Зависли над пропастью

Новосибирцы стали активнее брать ипотеку и лучше выплачивать долги: просрочка в этом году выросла всего на 1,6 %, тогда как в прошлом — сразу на 44,4 %. Но существенно ситуации это не изменило, говорят эксперты. Корреспондент НГС.НЕДВИЖИМОСТЬ узнала, почему люди стали охотнее платить по кредитам, как на это влияют госипотека и закон о банкротстве физлиц и стоит ли ждать ипотечного бума.

Официально итоги года еще не подвели, однако уже сейчас можно сказать, что ипотека в этом году выглядит «здоровее», чем в прошлом. За 11 месяцев 2015 года, по данным Сибирского главного управления ЦБ РФ, объем выдачи кредитов на жилье в регионе упал на 57,4 %, а платили по счетам новосибирцы гораздо хуже — просроченная задолженность подскочила на 44,4 %. К концу 2016 года ситуация заметно улучшилась: по данным президента «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елены Докучаевой, на 1 ноября объем выданной ипотеки хоть и на процент, но вырос, а просроченная задолженность увеличилась лишь на 1,59 %. Госструктуры пока представили только данные за первое полугодие, но они еще более обнадеживающие: по информации ЦБ РФ, объем кредитов на жилье в области вырос на 43 %.

Елена Докучаева прогнозирует, что по итогам года рост ипотеки составит около 2 %. Эксперт поясняет: укрепление этого направления кредитования связано с желанием россиян сохранить свои сбережения в сложной экономической ситуации.

«Многие перестали доверять крупные вклады банкам, опасаясь потери денег как в результате активного отзыва лицензий, так и в результате инфляционного обесценивания, — комментирует она. —

В качестве наиболее надежной инвестиции россияне традиционно рассматривают покупку жилья. Те же, кому не хватает сбережений на подобное приобретение со 100%-ным покрытием расходов, активно прибегают к услугам банков».

До конца года для них еще действует госипотека: благодаря субсидиям из бюджета, ставка по кредиту на покупку жилья в новостройке не превышает 12 %. По данным директора по маркетингу «Национального бюро кредитных историй» Алексея Волкова, за прошедший год ипотечный кредит в Новосибирской области стал несколько ближе к народу: банки смягчили условия, снизив рекомендованную сумму дохода средней семьи на 1,5 %. «Реализация госпрограммы не только сделала ипотеку чуть более доступной, но и способствовала снижению долговой нагрузки на заемщиков, что, в свою очередь, не позволило просрочке стать более существенной», — высказал мнение Волков.

Директор розничного филиала банка ВТБ в Новосибирске Елена Зайцева считает, что дешевая ипотека как минимум не оказывает прямого влияния на рост просрочки. «Основная масса выдач по программе приходится на ситуации, когда заемщик покупает новую квартиру после реализации имеющегося жилья, и в основном гасит большую часть задолженности перед банком», — поясняет она.

Другие эксперты настроены менее позитивно. Так, Елена Докучаева отмечает, что человек, имеющий на руках 50–60 % от стоимости недвижимости и оформляющий кредит на не очень долгий срок, зачастую не учитывает все риски. «Таким образом, в будущем мы можем увидеть рост просроченной задолженности за счет этой категории заемщиков, если платежеспособность россиян не улучшится и не вернется на докризисный уровень», — прогнозирует эксперт.

Управляющий партнер DSO Consulting Сергей Дьячков и вовсе считает, что госипотека только ухудшила ситуацию. «Она увеличила количество закредитованных домохозяйств, а значит, и число "плохих" заемщиков, — утверждает аналитик. — Ипотека в условиях снижения реальных доходов населения зачастую становится злом. Она увеличивает амплитуду рынка: сначала у строителей эйфория, они расширяют бизнес, а потом — спад, потому что был изъят спрос будущих лет».

При этом за 2016 год просрочка по ипотеке выросла незначительно.

По данным Елены Докучаевой, за 10 месяцев она увеличилась на 1,59 % и достигла 1,4 млрд руб., тогда как за аналогичный период прошлого года рост составил 37,55 %.

По словам эксперта, резкое увеличение просрочки в 2015 году связано с ослаблением рубля и снижением реальных доходов населения. «В такой ситуации больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ипотечного кредита», — рассуждает Елена Докучаева.

В 2016 году к сложной экономической ситуации приспособились не только заемщики, но и банки — они стали более избирательны. «Еще в начале 2014–2015 годов ипотечный заемщик считался одним из самых надежных, и банки активно наращивали портфель, выдавая кредиты порой даже без справки о доходах, — вспоминает она. — Сейчас темпы выдачи стали более сдержанными, однако в отличие от других сегментов кредитования ипотека по-прежнему находится в "плюсе"».

Со вступлением в силу в конце 2015 года закона о банкротстве физических лиц, новосибирцы начали доказывать невозможность гасить кредиты в суде. Однако, по словам Алексея Волкова, принятие этого закона не могло заметно повлиять на объем просрочки, а значит, прибыль банков. «Если человек становится банкротом, это вовсе не означает, что долги ему будут "прощены", — поясняет он. — В соответствии с законом, долг банкрота может быть реструктурирован, то есть могут быть изменены условия погашения кредита (например, увеличен срок). Если же по каким-то причинам это невозможно, то имущество банкрота может быть реализовано для удовлетворения прав и требований кредиторов».

Консультант по связям с общественностью Арбитражного суда Новосибирской области Ирина Солодовская сообщила, что на конец ноября в регионе признан банкротом 691 гражданин: по 194 делам введена процедура реструктуризации долгов, по 497 делам — реализации имущества. По количеству банкротств Новосибирская область занимает 3-е место в стране, знает Елена Докучаева.

Сколько среди банкротов должников по ипотеке, в суде ответить не смогли — такая статистика не ведется.

Однако, по данным «Национального бюро кредитных историй», на 1 ноября формально подпадают под действие закона о банкротстве 517 жителей области — за ними свыше 90 дней числится просроченный ипотечный долг более чем в 500 тыс. руб.

По мнению аналитика группы «Финам» Богдана Зварича, от подачи заявления на банкротство людей удерживает непонимание законодательства и тех изменений, которые произойдут в их жизни после принятия подобного решения. «Необходима наработка практик банкротств физлиц, что даст понимание последствий подобного шага и в дальнейшем может способствовать росту количества подаваемых заявлений», — считает Зварич.

Сергей Дьячков констатирует спад на рынке ипотеки и недвижимости в целом. «Причем это только начало банкета, — предрекает он. — Дальше, мне кажется, доля неплательщиков все же будет расти — может, не такими большими темпами. И эта история будет долгой, потому что реальные доходы населения Новосибирской области падают третий год — люди беднеют со скоростью 5–7 % в год». По мнению эксперта, высока вероятность, что в новом году объемы ипотеки начнут падать.