Никому не должен

У вас нет денег гасить ипотеку, а кроме жилищного кредита есть ещё и другие финансовые обязательства, долги по которым растут? Читайте в материале N1.RU, как запустить процедуру банкротства с оформленной ипотекой и что будет с квартирой в залоге.

Признаём банкротство

В России институт банкротства физических лиц появился в октябре 2015 года. Для того чтобы объявить себя банкротом, законом предусмотрена специальная процедура, которую может инициировать как кредитор, так и сам должник.

Олег Лагуткин, генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс», выделяет главные требования, которым необходимо соответствовать для объявления себя банкротом:

— потенциальный банкрот не осуществляет платежей по своим обязательствам;

— срок неисполнения обязательств составляет более месяца;

— стоимость имущества потенциального банкрота ниже размера долга;

— есть решение суда о невозможности взыскать задолженность, например, потому что жильё у заёмщика единственное и по закону его нельзя продать.

Для кредиторов, которые планируют инициировать банкротство должника, установлены дополнительные критерии:

— сумма долга должна составлять не менее 500 тысяч рублей;

— период, в течение которого заёмщик не обслуживает долг, составляет более трёх месяцев.

Избавляемся от ипотеки

Объявив себя банкротом, вы можете избежать выплат как по ипотеке, так и по любому другому кредиту. Однако суд вправе принять решение продать недвижимость, находящуюся в залоге у кредитора, чтобы погасить долг, и заёмщику придётся её освободить.

«Если говорить об ипотеке, это изначально ограниченное право собственности гражданина. Поэтому квартиру у вас могут отобрать, даже если это ваше единственное жильё. Впрочем, из плюсов можно выделить то, что на этом «ипотечная кабала» закончится и все дальнейшие выплаты будут аннулированы. Но минусы, пожалуй, перевешивают. Например, новый заём в ближайшее время получить не удастся, ведь кредитная история будет надолго запятнана», — говорит Иван Рыков, специалист компании «Рыков групп».

Если вас признали банкротом, значит, вы не имеете возможности гасить все существующие долги. Нельзя, например, ипотеку оставить, а от выплаты остальных кредитов отказаться.

Статус банкрота также позволяет аннулировать все сделки по отчуждению недвижимости, совершённые в течение последних трёх лет. Эта процедура проводится по решению суда, чтобы исключить факт преднамеренного банкротства.

«Не так давно я попал в сложную ситуацию: был потребительский кредит, была ипотека, жена в декрете с маленьким ребёнком, а я потерял работу. Накоплений у нас особо не было, всё уходило на жизнь. Поэтому выплачивать ежемесячно такую сумму оказалось невозможно. Приятель рассказал мне о процедуре банкротства, которая позволяет аннулировать все долги. Это длительный процесс, и сам он обходится в кругленькую сумму. Нужно оплатить госпошлину, собрать пакет документов с юристом, оплатить услуги финансового управляющего. Короче говоря, вышло примерно 100 тысяч рублей», — говорит Василий Макаров, житель Новосибирска.

После начала процедуры банкротства назначенный конкурсный управляющий будет сам оценивать активы должника, чтобы удовлетворить требования кредиторов. В собственности банкрота останутся личные вещи (причём драгоценности в этот перечень не входят), а также недорогая бытовая техника и мебель, за исключением антиквариата.

Банкротство физических лиц — крайняя мера для тех, у кого больше нет возможности вносить платежи по кредитам. Однако нужно быть готовым к тому, что вашу ипотечную квартиру продадут за долги, а кредитная репутация будет испорчена. Если вам становится всё тяжелее справляться с долгами, вы можете также воспользоваться кредитными каникулами или другими программами банков, по которым можно отложить выплаты или уменьшить их сумму, не потеряв жильё.