Красиво жить не запретишь

Жители Новосибирской области так увлеклись жить в кредит, что регион попал в зону риска — доходы заемщиков здесь растут явно медленнее, чем их долги. По мнению аналитиков «Альфа-банка», в области сложилось едва ли не худшее соотношение размеров общей задолженности и средней по региону заработной платы. Эксперты указывают, что банковская статистика НСО может быть искажена за счет данных крупных финансовых структур, зарегистрированных здесь, но ведущих деятельность и в других регионах. Однако все соглашаются — люди вновь утрачивают осторожность и готовы занимать деньги даже на то, на что еще недавно копили.

В своем исследовании аналитики «Альфа-банка» попытались разобраться, как кредитная нагрузка физических лиц распределяется по разным регионам. Дело в том, что общероссийские данные сегодня не дают повода для беспокойств, однако уровень закредитованности населения в разных регионах весьма не одинаков. Одним из главных критериев, по которому оценивались российские субъекты федерации было выбрано соотношение размера кредитов на душу населения, выданных на данной территории, и величины доходов.

Новосибирская область заняла четвертое место в РФ по объемам розничных кредитов на душу населения (129 тыс. руб.), пропустив вперед только Москву (212 тыс.), Хабаровский край (161 тыс.) и Самарскую область (151 тыс.). Однако если сравнить этот показатель со среднестатистической зарплатой в регионе, то ситуация в Новосибирске окажется самой тревожной. В Москве, например, на полную выплату среднедушевого кредита хватит 4,5 среднемесячных зарплаты (в Хабаровском крае — 6,2, в Самарской области — 6,1).

Для сравнения, в Красноярском крае на это уйдет 3,3 месяца, а в Омской области и вовсе лишь полтора месяца. Другими словами, новосибирцы оказались самыми главными сибирскими транжирами — они тратят явно больше, чем зарабатывают, и ситуация здесь, судя по всему, будет только усугубляться.

Аналитик «Альфа-банка» Дмитрий Долгих отмечает изменения и в самой структуре долга новосибирцев. «Чем короче долг, тем он рискованнее — его надо чаще погашать или рефинансировать. В этом смысле в группе повышенного риска кредитные карты и персональные кредиты наличными. В Новосибирской области суммарная доля этих двух категорий выросла с 40 % в 2010 году до 55 % в настоящий момент, т.е. вернулась к докризисной структуре 2007 года», — говорит аналитик.

При существующей структуре кредитного портфеля средний процент по кредиту в Новосибирской области должен составлять примерно 15–20 % годовых, считает Долгих. То есть ежемесячные выплаты только процентов по кредитам составляют в Новосибирской области около 9 тыс. руб. — почти половину среднемесячной зарплаты (а ведь кроме процентов, нужно возвращать еще основной долг).

Всего же банки ежемесячно могут зарабатывать на новосибирцах порядка 23,4 млрд руб. (это только выплаты процентов по кредитам).

По данным «Альфа банка», самым распространенным видом кредита в регионе является кредит наличными — на эту категорию приходится 45 % портфеля. Второй по значимости продукт — ипотека, на которую приходится 31 % портфеля, и это один из самых высоких показателей в России: выше только в Москве. На кредитные карты и автокредитование приходится примерно по 10 %.

Аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко считает, что критичным уровнем для личного бюджета является уровень выплат по кредитам, превышающий 40 % от совокупных месячных доходов. «Дальнейшее наращивание долговой нагрузки может быть слишком опасно для заемщика», — говорит аналитик.

Представители других банков не смогли или не захотели что-то сказать по поводу исследования «Альфа-банка». «Это же статистика ЦБ — как мы можем ее комментировать», — заявили в пресс-службе одного из госбанков. Разумеется, средняя зарплата, скорее всего, не дотягивает до средних доходов. До сих пор немало сотрудников частных компаний получают часть зарплаты «в черную». Однако эта ситуация характерна в большей или меньшей степени для любого региона России.

Руководитель исследовательской компании Tayga Research Александр Баянов, впрочем, убежден, что размер закредитованности новосибирцев действительно должен быть самым высоким в Сибири.

«Мы живем в городе, где не очень много денег, но уже достаточно людей, у которых сформировался эдакий «столичный» стандарт потребления.

Человек может зарабатывать чуть больше 20 тыс. руб., но считать своим долгом купить себе и iPhone, и iPad и еще в Таиланд съездить в отпуск на пару недель», — отмечает социолог. По мнению Баянова, к неумеренным тратам новосибирцев провоцирует развитая инфраструктура услуг.

«Любой крупный торговый центр — это концентрированный набор соблазнов. А когда посещение таких объектов становится обязательной частью стиля жизни, то неминуемо повышаются и запросы. Даже если доходов на их удовлетворение пока не предвидится», — считает эксперт.

Стас Соколов

Фото thinkstockphotos.com