Поделиться
Рынок банковских услуг Новосибирской области представляет собой сегодня пеструю картину. Более 40 самых разных банковских брендов борются за свое превосходство. Тем не менее, это не становится преградой для выхода на рынок новых игроков. Недавно было заявлено, что в 2006 году в Новосибирске откроет свой филиал екатеринбургский банк «Северная казна». Что движет руководителями банков, осваивающих сегодня этот рынок? Насколько насыщен рынок кредитования Новосибирска? На вопросы НГС.НОВОСТИ отвечает председатель совета директоров банка «Северная казна» Владимир Фролов, доктор экономических наук, профессор (Екатеринбург).
Где будет располагаться новосибирский офис вашего банка?
Мы придерживаемся «кустовой» стратегии развития, когда в городе кроме главного фронт-офиса сразу же открываются 2-3 отделения, поэтому в настоящий момент активно изучаем возможность приобретения нескольких зданий в Новосибирске. Мы готовы рассмотреть любое предложение по покупке помещений, находящихся в районах деловой активности Новосибирска.
Как понимать ваш приход на рынок Новосибирска: это один из этапов покорения российского рынка кредитования?
В феврале 2005 года мы открыли филиал в Челябинске, в декабре 2005 г. открывается филиал в Тюмени, в феврале 2006 г. – в Москве, а в марте – в Перми. Да, мы хотим стать банком федерального уровня. У нас все продумано до мелочей. Уже решено, откуда мы возьмем деньги. «Северная казна» - достаточно высокодоходный банк. Соответственно, первый источник – прибыль. Что касается второго источника, то в 2007 году мы планируем произвести эмиссию под инвестора (25 %+1 акция). Думаю, что эмиссионный доход составит несколько десятков миллионов долларов.
В 2003 году банку «Северная казна» была присуждена премия «Российский национальный Олимп», а в 2004 он вошел в топ-50 самых эффективно развивающихся банков Восточной Европы. Расскажите, с чего все начиналось, и как региональный банк смог достичь таких результатов?
Начиналось все с попыток консультировать банкиров, объяснять им, как эффективно управлять банком, чтобы он развивался динамично. Но нас не хотели слушать. Помню, один молодой банкир сказал: «Я таких профессоров, как ты, в приемной держу по два часа». Тогда я решил, что если они не хотят слушать наших советов, мы будем развивать этот бизнес сами. Несмотря на то, что дата основания «Северной казны» - 9 сентября 1992 года, это не наша дата. Мы купили разорившийся банк 27 мая 1993 года. Произошло это уже после того, как российская банковская система прошла через сверхдоходы «гиперинфляционного периода». И в тот период положение нашего банка было значительно хуже, чем у других игроков. Но мы знали, что делать.
Есть утверждение, с которым я абсолютно согласен: «Человек понимает экономику только тогда, когда он может делать правильные прогнозы». А если он не может, то значит, он не понимает экономику.
Объясню, что я имею в виду. Звездным часом для «Северной казны» стал кризис 98 года. Если до кризиса мы были седьмым банком Свердловской области, то после стали первыми. Произошло это потому, что, выступая на телевидении еще в мае, я сделал точный прогноз августовской гипердевальвации и предсказал кризис. Начиная с 16 мая 1998 г. мы усиленно к этому кризису готовились: трансформировали надлежащим образом баланс, меняли бизнес.
Понимаете, я выходец из академической науки, поэтому стараюсь сделать из банка институт. В «Северной казне» я собрал лучшую команду математиков, которые занимаются моделированием бизнес-процессов. Эта математизация сегодня является настолько значимой силой банковского бизнеса, что я все чаще начинаю думать, что фундаментальная математическая подготовка - необходимое условие успешного развития.
В основу развития «Северной казны» мы положили высокие технологии. В России не было и нет ни одной новой банковской технологии, по которой мы не были бы в первой пятерке, а как правило, в первой тройке. Что бы ни происходило, мы всегда шли в авангарде. Поэтому и развиваемся так быстро.
Вы собираетесь выходить на рынок кредитования Новосибирской области. А что нового вы можете предложить жителям Новосибирска?
По большому счету, у нас несколько конкурентных преимуществ. Первое состоит в том, что мы были в числе первых российских банков, внедривших скоринг-процедуру. Благодаря этому наши специалисты могут оценивать, хорош или плох заемщик. Мы сами разработали математическое обеспечение, которое сводит возможность ошибки при оценке кредитуемого к 0,5 %. Сегодня мы имеем 0,2 % просроченных кредитов. Это поразительно хороший результат. Высокие показатели возвратности делают наши кредиты более дешевыми. Доля же проблемных кредитов в других банках, где нет надлежащей оценки заемщика, составляет 10-30 %. Подумайте, сколько требуется оргресурсов, чтобы работать с пакетом плохих кредитов в 20 %? Поэтому они вынуждены «задирать» процентные ставки.
Во-вторых, мы предлагаем высококачественный сервис по кредитованию. В «Северной казне» сегодня существует масса технологий, позволяющих платить проценты не через кассу (Интернет, банкомат с функцией приема наличных и др.). Применяемые нами технологии позволяют обслуживать в разы больше клиентов. Используя фундаментальную математическую основу, мы смоделировали новую бизнес-процедуру, которая позволила увеличить пропускную способность банка в три раза. Представляете, за счет математического инструментария нашли решение, которое сделало банк в три раза более эффективным.
Главное наше достоинство – отсутствие очередей. Мы так конфигурируем нашу систему массового обслуживания, что практически полностью изживаем очереди. Кроме того, в 2006 году нам предстоит осуществить много трансформаций наших продуктов с точки зрения их качественного улучшения.
Три месяца назад было завершено создание совершенно новой системы «Интернетбанк». Предыдущая версия «Интернетбанка» была неплоха – по результатам рейтингов только «Альфа-банк» опережал нас. Сейчас же у нас появился фантастически хороший «Интернетбанк». Насколько мне известно, в Новосибирске ничего подобного нет. И в России тоже.
На какого клиента вы рассчитываете?
Мы рассчитываем на клиента от 21 до 45 лет. Это люди с высшим образованием, успешные, с достатком не менее 10 тысяч рублей на одного члена семьи. Но нам также нужен и корпоративный клиент – представители малого и среднего бизнеса. Мы хотим занять лидирующие позиции в кредитовании малого и среднего бизнеса – раз; в кредитовании населения – два.
Вы говорили, что с самого начала делали ставку на высокие технологии в бизнесе. Разработка каких технологий для вас является приоритетом на данный момент?
Сегодня мы закончили разработку технологий по кредитованию населения. Сейчас приступили к реализации проекта, который позволит посредством скоринг-процедуры давать кредиты малому и среднему бизнесу за пару суток. Трудностей здесь много. Малый и средний бизнес – сложная категория, как по залогам, так и по открытым оборотам. Такого клиента нужно идентифицировать через косвенные параметры.
Ваш банк в этом году увеличил объемы выданных кредитов более чем на 150 %. Не начало ли это кредитного бума?
Кредитный бум, конечно же, начался. Но, что касается кредитования населения, то здесь есть две технологии. Первая – даю деньги наугад. Вторая – использую скоринг-процедуру для верной оценки. Если банк работает по первой технологии, значит, его руководство понимает, что процент «невозврата» составит 10-30 %. А при таком положении дел процентная ставка, как мы подсчитали, не может быть ниже 60-70 %. Но это огромные проценты. Естественно, в такой банк мало кто пойдет.
Подавляющее меньшинство российских банков сегодня могут оценить кредитоспособность заемщика через скоринг-процедуру. Я думаю, что у нас эта сторона будет самой сильной.
Наталия Воронинская, специально для НГС.НОВОСТИ
