«Воля банка далеко не добрая»: что такое кредитные каникулы и какие у них подводные камни — объясняем простыми словами

Когда Екатерина из Новосибирска оформила кредитные каникулы, она рассчитывала, что пропуск одного платежа в 35 тысяч рублей лишь ненадолго увеличит срок кредита. Вместо этого её ждал шок: срок кредита вырос на четыре месяца, а переплата составила 104 тысячи рублей. Что такое на самом деле кредитные каникулы и какие у них есть подводные камни — в материале НГС.

Сибирячка Екатерина столкнулась с неожиданными последствиями кредитных каникул, предоставляемых банком. Изначально восприняв их как возможность передохнуть от ежемесячных платежей, она обнаружила, что «доброта» банка обернулась увеличением срока кредита и существенной переплатой.

Кредит на 2,037 миллиона рублей сибирячка оформила в 2022 году. Срок погашения — 10 лет, ставка — 16,9%, ежемесячный платеж — 35 290 рублей.

«Я предполагала, что просто один месяц пропускается, проценты переносятся, и кредит увеличивается на месяц», — рассказала НГС Екатерина.

Екатерина уже брала кредитные каникулы дважды: в 2022 и 2023 годах — оба раза на один месяц, но большую переплату заметила только сейчас. Оказалось, что в месяц кредитных каникул она платила только проценты, не погашая основной долг, что привело к увеличению срока договора на 10 месяцев.

«Я была в шоке! Вместо того чтобы платить 120 месяцев, я буду платить 133, — с ужасом констатировала девушка. — Я открыла обычный кредитный калькулятор, внесла туда все свои данные и месяцы кредитных каникул. Каково же было мое удивление, когда калькулятор показал ровно то же самое, что и банк».

Сибирячка предполагает, что подобная практика может быть распространена во многих банках, но люди просто не замечают подвоха.

Екатерина поделилась своим опытом со знакомыми, бравшими кредитные каникулы, и те с удивлением обнаружили аналогичную ситуацию.

Кредитные каникулы — это государственная мера поддержки, позволяющая заёмщикам временно приостановить выплаты по кредиту или снизить их размер. Инструмент был введен в 2020 году как антикризисный, но с 1 января 2024 года стал постоянным.

Основная цель — предотвратить дефолты граждан, оказавшихся в сложных жизненных ситуациях, таких как потеря дохода, ЧС или участие в спецоперации. Суть кредитных каникул заключается в отсрочке платежей на срок от 1 до 6 месяцев без штрафов и ущерба для кредитной истории. При этом начисление процентов продолжается, но неустойки и пеня за просрочку не применяются. Зато увеличивается срок кредита: после каникул график платежей сдвигается, а ежемесячные суммы остаются прежними.

Право на кредитные каникулы имеют:

1. Люди с потерей дохода, если за последние 2 месяца доход упал на 30% по сравнению со средним за предыдущий год.

2. Проживающие в зоне ЧС при ущербе имуществу или нарушении условий жизни. Обратиться нужно в течение 60 дней после объявления ЧС.

3. Участники СВО и их семьи. Им каникулы предоставляются на срок службы + 180 дней. Для членов семей требуется подтверждение родства.

«Уйти на каникулы можно практически по всем кредитам и займам, но есть некоторые ограничения, предупредил начальник отдела финансовой грамотности Сибирского ГУ Банка России Александр Румянцев. — Самое главное — это лимиты. По кредитным картам — 150 тысяч рублей, по автокредитам — 1,6 миллиона рублей, по остальным кредитам и займам — 450 тысяч рублей. В расчет принимается выданная вам в долг сумма или лимит по кредитке, а не текущая задолженность. Если ваш изначальный размер кредита выше этих лимитов, то воспользоваться каникулами не получится».

Важно! Нельзя одновременно оформить кредитные и ипотечные каникулы. Для ипотеки действуют отдельные правила, включая лимит в 15 миллионов рублей и требование, чтобы жилье было единственным.

В непростой экономической ситуации многие заемщики ищут способы облегчить финансовую нагрузку. «Банковские каникулы», или возможность приостановить платежи по кредиту звучит заманчиво. Тем не менее эксперты предупреждают: не все «каникулы» одинаково полезны.

Александр Румянцев в разговоре с НГС подчеркнул важность внимательного изучения условий, предлагаемых банками.

«Некоторые банки предлагают и собственные „каникулы“, то есть возможность сделать перерыв в платежах. Они не обязаны это делать, это их собственные программы для клиентов», — объяснил он.

Специалист отметил, что условия таких «каникул» могут значительно отличаться от тех, что предусмотрены законом. Главный совет эксперта — не доверять рекламе и информации из чат-ботов: по словам Александра Румянцева, они дают только часть информации о том, как работают эти «банковские каникулы». Нужно обязательно изучить все документы целиком, чтобы избежать неприятных неожиданностей.

Например, пропуск платежа всего на месяц может обернуться значительным увеличением срока выплаты кредита. Это связано с тем, что проценты продолжают начисляться даже во время «каникул», а пропущенный платеж не уменьшает основной долг. В итоге банк пересчитывает оставшиеся платежи, распределяя накопившиеся проценты на весь оставшийся срок.

Александр Румянцев добавил, что, если условия «банковских каникул» кажутся непонятными, не стоит стесняться обращаться к кредитору за разъяснениями. По закону, с июля 2024 года финансовые организации обязаны отвечать на обращения клиентов в течение 15 рабочих дней.

Если же общение с банком зашло в тупик, можно обратиться к финансовому омбудсмену или в Банк России — обе структуры принимают обращения в электронном виде через свои официальные сайты.

Румянцев также предупредил, что некоторые финансовые организации могут предлагать менее выгодные условия тем заемщикам, которые соответствуют критериям для получения законной отсрочки платежей. Поэтому важно тщательно разбираться во всех предлагаемых вариантах и не стесняться отстаивать свои права.

А если вы пока только размышляете, чем вам лучше воспользоваться — кредитной картой или кредитом — то вам пригодится наш подробный разбор об этих двух продуктах.