«Достиг исторического максимума». Россияне погрязли в долгах по кредитам, но опять идут за ними после массовых отказов

Всего за месяц (июль) банки выдали россиянам 1,6 миллиона наличных кредитов на общую сумму почти 303 миллиарда. Гигантский рост по сравнению с июнем: на 20% по объему и на 12% по количеству выданных займов, подсчитали в Объединенном бюро кредитных историй (ОКБ). Правда, до этого полгода кредитование падало.

Средний размер кредита в июле составил 190 тысяч рублей, что примерно на 7% выше июньского уровня. Кроме того, средний срок кредитования увеличился на три месяца и достиг почти 27 месяцев.

Самые большие кредиты в среднем брали, конечно же, жители Москвы. Но не отставали от них жители южных республик. Средние суммы займов в Севастополе — 306 тысяч, в Чечне — 304 тысячи, в Москве — 303 тысячи, в Ингушетии — 300 тысяч, в Дагестане — 289 тысяч.

Наши коллеги из MSK1.RU поговорили об этом с генеральным директором Ассоциации развития финансовой грамотности Эльманом Мехтиевым.

— В июле кредитов стали брать больше. Но при этом в первом полугодии объемы кредитования в России падали (в 2,5 раза!). Откуда такие «качели»?

— Сокращение выдач в первые полгода — прямое последствие сочетания так называемых макропруденциальных лимитов (для повышения устойчивости финансовой системы России. — Прим. ред.) и высокой ключевой ставки. Поэтому снижение ключевой ставки даже при сохранении лимитов расширило воронку продаж. То есть больше заемщиков могут пролезть в игольное ушко лимитов при меньшей процентной ставке. К тому же накопленный отложенный спрос и сезонный рост спроса в период отпусков вместе также помогли росту выдач, — объясняет Эльман Мехтиев.

— Ключевая ставка снижается, а вместе с ней и ставки по кредитам. Июльские цифры говорят, что люди опять бегут в банки за займами и ссудами.

— Да, и ожидание дальнейшего снижения ключевой ставки внушает многим оптимизм возможности рефинансирования по более низким ставкам в недалеком будущем. Никогда не стоит спешить с получением денег в долг, если после этого долговая нагрузка будет близка к критической! Но среди заемщиков всегда найдутся те, кто верит в возможность рефинансирования по более низкой ставке и берет кредиты, несмотря ни на что.

— Но ведь многие вынуждены кредитоваться, просто чтобы не протянуть ноги: на кредиты сейчас оплачивают коммуналку, покупают еду, собирают детей в школу.

— Рост закредитованности связан не только с падением реальных доходов, но и со сложностями с получением кредитов в банках. Поэтому растет популярность микрофинансовых организаций (МФО). Очевидно, что текущая политика неэффективна. Центробанк, ужесточая условия выдачи кредитов, фактически подталкивает граждан к МФО с более высокой процентной ставкой. Люди оказываются в долговой ловушке. И это только усугубляет проблему долгов. Я замечу: уровень задолженности россиян по кредитам достиг исторического максимума, что уже привело к резкому скачку числа банкротств, — говорит адвокат Анжелика Кашина.

— Число банкротств россиян в этом году выросло на треть. И что бы вы как практикующий в этой сфере юрист посоветовали Центробанку: как нужно менять законы, чтобы россияне реже попадали в долговую яму?

— Ну, во-первых, закрепить в законе, что необходимы разные условия кредитования для различных категорий заемщиков. С учетом их уровня дохода, кредитной истории и социальной уязвимости. Например, более льготные условия для молодых семей или людей с низкими доходами.

Нужен более жесткий контроль за микрофинансовыми организациями, ограничение процентных ставок и скрытых комиссий, чтобы защитить заемщиков от недобросовестных практик. Государство должно стимулировать развитие альтернативных инструментов финансирования, таких как, например, кредитные кооперативы, которые могут предложить более доступные и гибкие условия.

Как юрист могу сказать: нужно совершенствование механизмов реструктуризации долгов. Для банков нужно закрепить в законе меры, побуждающие к более ответственному кредитованию. Имею в виду, например, ограничение кредитования на нецелевые нужды. Ну и, конечно, нужно повышение финансовой грамотности россиян, чтобы люди могли принимать более взвешенные решения о кредитовании и избегать долговых ловушек.