«Попадаются все, никто не застрахован»: в России предложили запретить кредиты — так власти хотят защитить людей от мошенников

Самозапрет на кредиты, введенный в марте 2025 года, оказался лишь первым шагом. Теперь МВД предлагает «тотальную блокировку» займов для всех россиян, а одной из идей стало обязательное собеседование в полиции перед оформлением кредита. Она вызвала споры: одни видят в ней спасение от мошенников, другие — новую бюрократическую ловушку. Как работает эта схема и чем она отличается от уже существующих мер, разбирался корреспондент НГС.

Одной из тем на прошедшем на прошлой неделе фестивале Positive Hack Days стала кибербезопасность, в частности — банковских заёмщиков. На нём стало известно, что власти в продолжение введённой весной возможности самозапрета на кредиты размышляют над тем, чтобы он был автоматическим.

Согласно проекту, все россияне попадают под запрет на кредиты. Чтобы его отменить, необходимо подать заявление через госплатформы или МФЦ, а затем ответить на вопросы сотрудников МВД: например, не действует ли заемщик под давлением мошенников и не планирует ли перевести им деньги. Процедура займет не менее суток — это исключит мгновенную отмену запрета под влиянием аферистов. По словам замначальника следственного департамента МВД Данила Филиппова, такая система защитит даже тех, кто не подозревает о рисках.

С марта 2025 года россияне могут добровольно установить «самозапрет» на кредиты через «Госуслуги» — этой возможностью уже воспользовались более 8 миллионов человек. Тем не менее, как отмечают в МВД, такой подход работает только для осознанных граждан.

«Мы предлагаем и пытаемся вывести на обсуждение не самозапрет, а тотальный запрет и индивидуальную разблокировку. Думаю, граждане не будут против, если мы, имея возможность, защитим всех. Мы гражданина предупредим и зададим вопросы: не действует ли он в интересах третьих лиц и не планирует ли через полчаса эти деньги кому-то передать», — объяснил Данил Филиппов.

Инициативу уже поддержали в Госдуме. Член комитета по бюджету и налогам Никита Чаплин в разговоре с изданием «Газета.RU» назвал инициативу «превентивной мерой для уязвимых граждан». Он подчеркнул: запрет временный, его можно снять в любой момент, а главная его цель — уберечь людей от импульсивных решений.

«Такая инициатива требует тщательной проработки и обсуждения с экспертами, кредитными организациями и самими гражданами. Необходимо учесть все возможные последствия и разработать четкий механизм „разблокировки“, чтобы не создавать лишних бюрократических барьеров. В целом стремление государства к созданию дополнительных механизмов защиты от мошенников заслуживает поддержки», — пояснил Никита Чаплин.

Позднее, после выступления Данила Филиппова, официальный представитель МВД Ирина Волк опровергла эту информацию, указав, что ведомство дорабатывает уже существующий механизм самозапрета на кредиты.

«Данил Филиппов в своем выступлении предложил дальнейшую реализацию уже существующего механизма самозапрета на дистанционное оформление кредита. Более эффективным, возможно, могло бы стать автоматическое включение данной функции всем гражданам, зарегистрированным на портале госуслуг, с возможностью ее индивидуального отключения в личных кабинетах портала в случае необходимости», — пояснили в МВД.

В предложении МВД есть рациональное зерно, но на практике это, вероятнее всего, работать не будет. Такое мнение в разговоре с НГС выразила кредитный менеджер одного из крупных российских банков Анастасия (имя изменено по просьбе девушки). Она считает, что если человек уже находится под влиянием мошенников, то разговоры с полицией никакой пользы не принесут.

«Сейчас из каждого утюга про это говорят: везде мошенники, будьте бдительны. Но все равно ведь находятся люди, которые попадаются. Причем не всегда это пенсионеры, которым можно голову задурить, — попадаются вообще все, и никто от этого не застрахован, — сказала собеседница НГС. — Придумываются новые схемы. Мы, вроде, одни уже знаем, а появляются новые. И ты просто действительно не понимаешь, это реальный звонок или это звонок от мошенников. Были случаи, когда попадались и сами банковские сотрудники».

По мнению сотрудницы банка, мошенники используют схемы, основанные на секретности: жертву убеждают, что про взятие кредита никому нельзя рассказывать — даже родственникам. В связи с этим попытка сотрудников полиции отговорить от взятия займа будет расцениваться человеком как нечто плохое и только укрепит его уверенность в том, что кредит он должен оформить.

«Это скорее вызовет обратный эффект. Намного эффективнее будет, если клиент будет приходить с близким родственником, который подтвердит, что, например, его мама действительно берет кредит на условную баню на даче, а не передаст деньги мошенникам», — отметила Анастасия.

Кредитный менеджер при этом считает, что если предложение МВД будет одобрено, то банки пострадают и будут нести убытки — клиентов отпугнут долгое ожидание кредита и взаимодействие с сотрудниками полиции.

«Обычно людям нужны деньги здесь и сейчас — в самые кратчайшие сроки. А с такой процедурой процесс затянется и, скорее всего, многие клиенты подумают: „Лучше я обойдусь, накоплю, перезайму и не буду брать кредит вообще“», — заключила Анастасия.

Усомнилась в инициативе, предложенной МВД, и клинический психолог Юлия Деревяга. В разговоре с НГС она объяснила, что инициатива, безусловно, продиктована заботой о финансовой безопасности граждан, но её эффективность на практике вызывает серьёзные сомнения с точки зрения психологии поведения и механизмов мошенничества.

«Человек, попавший под влияние мошенников, чаще всего действует не из рациональных соображений, а под давлением эмоций: страха, паники, иллюзии „спасения“ или „быстрой выгоды“. Полицейская проверка, построенная на логических вопросах, вряд ли переубедит того, кто уже эмоционально вовлечён в схему. Мошенники умело создают искусственный дефицит времени, что блокирует критическое мышление», — отметила психолог.

Юлия Деревяга объяснила, что люди, убеждённые в необходимости взять кредит, могут воспринять вмешательство полиции как препятствие, что лишь усилит их сопротивление. В психологии это известно как «эффект реактанса»: когда запрет или ограничение провоцируют ещё большее желание действовать наперекор.

«Сама по себе идея хорошая и основана на благих намерениях, но без глубокой проработки психологических механизмов она рискует стать формальностью. Куда важнее работать на опережение — учить людей распознавать манипуляции и укреплять их финансовую грамотность», — подчеркнула Юлия Деревяга.

Психолог считает, что сотрудники МВД, не будучи специалистами в области клинической психологии или поведенческой экономики, вряд ли смогут за короткий контакт выявить степень вовлечённости человека в мошенническую схему. Мошенники часто заранее инструктируют жертву, как отвечать на «неудобные» вопросы.

В начале мая НГС писал о том, что более 200 тысяч новосибирцев запретили себе брать кредиты — мы выяснили, какие категории людей делают это чаще всего.