«Нагло залезают в карман»: банки стали уменьшать лимиты по кредиткам — под удар попали те, кто не допускает просрочек

Высокая ключевая ставка и ужесточения от Банка России заставили коммерческие банки пересмотреть отношение к заёмщикам — в частности, к владельцам кредиток. Тех, кто годами обходил необходимость выплачивать проценты с помощью грейс-периода, теперь называют «убыточными клиентами». Одним снижают лимиты на 15–30%, а другим и вовсе блокируют доступ к деньгам. Для чего банки это делают и на какие еще ухищрения могут пойти, разбирался корреспондент НГС.

Еще год назад стратегия «взял в долг на 50–120 дней — вернул без переплаты» работала безупречно. Но в последнее время российские банки начали вводить санкции против клиентов, эксплуатирующих грейс-период. По данным двух не связанных между собой источников НГС в банковском секторе, примерно с начала весны банки начали урезать лимиты держателям кредиток: кому-то не очень значительно, а кому-то на 15–30%.

«Были случаи, когда кредитки отдельным клиентам просто блокировали, но это не такая частая практика, как снижение лимита. В основном блокировали карты тем, кто снимал с них деньги, клал на вклад на беспроцентный период и в итоге с этой кредитки еще и зарабатывал. Получается, что у клиента всё хорошо, а банк деньги не получает», — объяснила НГС кредитный менеджер одного из крупных банков.

Подтвердила слова коллеги и сотрудница другого крупного банка. По её словам, тенденция с урезанием лимита по кредиткам была и раньше, но носила несколько другой характер. Теперь клиентов, которые не допускают просрочек, называют убыточными.

«Раньше урезали лимиты пользователям, у которых были трудности с погашением долга: не платили даже в грейс-период, допускали просрочки по обязательным ежемесячным платежам. При этом вследствие просрочки такие клиенты платили как раз проценты и давали банку прибыль, не считая тех, кто просрочил очень сильно и подавал на банкротство. А сейчас лимиты урезают тем, кто платит исправно и не допускает просрочек. Такой вот парадокс», — отметила собеседница НГС.

Читательница НГС Алёна рассказала, что банк ВТБ снизил ей лимит по кредитной карте, но почему-то на 140 рублей. С чем именно это связано — в банке ей не сообщили.

«Лимит кредитки был 30 000 рублей, теперь 29 860 рублей», — удивилась сибирячка.

Статистика говорит о том, что банки в общем и целом очень неохотно выдают новые кредитные карты. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в марте 2025 года в России было выдано 1,08 миллиона кредиток, что в 2,2 раза меньше, чем в марте 2024 года — тогда их выдали 2,32 миллиона.

Корреспондент НГС отправил запросы в крупнейшие коммерческие банки России с просьбой прокомментировать ситуацию. Руководитель управления кредитных карт Т-Банка Андрей Федоров сообщил, что информация об урезании лимитов не соответствует действительности.

«Мы не блокируем кредитные карты и не обнуляем лимиты клиентам, которые используют их только в рамках беспроцентного периода. Мы не видим оснований вводить какие-либо ограничения для таких клиентов, — заверил Андрей Федоров. — Изменения условий могут проходить только в рамках договора с клиентом и исключительно в случае существенного ухудшения его кредитной истории».

В пресс-службе «Россельхозбанка» тоже заявили, что организация не снижает лимиты и не вводит дополнительные ограничения по кредитным картам. В «Совкомбанке» отметили, что у банка в принципе нет кредитных карт, а карта рассрочки «Халва» имеет другую механику: в случае просрочки платежа начисляются не проценты, а штрафы.

В пресс-службах Сбербанка и ВТБ на момент публикации ответы на запрос не предоставили.

Доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ Эдуард Коложвари считает, что банкам не выгодно работать в такой модели: получается, что за выданные деньги они платят проценты, а прибыли из-за грейс-периода не получают. По его словам, когда продукты с беспроцентными периодами только начали предлагать, себестоимость средств для банков была незначительной. Сейчас всё изменилось.

«Сейчас ставка на счета „до востребования“ довольна высока, нужно постепенно пересматривать условия. Почему банки боятся об этом сказать — не знаю. Наверное, они очень сильно стесняются», — отметил в разговоре с НГС экономист.

Эдуард Коложвари уверен, что сейчас перед банковским сектором стоит конкретная задача: снизить объем кредитования, чтобы снизить инфляцию. А кредитовать без процентов они точно не будут.

Основатель инвестиционной компании «Московские партнеры» и автор Telegram-канала Bitkogan Евгений Коган согласился, что в урезании банками лимитов по кредиткам нет ничего удивительного.

«Я не видел официальных сообщений, что банки так делают. Но это именно официально. С точки зрения логики я вполне понимаю ситуацию, — признал Евгений Коган. — Банкиры — это те сиротки, которые привыкли зарабатывать в любой ситуации. Рынки падают, рынки растут, экономика летит вверх, экономика падает вниз — в любой ситуации они своё должны урвать».

По словам специалиста, с точки зрения банков ситуация выглядит следующим образом: есть немало тех, кто пользуется кредитом, исправно его выплачивая так, что банки с этого ничего не имеют. Банкиров это, само собой, не устраивает.

«Желание банка урвать свое вполне понятно, поэтому надо для начала ограничить возможности тех, с их точки зрения, нахалов, которые имеют наглость залезать в карман банка и при этом ничего за это не платить. Банкиры привыкли жить хорошо, поэтому им нужно придумывать варианты, чтобы и дальше жить хорошо», — добавил собеседник НГС.

Евгений Коган добавил, что урезание лимитов по кредитным картам может нанести удар по репутации банков, поэтому в том, что они отрицают факт таких своих действий, тоже нет ничего удивительного.

«Они действительно будут пытаться любыми способами показать, что все немного не так, как кажется на первый взгляд, что в действительности они не урезают лимиты, а проводят какие-то другие работы. Они это всегда будут маскировать. Им нужно показать лояльность потребителям», — заключил специалист.

Чтобы компенсировать отсутствие доходов из-за добросовестных держателей кредиток, банки могут принять и другие меры. Эдуард Коложвари предположил, что в России могут появиться кредиты с плавающей ставкой. По его словам, такая практика уже широко распространена в западных странах, в частности, на рынке ипотеки. В этом случае ставка привязана к ключевой и может меняться вместе с ней в период действия кредитного договора.

Как формируется ключевая ставка, на что влияет, и что влияет на неё, НГС рассказывал здесь.