Потребкредиты станут дешевле и недоступнее

Завышенные проценты по потребительским кредитам банков могут исчезнуть. Центробанк, обеспокоенный ситуацией с необеспеченным потребкредитованием, хочет ограничить максимальные ставки на рынке и не дать россиянам закредитоваться, установив максимальную долю дохода заемщиков, направляемую на оплату таких кредитов. Эксперты считают это позитивной мерой, но при этом опасаются, что банки все равно не останутся в убытке, а начнут зарабатывать на чем-то другом.

Центробанк России планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту. О намерении регулятора сообщил на днях журналистам директор департамента финансовой стабильности Банка России Владимир Чистюхин. «Сегодня мы рассматриваем возможность внести изменений в законодательство, связанных с тем, чтобы определить размер полной стоимости кредита, а также ввести показатель DTI (отношения долга к доходу заемщика)», – передает слова представителя регулятора Интерфакс.

Как считают в ассоциации кредитных организаций РБ, данная инициатива будет полезной, хоть и слегка запоздалой мерой. «Идея понятна, поскольку позволит не только дисциплинировать банки в отношении выдачи кредитов, но и благоприятно скажется на качестве кредитных портфелей финансовых учреждений, – считает руководитель пресс-службы АКОРБ Дмитрий Рудзит. – Более того, ограничение по максимальной доле дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту, также является положительной мерой для клиента. Это даст возможность своевременно исполнять обязательства перед банком без существенной нагрузки на семейный бюджет. Подобная практика есть в случае с ипотекой, когда банк рассчитывает ежемесячные платежи клиента исходя их того, что не более 40% дохода идет в пользу уплаты долга перед финансовым учреждением».

Средняя процентная ставка по потребкредиту в России составляет 22,2% без обеспечения и 19,5% под поручительство физических лиц.

«Ограничение по debt-to-income (соотношение кредита к доходу) выглядит разумным, – говорит директор департамента по развитию продуктов и услуг Банка Хоум Кредит Павел Беляев. – Это позволит избежать проблем с закредитованностью и в целом оздоровит ситуацию с кредитованием». При этом ограничения максимальной ставки вызывают у эксперта некоторые сомнения. «Здесь нужно все продумать, – считает он. – Непонятно, кто и как будет устанавливать максимум, и вообще решать, что такая ставка – это нормально, а такая – это очень много. Вообще, вторая мера выглядит нерыночным механизмом».

«Ограничение по максимальной полной стоимости потребительских кредитов (ПСК) и максимальной стоимости дохода является мерой по снижению системных рисков в банковском секторе, – комментирует аналитик Инвесткафе Игорь Арнаутов. – Это даст возможность снизить долю просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, и наметившуюся тенденцию, когда ее прирост выше темпов роста объемов выдаваемых кредитов. Однако данное ограничение повлияет на развитие банковской системы в РФ, особенно агрессивно развивающихся коммерческих банков, и в целом снизит объемы кредитования. Кроме этого, при изменении экономической ситуации придется законодательно пересматривать ставки, что лишает мобильности банковскую систему РФ».

В данный момент, по мнению Игоря Арнаутова, эта мера вполне оправдана, так как снизит возможные риски, связанные с ростом просроченной задолженности коммерческих банков. Однако после принятия ограничительных мер повысятся требования к оценке кредитоспособности банковских заемщиков, получение новых кредитов при высокой нагрузке будет проблематично.

К тому же, эксперты считают, если эта идея будет реализована, банки, чтобы наверстать упущенную прибыль, начнут зарабатывать другим образом. «Что касается действий банков в рамках таких законодательных изменений, то они, скорее всего, начнут зарабатывать на чем-то другом: на комиссионных продуктах, продуктах третьих компаний и на агентских комиссиях, будут развивать системы платежей и так далее», – считает Павел Беляев.

По словам Дмитрия Рудзита, это также может сказаться и на сроках кредитования. «Если Банк России действительно решится на подобные меры, то кредитные организации неизбежно увеличат сроки кредитования – если и не сразу, то хотя бы за некоторый период времени все равно надо будет добрать недополученный процент», – говорит эксперт.

Игорь Арнаутов предполагает, что в такой ситуации почву для развития получат кредитные потребительские кооперативы и фонды, не попадающие под данное законодательное ограничение.