Ужасы нового ОСАГО

С апреля 2015 года стоимость ОСАГО вырастет по всей России на 40-60%, а в ряде регионов – еще существенней. Правда, Центробанк обещает, что в любом случае предельный рост тарифов не превысит 100%.

С 12 апреля по всей России начинают действовать новые базовые тарифы ОСАГО. Если раньше страховщики могли выбирать «базу» в диапазоне 2440–2574 рублей, то теперь разбег составляет 3432-4118 рублей. С учетом октябрьского подорожания это означает, что за год ОСАГО подорожало более чем вдвое.

Кроме того, 11 регионов России признаны убыточными для страховщиков автогражданки, поэтому территориальный коэффициент поднимут в Адыгее, Мурманской, Амурской, Воронежской, Ульяновской, Курганской, Челябинской областях, Чувашии и Республике Марий Эл, Камчатском крае и Мордовии. Например, в Челябинске территориальный коэффициент поднимется с 2,0 до 2,1 единицы, а на Камчатке – с 1,1 до 1,4.

Впрочем, в ряде субъектов федерации ОСАГО слегка «подобреет». В этом списке Ленинградская область, Дагестан, Забайкальский край, Тыва, Ингушетия, Чеченская республика, Еврейская автономная область, Магаданская область, Якутия, Чукотский автономный округ, Байконур.

*Указаны максимальные тарифы. Страховые могут давать скидку в размере до 17%.

** предельный тариф составляет 3 базовые ставки для обычных водителей и 5 базовых ставок в случае грубых нарушений правил страхования (с учетом территориального коэффициента)

С чем связано очередное подорожание? Во-первых, сказалось повышение лимита компенсации за ущерб здоровью со 160 до 500 тысяч рублей (плюс появляется новая методика расчета этого ущерба). Во-вторых, примерно на 25% вырастут выплаты за счет изменения базы данных стоимости запчастей, которая используется в новой методике расчета ущерба. В-третьих, таким образом Центробанк надеется сделать ОСАГО привлекательным для страховых, чтобы исключить случаи «саботажа». Напомним, что с середины прошлого года во многих регионах России купить ОСАГО стало проблематично. Страховые либо сетовали на отсутствие бланков, либо навязывали дополнительные услуги, демонстрируя власти свое нежелание работать по старым тарифам.

И власти оказались перед дилеммой: уступить страховщикам и вызвать народный гнев или наоборот. Выбрали довольно хитрый вариант – плавное повышение тарифов. Если до 2014 года базовый тариф оставался неизменным в течение 11 лет, то с октября 2014 его разрешили менять два раза в год, а с 2016 – ежегодно.

В 2014 октябрьской революции не случилось – повышение прошло мирно. Тарифы подняли на 23-30%, но увеличили выплаты (подробности во врезке). Народ воспринял новость спокойно, но с позиции страховщиков проблема убыточности ОСАГО осталась. Поэтому было ожидаемо, что весной ОСАГО подорожает сильнее, что усугубляется лавинной инфляцией.

Резкий рост тарифов может привести к массовым отказам автомобилистов страховать гражданскую ответственность. Особенно это касается водителей из «групп риска» – молодых, неопытных, аварийных. Для них в ряде регионов стоимость ОСАГО перевалила за 20 тысяч рублей, а в отдельных случаях – и 40 тысяч.

За езду без оформленного полиса ОСАГО статья 12.37 КоАП предусматривает ответственность в виде штрафа в 800 рублей, и многие сочтут разумным заплатить 2-3 штрафа в год. Напомним, что с ноября 2014 года снятие номеров, как мера для запрета эксплуатации, отменена, а именно это было главной проблемой при езде без ОСАГО. Скорее всего, власти исправят эту нестыковку путем увеличения штрафа за «безосажную» езду в несколько раз.

Прошлогоднее повышение тарифов также спровоцировало интерес к поддельным полисам, некоторые из которых отпечатаны на настоящих бланках. По сути, их главное отличие от оригинала лишь в том, что такие полисы не занесены в базу данных и, фактически, недействительны. Как именно власти намерены бороться с подделками, пока неясно.

Впрочем, главный риск при езде без ОСАГО – стать крупным должником. Так, если вы оказались виновником ДТП и не имеете полиса обязательного страхования, пострадавший вправе в судебном порядке взыскать ущерб как автомобилю, так и здоровью.

Немаловажно, что новые лимиты выплат по ОСАГО (400-500 тысяч) делают его более эффективным. Адекватные водители в любом случае предпочтут застраховать ответственность, так как в общем котле расходов на среднеценовой автомобиль даже стоимость нового ОСАГО не является критичной. Однако найдется энный процент маргиналов, с которых просто нечего взять даже через суд, и они предпочтут не страховаться вообще.

Остальным же стоит иметь в виду, что легкое ДТП с со средней иномаркой, у которой повреждены фара, капот, бампер и крыло, сопряжено с ущербом порядка 100-200 тысяч рублей. И если у вас есть собственность или доход, взыскание ущерба через суд является вполне реальной перспективой.

Безаварийные водители копят скидку за ОСАГО: каждый год страховка становится для них на 5% дешевле, и суммарная скидка за безаварийность может достигнуть 50%. Напротив для любителей бить чужие машины страховщики используются повышающие коэффициенты, и максимум составляет 2,45 единицы. Для примера, если владелец Ford Focus в Москве ездит безаварийно в течение 10 лет, страховка для него даже по новым тарифам составит 4941 рубля. Владелец такого же автомобиля, регулярно попадающий в ДТП, отдаст уже 24213 рублей – разница почти пятикратная!

Территориальный коэффициент выбирается исходя из места прописки автовладельца, причем если для столиц субъектов федерации тариф может быть максимальным, то в пригороде он ниже в 1,5-2 раза. Естественно, никто не будет менять столичную прописку ради одного ОСАГО, но те, кто переезжает из маленьких городов в мегаполисы, могут сыграть на этом факторе, не торопясь со сменой паспортного места жительства.

Для «подснежников» и владельцев автомобилей для летнего или зимнего периода (кабриолеты, внедорожники) есть страховка на ограниченный срок, скажем, на 6 месяцев в году. Правда, в этом случае скидка будет не 50%, а 30%.

Наконец, если еще год назад тарифы ОСАГО не зависели от страховой, то с октября прошлого года компании могут давать скидку до 5% относительно максимального тарифа, а с апреля 2015 года – 17%. Имеет смысл поискать «дешевую» страховую, тем более, качество ее работы в случае с ОСАГО не так принципиально, как при страховании жизни или каско. Однако с подозрением относитесь к абсурдно дешевым полисам (скажем, за 500-900 рублей): скорее всего, это подделка, которая не занесена в базу данных и является просто бумажкой.

При этом, по нашим данным, купить ОСАГО по старой цене становится все более проблематично: некоторые компании (но не все) уже сейчас отказываются страховать под разными предлогами, либо предлагают новые тарифы.