продуктов «Бинбанка» Юлия Тузовская.

«Если по насыщению рынка потребительского кредитования мы уже близки к критичной точке (да и то в основном рынок наполнен дорогими и краткосрочными кредитными продуктами), то по объему рынка ипотеки наша страна в разы отстает от Запада», – подчеркнул Владимир Аверин.